przelała się czara goryczy !!! KREDYT w PKO BP

[nely]

dlaczego 1500 pełna rata kapitałowo-odsetkowa?

jak wchodzę w kalulator rat (ehipoteka) to w pko wychodzi rata pełna 1382 zł

(kwota kr. 20 000, na 30 lat, wartośc domu 550 000, opr. 7,38 w pln)

[daggulka]

Nefer ...jaki polecasz? o nordea słyszałam dużo dobrego

[Nefer]

Nefer ...jaki polecasz? o nordea słyszałam dużo dobrego

Ja wzięłam Nordea, bo trafiłam na super ludzi i mały oddział. A PKO BO omijam szerokim łukiem odkąd mi kiedyś dali "kredyt sla młodych małżeństw" na 45 % rocznie. Trzeba było do mafii iść pożyczać a nie do nich

[daggulka]

dlaczego 1500 pełna rata kapitałowo-odsetkowa?

jak wchodzę w kalulator rat (ehipoteka) to w pko wychodzi rata pełna 1382 zł

(kwota kr. 20 000, na 30 lat, wartośc domu 550 000, opr. 7,38 w pln)

 

no właśnie wróciłam z pko i Pan sprawdził w harmonogramie moich spłat .... i tak tam stało ... na tą chwilę oczywiście , bo przecież co chwila coś się zmienia ..... każda rata wyższa od poprzedniej

[Trociu]

karencja zwykle jest obowiazkowa do momentu oddania domu do uzytkowania i/lub uruchomienia calosci kredytu (max 2-3lata)

Z tego co pamiętam swoją rozmowę w PKO BP to sam ustalałem do kiedy chcę mieć karencję. I u mnie jest tak - karencja do końca 2008 roku, konieczność oddania budynku do użytkowania - czerwiec 2009. Więc pewnie wszystko zależy od osoby, która się stara o kredyt. Jak wie o co w tym chodzi, to będzie miał dobre warunki, a jak liczy na doradcę, to może mieć gorsze (może ale nie musi)

[pluszku]

daggulka nie patrz na kurs CHF/PLN, juz wkrotce PLN nie bedzie, bedzie euro. Spojrz na kurs CHF/EUR np. tutaj:

http://stooq.com/q/?s=chfeur&c=30y&t=l&a=lg&b=0

kurs waha sie +/- 10% a teraz jestw srodku przedziału.

Przyjmujac w uproszczeniu, ze do czasu wejscia do Euro nic strasznego nie stanie sie z nasza waluta, kurs CHF/PLN tez zachowa sie "porzadnie" tj. nie wzrosnie powyzej 2,40 zl.

Po wejsciu do strefy euro kredyty zlotowkowe zostana przeliczone na kredyty w EURO a kredyty w CHF zostana nietkniete. Biorac po uwage, ze frank jest tzw. bezpieczna waluta - jego stopy procentowe zawsze sa nizsze od stop procentowych w Euro dlatego nie powinno byc duzego zagrozenia ze strony oprocentowania (w CHF powinno byc nizsze niz w EURO).

Kurs CHF/EUR nie podlega takim wahaniom co kurs CHF/PLN czy EUR/PLN wiec roznice kursowe tez nie powinny zagrazac splacie kredytu w CHF.

Na koniec pozostaje pytanie o opłacalnosc całej imprezy:

zaplacisz 1,5% za wczesniejsza splate, zaplacisz za wykreslenie hipoteki + wpisanie nowej hipoteki + PCC (podatek od ustanowienia hipoteki).

Do czasu uprawomocnienie sie wpisu nowego kredytu do hipoteki bedziesz płacic podwyzszone oprocentowanie o ok 1% a moze to trwac nawet 3-4 miesiace. W nowym banku z prowizji pewnie Cie zwolnia lecz na dzien dobry skasuja 5% na spreadzie.

Reasumujac, przeniesienie kredytu faktycznie moze kosztowac 20.000 zl za wszystko, lecz z drugiej strony za 4 lata bedziemy miec (chyba) Euro.

20.000/48 miesiecy = 416 zl - tyle miesiecznie poniesiesz dodatkowych kosztow przy przewalutowaniu kredytu do czasu wprowadznie euro w Polsce.

Teraz pytanie: co daje wieksza kwote?

rata w PLN czy rata w CHF + 416 zl.

Wychodzi chyba podobnie, ewentualna korzysc bedziesz miec od 5 roku spłaty a dodatkowo obciazasz sie ewentualnym ryzykiem kursowym.

Zaczełabys na kredycie korzystac w momencie gdy waluta w Polsce bedzie euro, a to własnie te lata dzielaca nas do momentu wprowadzenia euro sa najwieksza niewiadomą.

I jeszcze jedno. Teraz jest przypuszczalnie szczyt stop procentowych w Polsce.

Od jesieni/zimy zaczna spadac co bedzie sie przekładac takze na kredyt.

Raty kredytu złotowkowego beda spadac, roznica miedzy rata PLN a CHF malec a ewentualna korzysc z przewalutowania oddalac sie w czasie.

Współczuje problemu i stresu a pisze to z własnego doswiadczenia bo w styczniu tego roku dokonałem przewalutowania, lecz w umowie ze starym bankiem miałem zagwarantowana bezprowizyjna wczesniejsza spłate (załapałem sie na taka promocje) a franka wymieniałem przy kursie 2,21 i tez miałe "pełne spodnie" ze strachu czy dobrze robie.

Decyzja jest niestety Twoja, nie słuchaj naganiaczy, w zeszłym roku naganiali na giełde i jak to sie skonczyło.

[daggulka]

dzięki kochani za wpisy ...czytam, czytam, czytam ...i już styki mi się palą

czyli że co? robimy ankietę ...kto za zmianą banku i kredytem w chf?

żartowałam

 

pluszku ...opłacalność będzie na pewno .... zobacz :

 

teraz spłacam powiedzmy te 1500zeta przez okres 30 lat...co daje 540.000zł ...jezzzus maria ...prawie dwa razy tyle co wynosi kredyt

 

jakby rata wynosiła powiedzmy 1200 zeta - spłacam przez 25 lat , co daje 360.000zł , nawet jakby wynosiła 1300zeta to daje 390.000zł

 

różnicę widać gołym okiem

według mnie - warto

 

kochani ...potrzebuję namiar na dobrego doradcę który ma w ofercie kilka banków i zajmie się rzetelnie moją sprawą ... najlepiej żeby miał nordea- dużo dobrego słyszałam o tym banku

moje okolice to śląsk ....do Katowic mam 50km, do Bielska mam 50km

 

plis...plis...plis.... ma ktoś takiego cudotwórcę pod ręką?

 

grzegorz_forum- a Ty masz w ofercie nordea bank?

[pluszku]

daggulka teraz masz rate 1500 zl ale Wibor 3M jest ponad 6% i kredyt pewnie prawie 8%. Ale Wibor jest zmienny. Za rok moze to byc rownie dobrze 3,5% a kredyt ponizej 5% i rata 1100 zl.

NIe abym cos z tego miał, ale kiedys GE money bank miał w ofercie kredyt w CHF z marżą 0,3% - tylko wkład własny musiał byc ponad 50%, chyba.

[Nefer]

daggulka teraz masz rate 1500 zl ale Wibor 3M jest ponad 6% i kredyt pewnie prawie 8%. Ale Wibor jest zmienny. Za rok moze to byc rownie dobrze 3,5% a kredyt ponizej 5% i rata 1100 zl.

NIe abym cos z tego miał, ale kiedys GE money bank miał w ofercie kredyt w CHF z marżą 0,3% - tylko wkład własny musiał byc ponad 50%, chyba.

Jasne - tylko kto to wie co będzie za rok ?

A teraz rata jest jaka jest.

Ja bym się bardziej martwiła co będzie w 2012. Jak będzie euro.

Szwajcaria nie wchodzi do strefy Euro...na szczęscie.

A gwarancji, że w Polsce będzie takiej nie ma nigdy i nie będzie. W końcu po to się stopuje inflację.

[civic9]

Pozwolę obie na nieobiektywną symulację, która ma pokazać różne możliwe sytuacje.

 

Kredyt na 30 lat, 200.000. Stopy procentowe banku millennium, środkowe (w zależności od sytuacji i zdolności można wynegocjować lepsze lub gorsze), tj. 7.55% dla PLN i 3.89% dla CHF. Raty stałe (dla malejących kwoty będą inne, ale relacje podobne).

 

Kursy CHF: data, kupno, sprzedaż:

2008-07-31 1.9151 2.0075

2008-08-18 2.0132 2.1103

 

Kursy dobrałem co prawda tendencyjnie - najniższy i najwyższy w ciągu ostatnich kilku tygodni, ale to dla ilustracji. W końcu to taki krótki okres czasu, w większym wahania będą na pewno jeszcze większe.

 

Rata stała dla PLN kapitałowo-odsetkowa w pierwszym miesiącu:

146.95 zł - część kapitałowa

1258.33 zł - część odsetkowa

1 405.28 zł - razem.

 

Robimy przewalutowanie w dn. 2008-07-31. Koszty przewalutowania bez spreadu zakładamy 10 tys. zł, więc bierzemy 210 tys. zł. To nam daje kredyt w wysokości: 109654.85 CHF.

 

Teraz jak wygląda kredyt w CHF na dzień 2008-08-18:

Do spłaty po przeliczeniu na PLN: 231404.63 (już 30 tys. więcej).

Rata stała dla CHF kapitałowo-odsetkowa w pierwszym miesiącu:

340.00 zł - część kapitałowa

750.14 zł - część odsetkowa

1 090.14 zł - razem.

 

Ok. 300 zł różnicy na korzyść CHF. Opłaca się na dzień dzisiejszy.

 

Ale... założmy wzrost oprocentowania CHF (libor 3m) o 0.5%, kurs franka do 2.32, i spadek WIBORu 3m o 1%.

Co dostajemy:

Rata kredytu w PLN: 1270 PLN, do spłaty 200 tys. zł.

Rata kredytu w CHF: 1272 PLN, do spłaty 254 tys. zł.

 

Czy w/w zmiany są nierealne? Wg mnie są w zasięgu realności. Ale odpowiedźcie sobie na to sami, ja się we wróżkę bawić nie chcę, tylko nie zgodziłbym się z twierdzeniem, że to nie możliwe (to tylko 20 gr franka więcej niż dziś, wzrosty stóp w europie, w tym w szwajcari są spodziewane, zatrzymanie wzrostów w Polsce i być może spadek też).

 

W tym przypadku raty kredytu nadal są równe. Ale gdyby tendencja się nie odwróciła i dalej szło to w stronę niekorzystną dla CHF... daggulka znowu będzie nerwowa i pytać o przewalutowanie. Gdyby daggulka chciała wrócić na kredyt złotówkowy będzie już musiała zaciągnąć ponad 260 tys. zł.

 

Nie negując sensowności kredytów w CHF polecam tego typu rozważania i obliczenia. To nie są nierealne przypadki jak to przedstawiają niektórzy doradcy, że CHF by musiał urosnąć do 3 PLN (tak liczą, pozostawiając pozostałe parametry nie zmienione).

 

A ja zawsze dostaję transzę w lokalnym dołku

 

Z tego nie można wyciągnąć wniosku czy PLN czy CHF jest teraz bardziej opłacalny. Ale można wg mnie wyciągnąć inny - zmiany muszą być długoterminowe. Przewalutowania są drogie. Z tego co pisze daggulka wynika, że to dopiero kilka miesięcy. Jak przy każdej podwyżce rat, raz, dwa razy do roku będzie się przewalutowywać to daleko nie zajdzie.

A w perspektywie wieloletniej - to może wyglądać zupełnie inaczej.

[Nefer]

Tylko nadal potrzebujemy szklanej kuli:

- czy Wibor spadnie

- czy kurs CHF wzrośnie ( i ile musi zwrosnąć, żeby sie to przestało opłacać)

- co się stanie po wejściu w strefę Uero ( niestety, kredyt musi przejść również tę transformację) i co się stanie wtedy ze stopami - gdzie się zatrzymaja ?

 

Osobiście - wole dziś płacic mniej i zarabiać (również na to co może kiedyś skoczyć i mnie zaskoczyć ) a jak zacznę mieć problem to się martwić. Przewalutować można zawsze. A ja dziś płacę mniej w CHF - takie są fakty. I tak jak płacili wszyscy mniej przez ostatnie ...naście lat.

[Nefer]

A ja dziś płacę mniej w CHF - takie są fakty. I tak jak płacili wszyscy mniej przez ostatnie ...naście lat.

 

Skoro przywołujesz naście lat, w tych nastu latach powinnaś pamiętać, że kiedyś była podobna moda na EUR i USD. Wiele osób na tym się przejechało. Gdyby dotrwali do dziś to by wyszli, ale oczywiście spłacili/przewalutowali na górce.

Bo trzeba być nieźle nawalonym, żeby wziąć w Euro czy USD - come on...wystarczy popatrzeć na te tak wyśmiane trendy..

 

Wolę dziś zarobić ( i odłożyć na bok to co musiałabym oddać w pln) niż dorabiać dziś naszą gospodarkę, ktora jest pazerna i będzie chciała więcej.

Czytaliście o lawinowym przyroście wcześniejszych emerytów? Ciekawe skąd na to brać...

 

A najlepiej to brać w jenach.

tak bym zrobiła, gdybym brała kredyt dziś.

[daggulka]

Padają tutaj kwestie ryzyk kursowych ...a co myślicie o kredycie we frankach i spłacaniu we frankach ....czy są takie kredyty?

faktycznie złotówka jest walutą niestabilną .... raz słabnie, raz się umacnia ...biorąc kredyt w chf, ale spłacając w przeliczeniu na złotówki różnie może być

ale

do granicy z Czechami mam 2 km ....

gdybym wzięła kredyt w chf i chciała go spłacać w chf to jeśli frank wedle złotówki poszedłby w górę mogłabym kupować chf w Czechach ..... teraz improwizuję- nie wiem jak tam się kształtują kursy walut, jak jest ze stabilnością

 

czy ktoś mógłby mnie oświecię jeśli wie? czy mój tok myslenia idzie w dobrym kierunku?

są w ogóle takie kredyty które można zaciągnąć i spłacać w chf?

[Nefer]

Hihihi - też tak chciałam Niestety - jesli nie zabiasz w walucie nie spłacasz w walucie

[daggulka]

weszłam sobie na stronkę , na dziś mają taki kurs franka:

Szwajcaria frank 1 CHF 15,051 kc

 

czyli załóżmy , że korona czeska stoi 0,1339

 

czyli na dzień dzisiejszy chf u nich jest około 2,015 na złotówki

 

czyli mniej więcej porównywalnie jak u nas....ale jeśli u nas coś się zmieni na gorsze , to mam jeszcze tą furtkę w postaci Czech (jak z tej reklamy -do Czech to ja mam za darmo ) , gdzie będę mogła chf kupić być może po niższej niż u nas cenie i spłacić ratę

 

jezzzuuu...nie wiem, czy dobrze kombinuję

[daggulka]

No coś Ty , Nefer...naprawdę? wiem, że kiedyś można było brać takie kredyty

[civic9]

Padają tutaj kwestie ryzyk kursowych ...a co myślicie o kredycie we frankach i spłacaniu we frankach ....czy są takie kredyty?

faktycznie złotówka jest walutą niestabilną .... raz słabnie, raz się umacnia ...biorąc kredyt w chf, ale spłacając w przeliczeniu na złotówki różnie może być

ale

do granicy z Czechami mam 2 km ....

gdybym wzięła kredyt w chf i chciała go spłacać w chf to jeśli frank wedle złotówki poszedłby w górę mogłabym kupować chf w Czechach ..... teraz improwizuję- nie wiem jak tam się kształtują kursy walut, jak jest ze stabilnością

 

czy ktoś mógłby mnie oświecię jeśli wie? czy mój tok myslenia idzie w dobrym kierunku?

są w ogóle takie kredyty które można zaciągnąć i spłacać w chf?

 

są takie kredyty, np. w millennium i nie tylko (a przynajmniej były 1.5 roku temu). ale co za różnica - i tak tego franka trzeba kupić. jak po drodze przejdziesz jeszcze przez jakąś walutę to już tylko drożej może wyjęść. w dodatku przelew walutowy kosztuje kilka dych, a gotówką może być kłopot wpłacić (musi być kasa walutowa obsługującą taką walutę).

[civic9]

weszłam sobie na stronkę , na dziś mają taki kurs franka:

Szwajcaria frank 1 CHF 15,051 kc

 

czyli załóżmy , że korona czeska stoi 0,1339

 

czyli na dzień dzisiejszy chf u nich jest około 2,015 na złotówki

 

czyli mniej więcej porównywalnie jak u nas....ale jeśli u nas coś się zmieni na gorsze , to mam jeszcze tą furtkę w postaci Czech (jak z tej reklamy -do Czech to ja mam za darmo ) , gdzie będę mogła chf kupić być może po niższej niż u nas cenie i spłacić ratę

 

jezzzuuu...nie wiem, czy dobrze kombinuję

 

jeśli zmieni się na gorsze ogólnie w naszym bloku tych krajów - to zmieni się i w Czechach i w Polsce. Jeśli zmieni się na gorsze tylko u nas - to zmieni się również kurs kc w stosunku do zł.

Owszem, są metody zabezpieczania się przed ryzykiem kursowym. Można wykupić. Ale tylko na ograniczony okres czasu no i kosztują... tą różnicę którą masz.

[Nefer]

No coś Ty , Nefer...naprawdę? wiem, że kiedyś można było brać takie kredyty

Grzecznie w banku spytałam to i grzecznie odpowiedzieli - jak mam dochody w CHF -zapraszamy

Z drugiej strony - jak negocjuję wypłate transzy to dostaję lepszy kurs niż w NBP

[daggulka]

noż kuźwa ... jakby to moja ś.p. babcia określiła "tak dobrze żarło a zdechło"

ok, zajarzyłam .... nie ma co się podniecać tym wyjściem

 

żesz cholera ....obserwuję tego chf ... ma tendencję rosnącą teraz ... niewiele bo niewiele ..ale jednak....poobserwuję trochę walutkę i tendencje , w międzyczasie porozglądam się za kredytami, zbiorę informacje ...pozwolicie że będę się tutaj dzielić warunkami które pozbieram i poddam je Waszej ocenie ... bardzo liczę na Waszą pomoc

Nie ukrywam, że o konkretną pomoc poprosiłam też jednego z forumowiczów który siedzi w temacie .... zobaczymy co z tego wyjdzie .