Bierzesz kredyt - podpowiem

[Łukasz Zalewski]

Nie ma takiej możliwości. Po pierwsze żaden bank nie wpisze się na drugim miejscu w KW. Po drugie nieruchomość, która jest obciążona kredytem nie stanowi wkładu własnego - wkład własny nie może pochodzić z kredytu, a tutaj mielibyśmy właśnie taką sytuację.

[Antymateria]

Witam. Proszę o podpowiedź z kredytem na budowę domu.

 

Scenariusz :

Jest już działka i projekt domu. Koszt budowy 300tyś zł. Załóżmy, że dysponujemy gotówką w kwocie 150tyś zł. Zakładamy, że kredyt dostaniemy bez problemów.

 

Okres kredytowania: 15 lat

 

Jaki wariant kredytowania wybrać, który byłby korzystniejszy i dlaczego?

1. Kredyt na początku budowy - 200tyś zł + dokończenie za własne środki

2. Wykorzystanie swoich środków 150tyś zł + kredyt na dalsze prace wykończeniowe 200tyś

 

Ciekawszy wydaje mi się wariant 2. Bierzemy 200tyś zł kredytu w transzach po np. 50tyś zł i zakładamy możliwość zrezygnowania z ostatniej transzy 50tyś zł - jeżeli zamkniemy się w zaplanowanych 300tyś zł. Wkład własny jest wtedy dużo większy, ale czy ma to wpływ na raty i warunki kredytu?

 

Czy rata kredytu byłaby mniejsza w 2 wariancie?

Kolega z pracy twierdzi, że nie udało mu się załatwić kredytu hipotecznego w wariancie drugim - jedynie gotówkowy - bo dom już stał.

 

Z góry dziękuję za podpowiedzi.

[Łukasz Zalewski]

Kolega z pracy musiał źle trafić. Kredyt w wariancie drugim jest jak najbardziej możliwy, przeprocesowałem wiele tego typu kredytów i nigdy nie były to kredyty gotówkowe. Osobiście szedłbym właśnie w kierunku wariantu drugiego. Głównym powodem jest to, że nie każdy bank zgodzi się na zaangażowanie swoich środków już po uruchomieniu kredytu. Oznaczałoby to ograniczenie ofert (choć niekoniecznie oferty dostępne musiałyby być gorsze). O kredyt zacząłbym starać się na około 2-3 miesiące przed wyczerpaniem swoich środków - procedura przygotowania dokumentacji do kredytu, uzyskania decyzji i wypłaty środków zwykle przekracza miesiąc.

[errorfree]

Witam serdecznie,

 

Czy uda mi się zmniejszyć koszta kredytu dodając dodatkowe 10% wkładu własnego, które pożyczyłbym od rodzeństwa, a oddałbym z kredytu na wykończenie gdzie poszedłbym mocno po kosztach? Czy takie coś jest możliwe? Jeśli tak, jak to zrobić?

[Murator FINANSE]

Witam

 

warto zaznaczyć, że od 1 stycznia 2015 roku wymagany minimalny wkład własny jest 10% wartości kredytu i tego nie da się przeskoczyć.

Oczywiście im większy wkład własny , jest możliwe zmniejszenie oprocentowania( marży) w tych bankach gdzie oprocentowanie jest uzależnione od wysokości kwoty kredytu. Tak naprawdę banki nie wymagają faktur więc , jaki zostanie poniesiony rzeczywisty koszt planowanych prac tak naprawdę zależy od kredytobiorcy. Zasada jest jedna te prace , które zostaną zdeklarowane jako niezbędne do wykonania, wykonane zostać muszą!

 

 

Witam serdecznie,

 

Czy uda mi się zmniejszyć koszta kredytu dodając dodatkowe 10% wkładu własnego, które pożyczyłbym od rodzeństwa, a oddałbym z kredytu na wykończenie gdzie poszedłbym mocno po kosztach? Czy takie coś jest możliwe? Jeśli tak, jak to zrobić?

[kabatkubol]

Czy posiadanie samochodu wpływa realnie na wyliczenie zdolności kredytowej? Własnie kupuję samochód i nie wiem czy rejestrować go na siebie czy może na ojca. Czy ewentualne koszty eksploatacji samochodu obniżają zdolność kredytową, czy może nie ma to żadnego znaczenia?

[Łukasz Zalewski]

W części banków posiadanie samochodu zaliczane jest jako koszt obciążający utrzymanie gospodarstwa domowego. Są to może 3-4 banki. W pozostałych nie ma to większego znaczenia. Chyba, że na wyciągach bankowych widać będzie sporo wydatków związanych z utrzymaniem pojazdu, np. tankowanie.

[kabatkubol]

A jak wielki koszt jest zaliczany w przypadku takiego samochodu przez banki?

 

Mam jeszcze takie pytanie - czy warto negocjować z bankiem warunki kredytu? Czy bank jest w ogóle w stanie negocjować z klientem indywidualnym, który nie przynosi mu nie wiadomo jak wielkich przychodów?

Zastanawiam się czy samemu organizować sobie rozmowy z bankami, czy lepiej zdać się na doradcę finansowego? Wiem, że doradca zgarnia prowizję w przypadku dojścia do podpisania umowy kredytowej (choć tu też pytanie czy może w inny sposób doradcy działają?), ale czy może on wynegocjować z bankiem lepsze warunki niż ja sam z bankiem, nawet wliczając tę prowizję dla doradcy?

[Łukasz Zalewski]

W zależności od banku koszt ten jest różny. Najwięcej liczy sobie bodajże DB, gdzie miesięcznie jako koszt utrzymania pojazdu przyjmuje się 400zł.

 

W części banków da się negocjować warunki, w innych niestety nie. Pomoc doradcy kredytowego jest dla klienta bezpłatna wynagrodzenie dla doradcy pochodzi z banku, w którym klient weźmie kredyt, przy czym prowizja nie jest również ukryta w koszcie kredytu. Banki mając umowy z pośrednikami unikają u siebie zwiększania zatrudnienia, ponieważ pośrednik przynosi do banku gotowe dokumenty. Pracownik banku znacznie mniej czasu poświęci na ich opracowanie niż w przypadku, gdy klient idzie do banku sam. Często łatwiej jest również negocjować warunki doradcy kredytowemu niż klientowi z ulicy.

[jzel67]

Mamy z mężem kredyt. Zabezpieczeniem jest ubezpieczenie na życie w benefii. W OWU mamy taki zapis:

 

5. W przypadku, gdy w stosunku do tej samej umowy kredytu przystąpi

do Umowy Ubezpieczenia więcej niż jeden Kredytobiorca, BENEFIA

wypłaci świadczenie z tytułu zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego w

życiu danego Współubezpieczonego proporcjonalnie do poziomu udokumentowanych

rocznych dochodów Współkredytobiorców za rok

kalendarzowy poprzedzający rok, w którym zaszło zdarzenie ubezpieczeniowe.

 

I pytanie - czy jeśli jest to małżeństwo i jedno nie pracuje (nie ma dochodów) ale rozliczają się wspólnie, to ich dochody (wyliczane dla tego przepisu wyżej) będą 50/50% czy jednak 100%/0%

[kls86]

Witam

Mam taki problem. Biore kredyt na dokończenie budowy. Złożyliśmy wnioski w 3 bankach, wstępnie rozpatrzone pozytywnie. No i teraz przyszedł czas na wycene nieruchomości. Niestety we wniosku o kredyt i w dzienniku budowy wpisane jest że wstawiona jest już stolarka okienna której fizycznie jeszcze nie ma. Spowodowane jest to opóznieniem dostawy. Okna są częściowo opłacone, mamy umowe, niestety są opóżnienia w produkcji i fizycznie jeszcze ich nie mam, chodz termin wyznaczony na umowie minął. I teraz pytanie jak do tego podejdą rzeczoznawcy którzy już dzwonią żeby sie umówić na oględzny ?? Narazie staramy się odsunąć w czasie te oględziny i sprowadzić te okna.

[Łukasz Zalewski]

Rzeczoznawca wpisze stan faktyczny, czyli brak okien. To nie powinno stanowić jednak problemu moim zdaniem. Wystarczy wyjaśnić sytuację i postarać się uzyskać zamontowanie okien jako warunek do uruchomienia kredytu.

[Łukasz Zalewski]

Dopóki widnieje w rejestrach dłużników nie ma szans na kredyt.

[kls86]

Witam,

 

BIerzemy z żoną kredyt na dokończenie budowy domu. Wnioski zostały złożone do PKO BP, PKO SA, BGŻ.

 

Kredyt (budowlano-hipoteczny

Waluta PLN

Długość okresu kredytowania - 25 lat

Wysokość kredytu - 150 000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny - 430 000 / 280 000

Rodzaj nieruchomości - dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości - 173,74 m2

Lokalizacja nieruchomości - wieś, okolice Jędrzejowa

Stan zaawansowania inwestycji - w budowie

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 os. pracujące 1 dziecko

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 29/32

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - brak

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 4500

Okres trwania umowy - czas nieokreślony

 

Uprzejmie proszę o Waszą opinię na temat warunków poszczególnych banków.

 

PKO SA

 

Marża: 1,65%

Prowizja: 1,65%

Konto (bezpłatne)

Ubezpieczenie nieruchomości

Karta kredytowa

 

PKO BP

 

 

Marża: 1,54%

Prowizja: 0

Konto (bezpłatne)

Ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie od utraty pracy

Karta kredytowa

 

BGŻ - nie mam jeszcze ostatecznej oferty, bardzo długo analizują, ale z tego co się wstępnie dowiedziałem to:

 

Marża: 1,4%

Prowizja: 2%

Konto (bezpłatne)

Ubezpieczenie nieruchomości

 

Proszę o opinie na temat tych ofert. Gdzie jeszcze mógłbym coś wynegocjować ? Czy jest szansa w którymś banku na negocjacje marży ? Ewentualnie proszę o polecenie innych banków.

[Łukasz Zalewski]

Najlepiej z ww. wypada BGŻ. Da się jednak w tym banku uzyskać prowizję na poziomie 0,5-1p.p.

Zastanowiłbym się ewentualnie jeszcze nad ING z marżą 1,65% i prowizją 0%. Wymagane jest konto z wpływem min. 2000zł, ubezpieczenie na życie ze składką 0,035% od salda zadłużenia miesięcznie. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez 3 lata.

[kobylkaka]

Witam, chcemy z mężem wziąć kredyt na zakup mieszkania. Koszt mieszkania 350.000,00 zł. Mamy wkłady własnego 10 %. (wiem że od 2016 roku potrzeba 15 % więc będziemy składać jak najprędzej).

Dochody mamy na poziomie 4500,00

Waluta PLN

Długość okresu kredytowania - 26 lat

Wysokość kredytu - 315 000 zł

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie w domu dwurodzinnym

Metraż nieruchomości - 112 m2 + 40 m2 strych

Lokalizacja nieruchomości - dzielnica Gliwice

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 os. pracujące 1 dziecko

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 43 mąż/40 ja

Aktualne obciążenia kredytowe - 345,00 ostatnia rata w lutym 2016 (możliwa wcześniejsza spłata aby nie było obciążenia)

Umowa o pracę: ja na czas nieokreślony/mąż: emerytura

 

W przyszłości (3-5 lat) chcielibyśmy częściowo spłacić kredyt (ok. 150 000,00 zł) ze środków ze sprzedaży mieszkania którego jesteśmy właścicielami.

Teraz sprzedaż jest niemożliwa.

Proszę o poradą który bank proponuje najlepsze warunki kredytu pod kontem wcześniejszej spłaty lub na co koniecznie zwrócić uwagę aby później nie ponosić niepotrzebnych kosztów.

Kiedy jest najkorzystniej nadpłacać kredyt? Po jakim czasie? (nadpłata jednorazowa)

 

Z góry dziękuje za odpowiedź.

[Łukasz Zalewski]

W chwili obecnej postawiłbym na zestaw mBank, Eurobank, PKO BP (kolejność nieprzypadkowa - mBank i Eurobank wypadną bardzo podobnie).

mBank:

- marża 2,15%

- prowizja 2% (do negocjacji - zwykle 0%)

- rata 1605zł

Wymagane ubezpieczenie PBS. Składka za pierwsze 2 lata 1,4%, w kolejnych doliczane 4% do raty. Ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat.

Prowizja za wcześniejszą spłatę wynosi 2% przez pierwsze 3 lata. Darmowe są jednak wszelkie nadpłaty w jakiejkolwiek kwocie.

 

W przypadku zainteresowania ofertą zapraszamy do kontaktu z doradcami Murator Finanse:) Bezpłatnie pomagamy w uzyskaniu kredytu.