Bierzesz kredyt - podpowiem

[angelnight]

MIRAS

Moj profil przedstawia sie tak

36 lat

raport w bik odebrany. mam kilka splaconych idealnie i wzorcowo kredytow.

bruzdzi mi karta.

ocena bik

cztery gwiazdki na piec 456 punktow scoringu.

 

 

zaskoczyles mnie z tym ze kazdy nastepny wniosek obniza mi punktacje. tego nie wiedzialam.

[mat84]

witam

 

podam kilka faktów:

mamy wraz z dziewczyną plan budowy domu

działka juz jest!(moja wlasnosc)

dom o powierzchni 115m

ja prowadze dzialanosc wiec mam mininalną zdolność

razem z pensja dziewczyny mamy zdolnosc na 230 000 pln

 

i dla tych danych doradca finansowy(expander oraz open f.) przedstawil nam nastepujące rozwiazanie:

plan finansowy-kredyt na 30 lat, rata 1100 zl oraz odkladanie po okolo 400 zl w narzedzia majace te pieniadze pomnożyć(dlugofalowo)

wspomne że rata+oszczednosc 400pln jest daje mi poczucie bezpieczenstwa, wiecej budzi moje obawy!!!

 

w takiej symulacji wychodzi ze z odkladanych pieniedzy jestesmy w stanie splacic kredyt juz po 15 latach, tracac marże ew jakis aneks!!!

 

rozumiem ze oszczedzam tez na odstekach za pozostaly okres czyli pieniadze oddane do banku to okolo 300 000 pln

 

Druga propozycja doradcy to taka :

wkład wlasny oprócz działki to 50 tyś

doradca mowi zeby nie budowac domu z tych pieniedzy lecz je zostawic na ostateczne wykonczenie domu tym sposobem nie bedzie wkladu wlasnego oprócz działki(bedacej tez zabezpieczeniem)

 

prosze mi podpowiedziec czy to rozwiazanie faktycznie jest optymalne dla nas, w sumie podoba mi sie ta wczesniejsza splata i realna kwota jaka dam bankowi ale czy to mozliwe????

 

PROSZE O OCENE TYCH ROZWIĄZAŃ

BĘDE WDZIECZNY

POZDRAWIAM

 

jesli można nadal prosze o skomentowanie mojej sytuacji

pozdrawiam

[LINDA71]

To ja się wypowiem - biorąc pod uwagę PSO czyli tzw plany systematycznego oszczędzania banki zarabiają mnóstwo na prowizjach od towarzystw ubezpieczeniowych, które te produkty tworzą. ( no i dzielą się nimi z doradcami:-)) Owszem dają za to niższą marże klientowi, czyli de facto tańszy kredyt. No i jak to nazwałeś " poczucie bezpieczeństwa" bo coć tam zbierasz na boku.

Pamiętaj jednak że nawet jak sie zdecydujesz na takie oszczędzanie to musisz miec dobrze zainwestowane te pieniadze i przynajmniej raz w roku zmieniac fundusze w które są zainwestowane. Bo dziś zarabiają akcje np Azji a jutro bedą to Rynki Finansowe Europy. ...albo surowce... Nie mówię że inwestowanie jest złym wyjsciem. Mówię tylko o rozsądnym inwestowaniu

( czyli przyglądaniu się swoim pieniądzom inwestowanym w Generali, Nordeę, AXE , czy inne kapitałowe fundusze inwestycyjne ) , a nie poddaniu się prądowi i przelewom bez sprawdzania stanu swojej kasy. Bo może okazac sie ze to co pokazał symulator za 15 lat , pod wpływem jedego dużego kryzysu ( takiego jak ten co był rok temu w listopadzie 2008)

twoje zarobione pieniądze zmaleją o połowe... jeśli nie zdążysz ich przerzucic np na fundusze pieniężne czy obligacyjne...

Pozdrawiam -

[magda762]

Wcześniej pytałam o kredyt w Lukas Banku. No więc tak: proponują mi oprocentowanie 6,47%, w tym marża 2,2% i WIBOR 3M do tego:

0% prowizji za uruchomienie kredytu,

po 3 latach 0% prowizji za wcześniejszą spłatę.

Kredyt na 30 lat kwota 60.000, cel: dokończenie budowy domu.

Ten kredyt napewno będziemy chceli spłacić wcześniej - to wiem napewno.

Zabezpieczenie bank ma spore, bo nasz udział własny to ok. 220.000 zł.

Mamy w tym banku 2 rachunki: ROR i firmowy. Czy to są dobre warunki, czy jednak powalczyć troszkę o marżę.

Dodam jeszcze, że nie ubiegałam się o kredyt w innych bankach, uznałam, że w "swoim" banku zawsze masz lepsze warunki, ale może się mylę.

Podpowiedzcie mi, bo czekam na decyzję ostateczną, więc sprawa raczej pilna.

Pozdrawiam Magda

[Miras]

witam,

chciałabym się dowiedzieć, jakie obecnie są warunki na kredyty hipoteczne

z narzeczonym jesteśmy w trakcie przekształacania budynku gospodarczego na mieszkalny (w gminie). Zamierzamy wziąć kredyt na max. 100 tys.(zdolność jest). Na jaki okres spłaty? Sami nie wiemy. Najważniejsze, żeby rata nie przekroczyła 800 zł w ratach malejących (podobno są korzystniejsze). Poinformowano nas, że nasz stan cywilny nie ma znaczenia. Zastanawiam się, czy konieczne będą jakieś zmiany danych itp., kiedy już się pobierzemy (po zaciągnięciu kredytu).

bardzo proszę o radę i kilka przykładów kredytów

 

Już wiem dlaczego nie odpowiedziałem

Skopiowałaś mój pierwszy post. Zerknąłem, jest tam moja odp i pomyślałem, że już podpowiedziałem.

Kasiu, Twoje pytanie jest bardzo szerokie... "jakie są obecnie warunki na kredyty hipoteczne"? Wolę pytania z cyklu "Miras co proponujesz.." wtedy szukam najlepszego rozwiązania, jednego, dwóch. Tu konsternacja

Ale i tak odpowiem po swojemu :

Kasiu, żeby policzyć Ci ratę potrzebuję trochę więcej informacji. Jednak czekasz już tak długo, że dodałem kilka danych np wartość docelowa inwestycji, dochody i wiek starszej osoby, liczbę osób w rodzinie itd .

Żeby mieć raty poniżej 800 złotych to możesz starać się o kredyt w kilku bankach na okres nie krótszy niż 17 lat

Millennium, BZWBK, ING, Eurobank....

Jeśli jednak chcesz niższe raty , to proponuję wziąć kredyt na 30 lat raty niewiele ponad 500 zł a jeśli będziesz miała nadwyżkę, to napdpłacisz lub spłacisz kredyt wcześniej. Te wyliczenia dotyczą rat równych.

W tych bankach mozesz go (kredyt) spłacic wcześniej po okresie 3-5 lat bez prowizji.

Niskie raty nie spowoduja zbytniego obciążenia domowego budżetu i po skończonych pracach budowlanych z bieżących wpływów będziesz mogła się urządzać nie obniżając sobie standardu życia.

Jeśli wpadnie jakiś "zastrzyk" to spłacisz sobie część lub cały kredyt.

Pytasz raty malejące czy równe?

To też nie jest proste pytanie, dlaczego?

Całkowity koszt kredytu jest większy przy ratach równych, ale jeśli ktoś chciałby spłacić szybciej to nie polecam. Dlaczego? innym razem napisze ale pewnie się domyślasz.

Dla Twojej sytuacji - raty malejące poniżej 800 zł miesięcznie na początku to okres kredytowania musi być ok 30 lat.

Wasz status matrymonialny i stopień pokrewieństwa nie jest istotny dla kosztów kredytu. Banki są raczej zainteresowane Waszym statusem materialnym i jeśli zmienią sie Wasze dochody , miejsce pracy lub forma zatrudnienia to będzie żadał poinformowania nie polecam - mogą być kłopoty. Ale to włąśnie będzie zapisane w umowie...

 

Zeby bardziej szczegółowo odpowiedzieć, to potrzebuję więcej danych...

 

życzę mądrych decyzji,

jeśłi potrzebujesz dokładniejszych danych, to opisz mi dokładniej swoją sytuację na priv

[Koris]

To była zmiana pracodawcy. Jeśli chodzi o ciągłość to w poprzedniej firmie umowę miałem do końca października. 28 października poszedłem na zwolnienie i miałem je do 26 listopada a 1 grudnia podjąłem pracę w nowym miejscu. Jeśli chodzi o konsolidację to wolelibyśmy aby przez 8 lat spłacać wyższą sumę a później po tym okresie zostać tylko z małą ratą kredytu hipotecznego. Jest tylko problem czy znajdzie się bank, który udzieli nam konsolidacji na te 100000 gotówkowego plus 40000 na dokończenie inwestycji jeśli już jest hipoteka na PKO. Przypomnę, że PKO raczej nie zrobi konsolidacji bo dom z ich kredytu nie jest jeszcze ukończony pomimo, że działka z tym niedokończonym domem juz jest warta około 500000. Zostaje, więc inny bank, ale tu znów problem dwóch hipotek w różnych bankach. Czy jest możliwe wogóle wzięcie kredytów w dwóch różnych bankach pod jedną nieruchomość jako zabezpieczenie?

[monjan]

Witam

czy oferta Nordea na 20 lat, 350000zł w Euro marża 2,2% prowizja 2% jest ok?

podwyższenie 1% do czasu wpisu do hipoteki,

ubezpieczeni nieruchomości 376zł/rok

wycena nieruchomości 400zł

 

wymagają "tylko" co miesiąc zasilania konta o 8000zł

 

co sądzisz?

pozdrawiam

[magda762]

Witam

czy oferta Nordea na 20 lat, 350000zł w Euro marża 2,2% prowizja 2% jest ok?

podwyższenie 1% do czasu wpisu do hipoteki,

ubezpieczeni nieruchomości 376zł/rok

wycena nieruchomości 400zł

 

wymagają "tylko" co miesiąc zasilania konta o 8000zł

 

co sądzisz?

pozdrawiam

 

U nas wymaganie zasilania konta to kwota 1.000 zł - wtedy 0% prowizja za uruchomienie. Ale ja myślę o kredycie złotówkowym - nie wiem czy to ma jakieś znaczenie

[Miras]

MIRAS

Moj profil przedstawia sie tak

36 lat

raport w bik odebrany. mam kilka splaconych idealnie i wzorcowo kredytow.

bruzdzi mi karta.

ocena bik

cztery gwiazdki na piec 456 punktow scoringu.

 

 

zaskoczyles mnie z tym ze kazdy nastepny wniosek obniza mi punktacje. tego nie wiedzialam.

 

NIestety to prawda.

Dlatego w Twoim przypadku ważne jest abyś trafiła do kogoś kto ma dostęp do analityków - to może być doswiadczony pracownik banku, manager lub jakieś biuro pośrednictwa - też ważne na kogo tam trafisz.

Chodzi o to abyś otrzymała wcześniej zapewnienie lub chociaż informację, że mogą Ci udzielić kredytu.

Punktację masz niezłą i w dużej mierze decyzja zależy od analityków, pod warunkiem, że podejdzie do sprawy życiowo.

 

GE Money ma tzw grade klientów

Ostatnio w DB udało mi się trudną sytuację z BIKiem "załatwić" - trwało to długo, ale rozmawiali i można było wyjaśniać.

Dodatkowo sa te droższe oferty ale pamiętam że tymi nie jesteś zainteresowana.

Nie lubię banków grupy BRE -(multi i mBank) jak coś jest nie tak. Odrzucają nie podając powodów. DO tego bardzo długo procesują.

 

NIe wiem czy pomogłem , ale to sprawa do indywidualnego podejścia.

m

[Miras]

Wcześniej pytałam o kredyt w Lukas Banku. No więc tak: proponują mi oprocentowanie 6,47%, w tym marża 2,2% i WIBOR 3M do tego:

0% prowizji za uruchomienie kredytu,

po 3 latach 0% prowizji za wcześniejszą spłatę.

Kredyt na 30 lat kwota 60.000, cel: dokończenie budowy domu.

Ten kredyt napewno będziemy chceli spłacić wcześniej - to wiem napewno.

Zabezpieczenie bank ma spore, bo nasz udział własny to ok. 220.000 zł.

Mamy w tym banku 2 rachunki: ROR i firmowy. Czy to są dobre warunki, czy jednak powalczyć troszkę o marżę.

Dodam jeszcze, że nie ubiegałam się o kredyt w innych bankach, uznałam, że w "swoim" banku zawsze masz lepsze warunki, ale może się mylę.

Podpowiedzcie mi, bo czekam na decyzję ostateczną, więc sprawa raczej pilna.

Pozdrawiam Magda

Magda,

jeśli chodzi o kredyty to niewiele banków zważa na to, czy jesteś ich klientem.

Taniej (w złotówce) wyjdzie w Eurobanku- ok 6,08 , millennium i INGu- 6,36%

 

Do banku jak i innych instytucji drenujących nasze kieszenie nie powinniśmy się emocjonalnie przywiązywać. No chyba że weźmiemy pod uwagę lojalność , ale to już inna bajka

pzdr

[monjan]

Witam

czy oferta Nordea na 20 lat, 350000zł w Euro marża 2,2% prowizja 2% jest ok?

podwyższenie 1% do czasu wpisu do hipoteki,

ubezpieczeni nieruchomości 376zł/rok

wycena nieruchomości 400zł

 

wymagają "tylko" co miesiąc zasilania konta o 8000zł

 

co sądzisz?

pozdrawiam

 

hej Miras, widzę że odpowiadasz na forum...co sądzisz?marża 2,3%

[LINDA71]

Marża 2,3% w walucie jest jak najbardziej ok. Tylko czy na cały okres kredytowania? to ważne czy nie tylko przez pierwszy rok, poza tym warunek 8000 wpływów hmm, a co bedzie jak nie dasz rady tyle mieć?

[monjan]

tak na cały okres kredytowania

udało się obniżyć te "wymagane mc wpływy"

tylko muszę konto w Nordea założyć, ale to nie problem, nie jest takie złe:)

 

tylko ten spread mają dość wysoki...kto brał kredyt u nich??nie ma potem problemów z wypłatami transz?

[Julies]

a wymagają pitów w nordei?

[Miras]

Witam

czy oferta Nordea na 20 lat, 350000zł w Euro marża 2,2% prowizja 2% jest ok?

podwyższenie 1% do czasu wpisu do hipoteki,

ubezpieczeni nieruchomości 376zł/rok

wycena nieruchomości 400zł

 

wymagają "tylko" co miesiąc zasilania konta o 8000zł

 

co sądzisz?

pozdrawiam

 

hej Miras, widzę że odpowiadasz na forum...co sądzisz?marża 2,3%

 

Monjan... nie jest zła ale jak podasz wartość docelową inwestycji to napiszę Ci czy i gdzie można znaleźć lepszą. Do ego potrzebny przedział dochodów. Jeśli się krępujesz , a powinieneś to napisz na priv

 

pzdr

[Miras]

a wymagają pitów w nordei?

Jeśli forma zatrudnienia inna niż zatrudnienie na umowę o pracę to tak...

[Julies]

a wymagają pitów w nordei?

Jeśli forma zatrudnienia inna niż zatrudnienie na umowę o pracę to tak...

 

Miras, a dostałeś mojego priva? pisałam 1 marca.

 

 

i jeszcze jedno pytanie: doradca wyjaśnił nam różnice między kredytem walutowym indekswanym a denominowanym. Rzeczywiście indeksowany przy jednorazowej wypłacie kredytu ma sens,a przy transzach? jak wtedy się to liczy? też się opłaca?

 

poza kredytem w nordea myślimy też o kredycie indeksowanym w mbanku.

 

Jest sens w ogóle rozważać mbank?

[Miras]

a wymagają pitów w nordei?

Jeśli forma zatrudnienia inna niż zatrudnienie na umowę o pracę to tak...

 

Miras, a dostałeś mojego priva? pisałam 1 marca.

 

 

i jeszcze jedno pytanie: doradca wyjaśnił nam różnice między kredytem walutowym indekswanym a denominowanym. Rzeczywiście indeksowany przy jednorazowej wypłacie kredytu ma sens,a przy transzach? jak wtedy się to liczy? też się opłaca?

 

poza kredytem w nordea myślimy też o kredycie indeksowanym w mbanku.

 

Jest sens w ogóle rozważać mbank?

nie nie mam już żadnego maila z 1 marca.

Z uwagi na ciągłe przepełnienie muszę ją często czyścić. Ale odpowiadam na wszystkie pytania... na razie.

NIe wiem, czy nie pomyliła Ci się indeksacja z denominacją.

Indeksowany - kredyt w dniu podpisania umowy przeliczany jest na PLN i niezależnie od wahań kursu otrzymujesz określoną kwotę.

Denominowany - kredyt udzielony w walucie polskiej PLN przeliczonej na wbraną walutę wg aktualnego kursu.

Przykład:

Kredyt indeksowany w wysokości przyznany 100tys Euro po kursie 4 zł = 400tyś, jeśli zmieni się kurs Euro np na 3,8 - niezależnie od terminu i wahań kursowych otrzymasz 400 tyś PLN

Kredyt Denominowany - przyznany 100tys Euro po kursie 4 zł = 400tyś

jeśli zmieni się kurs Euro np na 3,8 to w dniu wypłaty otrzymasz 380tyś, a nie 400 tyś

Jeśli ktoś ma propozycję wzięcia kredytu w walucie w transzach to nie powinien sie decydować na kredyt denominowany. Chyba że chce zaryzykować bo czuję wzrost kursu waluty

 

Wtedy może dodatkowo "zarobic"

Prosze jednak pamiętać, że nie powinno się ryzykowac pieniędzmi celowymi.

mBank/multibank w transzach tak - tam waluta jest indeksowana ...czy rozważać? Tak.

Wiecej nie moge powiedzieć nie znam warunków i kwot jakimi jesteście zainteresowani.

 

[Julies]

no to poszedł priv jeszcze raz:)

[majdan]

Krotko - w jaki banku i w jakiej walucie kredyt na 20 lat najkorzystniej.