Dziś będzie o kredytach i generalnie o pieniądzach.

Ale zacznę od czego innego. Cały weekend przesiedziałem nad kosztorysem, żeby wiedzieć ile jeszcze wydamy no i o ile kasy uderzać do banków. Powiem Wam, że trochę mie wgniotło w fotel jak zliczyłem (chyba wszystko)... Oceniałem wcześniej, że zmieścimy się w 240 tys (wariat, wiem - ale to było PRZED wkopaniem szpadla w działkę). Potem w chwili rozpoczęcia budowy liczyłem 270...

Przy stanie surowym z grubsza kosztorysowałem całość na 300 tys. No ale w weekend przysiadłem i stało się

Przy spełnieniu naszych oczekiwań, całość mialaby się zamknąć w 370 tys. Gdybym chciał obniżyć standard to zaoszczędzę około 25 tys. Powiem Wam, że zwątpiłem, nie liczyłem na zamknięcie całości taką kwotą.

Dla porządku zapiszę (zbiorczo) przyjęte koszty, a nuż gdzię walnąłem się o jedno zero?

Chudy beton i dokończenie działówek: 4,8 tys

Strop nad garażem: 3,6 tys

Bramy garażowe: 5,6tys

Ogrodzenie front: 8,5 tys

Stolarka okienna/montaż: 15,8

Stolarka drzwiowa/montaż: 14,6 (razem drzwi zewn. i wewn.)

Czyli do stanu surowego zamkniętego brak: 53 tys (można se darować ogrodzenie teraz, ale i tak przyjdzie mi za to zapłącić później)

Instalacje

Sanitarna: 1,5

Wodna: 1,6

Grzewcza: 9,3

Elektryczna: 5

Wentylacyjna: 0,8

gazowa+przyłącze: 2,8

podłogówka 2,4

kominkowa 5,5

Szambo 3,6

alarmowa 2

Łącznie: 34,5 tys (z czego 7,5 zapłacone za część grzewczej)

Wykonczenie

Posadzki 9,2

Posadzki garaż 4,2

Tynki wew 7,4

malowanie 5,5

odkurzacz centr 4,8

Płytki w całości: 9,4

armatura, ceramika 15,4

podlogi 5,9

oświetlenie, gniazdka 5,6

garederoba i inne GK 3

meble kuchenne+AGD 20

parapety zewn i wewn 3,5

elewacja przedwejścia 2,2

ocieplenie tynkowanie 15,2

podbitka 4

schody i taras 4,7

reszta rynien 2,5

pozbruk: 8,5

Łącznie: 130 tys

Jakbym nie liczył, wychodzi mi brak 210 tys. Czyli całość ponad trzy i pół setki

Cóż, kosztorys jest, teraz wiemy że musimy zacząć podejmować trudne wybory, z czego zrezygnować, a z czego nie. A zaoszczędzić musimy tak z 10-15%

Teraz o kredytach.

Nauczony doświadczeniem, "troszkę" wgryzłem się w forum. Na celownik wziąłem 4 banki: Fortis, Nordea, BPH i Deutsche Bank.

Żeby nie zanudzać, oferty dość podobne, ale diabeł tkwi w szczegółach. Zacznijmy od prowizji. Fortis 0%, BPH 1%, DB 1,2%, Nordea 1,5%.

Marża banku: Fortis 3.26%, BPH 2.76% Nordea 2.56% i DB 2.2%

Tylko DB do stałej marży dolicza Libor 3M, reszta banków Libor 6M (obecnie wyższy o 0,26%).

Ubezpiecznie kredytu do momentu wpisu w hipotekę: oscyluje w granicach 1% *DB 1,2 BPH 0,9), ale to znikome różnice więc nie ma co gadać.

Wpis do hipoteki i podatek PCC1 wszędzie łącznie 350zł

Rzeczoznawcy różnie. I tak, koszty uzyskania kredytu (czyli prowizje, weksle, podatki i inne dzikie węże):

Nordea 3700zł, DB 3230zł, BPH 2550zł, Fortis 1400zł.

Haczyki

Karencja: DB maks to 9 miesięcy. BPH aż 24.

Przewalutowania: pierwsze wszędzie za free, a potem różnie. Db umożliwia dopiero po 12 miesiacach.

Spłaty wcześniejsze: Fortis i NOrdea owszem, bez kosztów byleby nie spłącić 100% kredytu.

BPH - kiepsko, każda nadpłata (minimum 2000zł) to dodatkowy aneks za 150zł.

DB - przez pierwsze 2 lata nie więcej niż 50% kredytu, 2% prowizji za każdą nadpłatę.

Udokumentowanie wydatków:

Fortis: 67% na fakturach, BPH 60%, Nordea 50%.

DB 0% tylko zdjęcia wykonane prze ich pracownika. Dojazd i zdjęcia na ich koszt.

Okres kredytowania: tylko DB ma ograniczenie do 15 lat, nam zrobili 20 lat (CHFy oczywiście)

Pod uwagę bierzemy DB i BPH (w tym pierwszym żona ma konto od lat, więc podchodzę przyjaźnie, a drugim moi znajomi z pracy brali więc niejako z polecenia ).

Teraz najważniejsze, bo koszty uzyskania kredytu to tylko wstęp.

Koszty kredytu (160 tys):

Fortis: 62 tys (25lat)

BPH 58,8 (25 lat) i 47 tys (20 lat)

DB: 35,5 (20 lat)

Gdy więc podsumuję koszty uzyskania kredytu i nadpłątę, wygrywa DB i to sporo. Ale, negocjować nie zaszkodzi.

I jeszcze podzielę się smutną wieścią, żonka była dziś u lekarza ortopedy z bolącym biodrem. Stwierdził jakieś zniekształcenia panewki (nie wyleczone coś z dzieciństwa) i zalecił operację do końca roku. Ponoć ma to odwlec o kilka-kilkanacie lat nieuchronną wymiane stawy biodrowego (czyli kolejną operację). Przybity jestem nie powiem, mamy przecieć po 34 lata...