Jak przygotować się do kredytu hipotecznego

[maciuspala]

Witam

Właśnie rozpocząłem budowę domu z oszczędności, niestety tych oszczędność wystarczy na SSO więc resztę będę chciał finansować z kredytu.Więc jak przygotować się do kredytu żeby za kilka miesięcy nie było problemów.

Na dzień dzisiejszy mam umowę na czas określony do 28 lutego 2018-roku, zarobki pozwalające mieć zdolność 2x większy kredyt niż chciałbym wziąść.

Kredyt mam zamiar spłacać z wynajmu mieszkania z którego się wyprowadzę po wybudowaniu domu.

W ciągu ostatnich kilkunastu lat brałem niewielkie kredyty na zakup drobnego sprzętu tj tv, pralki itp zawsze wpłacane na czas.

Posiadam kartę kredytową z Citibanku z limitem ok 11 tyś z której czasami korzystam, choć nie muszę.

Co jeszcze mogę zrobić aby zwiększyć szansę na kredyt?

I kiedy starać się o kredyt, po lutym następnego roku kiedy będę miał nową umowę czy można wcześniej.

Edytowane 27 Marca 2017 przez maciuspala

[dwiecegly]

 

Co jeszcze mogę zrobić aby miec szansę na kredyt?

I kiedy starać się o kredyt, po lutym następnego roku kiedy będę miał nową umowę czy można wcześniej.

 

Ad1.

To proste, zdobyc umowe na czas nieokreslony.

Ad2. Ukonczyc sso tak zeby bank mogl uzglednic go wraz z dzialka jako wklad wlasny.

[Łukasz Zalewski]

dwiecegly - obie odpowiedzi są nietrafione. Umowa na czas nieokreślony nie jest potrzebna. Jako wkład własny mogą zostać uznane również środki posiadane w gotówce i wniesione w trakcie realizacji inwestycji z kredytu.

 

maciuspala proszę udzielić mi odpowiedzi na poniższe pytania, abym mógł przedstawić rozwiązania:

1. średni dochód za ostatnie 3/6/12 miesięcy,

2. ramy czasowe umów o pracę,

3. wartość działki + środki już wydane na budowę,

4. posiadane środki własne na budowę,

5. kwota potrzebnego kredytu,

6. powierzchnia działki,

7. powierzchnia użytkowa domu,

8. lokalizacja nieruchomości.

 

Informacje mogą być podane ewentualnie na priv.

[maciuspala]

maciuspala proszę udzielić mi odpowiedzi na poniższe pytania, abym mógł przedstawić rozwiązania:

1. średni dochód za ostatnie 3/6/12 miesięcy,(3,5 tys/3/2,8 )

2. ramy czasowe umów o pracę,(ostatnia umowa od grudnia, 2umowy po 3miesiące wcześniej 3lata w Irlandii Północnej)

3. wartość działki + środki już wydane na budowę,(działka wartość ok 60 tyś wydane 20 tyś.)

4. posiadane środki własne na budowę,(oszczędności 70-80 tyś)

5. kwota potrzebnego kredytu,(kredyt 150 tyś)

6. powierzchnia działki,(33ary )

7. powierzchnia użytkowa domu,(107m2)

8. lokalizacja nieruchomości.(Rudy Rysie małopolskie)

 

Informacje mogą być podane ewentualnie na priv.

[Łukasz Zalewski]

1. Z czego wynika różnica w średnim miesięcznym dochodzie?

2. Proszę napisać dokładnie od kiedy pracujecie w Polsce.

3. Trzy pytania uzupełniające, których nie zadałem wcześniej:

- ile jest osób w gospodarstwie domowym,

- czy są jakieś zobowiązania kredytowe,

- proszę podać wiek najstarszego kredytobiorcy.

[maciuspala]

1. Z czego wynika różnica w średnim miesięcznym dochodzie?(od powrotu mam 3 pracę w pierwszej zarabiałem miesięcznie 2 tyś w drugiej 3000 a w ostatniej pensja jest ruchoma od 3000 a ostatnia 4500.Teraz nie będzie niższa niż 3000 górnej granicy nie ma)

2. Proszę napisać dokładnie od kiedy pracujecie w Polsce.(pracuje tylko ja od maja 2016)

3. Trzy pytania uzupełniające, których nie zadałem wcześniej:

- ile jest osób w gospodarstwie domowym,(3)

- czy są jakieś zobowiązania kredytowe,(brak)

- proszę podać wiek najstarszego kredytobiorcy.(38 )

[dwiecegly]

Pan Zalewski niepotrzebnie robi ci nadzieje. Z takimi warunkami malutkie szanse na kredyt. Poza tym chcesz zbudować dom za 250tyś... nawet jeśli sam w to wierzysz... to żadnego banku do tego nie przekonasz. Twoim jedynym plusem jest to mieszkanie, niestety jak go nie sprzedasz albo nie dodasz do hipoteki to bank się nim nie zadowoli....

Do pana Zalewskiego... chociaż nie wierze żeby odpowiedział szczerze. Ile hipotek panu przeszło z jedną osobą pracującą na rodzinę na umowę na czas okreslony i sume ok 200tys? Nie pomylę się wiele jak szczele...0

Edytowane 26 Marca 2017 przez dwiecegly

[Łukasz Zalewski]

dwicegly - czym się zajmujesz zawodowo? Bo ja akurat doradztwem kredytowym. Co do szczerych odpowiedzi - nie skomentuję. Ile takich hipotek było? Hmm. Parę dni temu mój klient podpisał przy jednej umowie o pracę na czas określony umowę kredytową na ponad 400k. Było tego więcej. Znam procedury banków. Może nie w każdym jest to możliwe, ale możliwe w ogóle jest. Koszt budowy m2 powierzchni użytkowej akceptowany i wymagany przez banki zawiera się w przedziale 2000-2800zł. Teoretycznie możliwe jest i niższy koszt, ale to już pewna droga do kłopotów klienta.

 

maciuspala - zdolność mocno na granicy, a obecny dochód zaakceptowany zostanie w 3 (niekoniecznie najlepszych) bankach. Warto byłoby poczekać jeszcze 2 miesiące oraz popracować nieco nad średnim wynagrodzeniem miesięcznym. W części banków wymagana może być również promesa przedłużenia umowy o pracę.

[maciuspala]

Celem pytania było jak przygotować się do kredytu a nie branie go teraz.Na razie mam środki i jak się skończą będę szukał kredytu.Tylko teraz nie wiem czy na jesień czy dopiero na wiosnę z nową umową.Chciałem się dowiedzieć jak poprawić wizerunek swój wobec banku np biorąc niewielki kredyt i regularnie go spłacanie, czy np.rezygnacja z karty kredytowej w Citibank.Średnia powinna wzrosnąć z czasem a i żonę chętnie wyslałbym do pracy.Pieniądze na dom trzymam na zagranicznym koncie i przelewam tyle ile potrzebuje a może warto pokazać bankowi że mam.środki na koncie?

PS lata temu pytałem o kredyt w funtach to jedynie Alior był chętny ale na bardzo kiepskich warunkach ale m2 wyceniali na 2500 zł, PKO BP też powiedzieli mi 2200-2500 m2 ale o kredycie w funtach miałem zapomnieć zresztą pracując w UK o kredycie złotowym też.

Czyli 107 x 2500 to jakoś nie wychodzi mi 400 czy 500 tyś jak to niektórzy twierdzą że taniej się nie da.Da się tylko mniej luksusowo:-)

Edytowane 27 Marca 2017 przez maciuspala

[cactus]

Ja tam na temat szans na kredyt się nie wypowiem, mogę tylko powiedzieć że jak ja brałem z żoną to mając razem ponad 6tys na czysto i dwie umowy bezterminowe wcale łatwo nie było dostać 250tyś. Także nie wiem który bank będzie chętny na takie warunki autora postu

 

Czyli 107 x 2500 to jakoś nie wychodzi mi 400 czy 500 tyś jak to niektórzy twierdzą że taniej się nie da.Da się tylko mniej luksusowo:-)

 

Tu natomiast mnie rozbawiasz. 400tyś to jest właśnie mniej wiecej minimum jakie trzeba wydać żeby zbudować domek 110-120m2. Prosty projekt i jako tako zamieszkać. Te 2500/m2 to jakiś żart, chyba że liczysz materiały a wiekszość robisz absolutnie sam. Pytam jak można zbudować dom za 250tyś z wykończeniem jak fundament to 30-40tys, dach 30-50tyś, instalacje... 40 do 80tyś... a gdzie mury, stropy, schody, kuchnia, wykończenie, ocieplenie, zabudowy, przyłącza papiery, geodeci, odbiory, ogrodzenie, podjazd itp Ludzie zejdzie na ziemi a nie czytajcie o marzeniach na forum.

Edytowane 27 Marca 2017 przez cactus

[Łukasz Zalewski]

Historia kredytowa przy staraniu się o kredyt hipoteczny nie ma żadnego znaczenia. To jeden z najczęściej popełnianych przez kredytobiorców błędów. Tworzenie sobie historii kredytowej tylko na powyższe cele generuje niepotrzebne koszty, może czasem wręcz zaszkodzić.

Aby umowa na czas określony została zaakceptowana musi generalnie obowiązywać min. 6 miesięcy w tył i 6 miesięcy w przód. Jest to zasada bardzo ogólna, ponieważ w każdym z banków wygląda to nieco inaczej. Są banki, które przy ciągłości zatrudnienia zaakceptują taką umowę już po 3 miesiącach. Są takie, które w momencie przedstawienia promesy przedłużenia umowy, zaakceptują umowę obowiązującą krócej niż 6 miesięcy w przód. Nt. samej zdolności wypowiedziałem się w poprzednim poście.

 

cactus co do 400000zł to zupełnie się nie zgodzę. Taka kwota jest totalnie przesadzona. Nie mówię, że za 2000zł/m2 da się to zrobić, ale za 2500zł już owszem. Przykład? Moi dobrzy znajomi (a także klienci na etapie brania kredytu na dom) wprowadzili się jesienią do domu, który wybudowali i wykończyli łącznie za około 300000zł (+/- 10k) w tym koszt zakupu działki na poziomie około 40000zł oraz kuchnia w zabudowie. Dom o ile dobrze pamiętam mieścił się w przedziale 100-110m2 (nie mam teraz możliwości zerknięcia do dokumentacji). Oczywiście był to jeden z prostszych domów, sporo było również własnej pracy przy budowie. Jedyne czego na dziś jeszcze nie mają to ogrodzenie i zagospodarowanie działki.

[CBAMx]

Dzięki za tą dyskusję, widzę że nie jesteśmy na z góry przegranej pozycji przy naszych dochodach

Cały czas byłem przekonany, że wkład własny trzeba mieć zabezpieczony w gotówce na koncie, a tu proszę może być to np. działka. Nie znaczy to, że nie mam żadnych środków ale pozwala to na trochę więcej niż mi się wydawało

Tak samo napawa nadzieją to, że zdolność kredytowa nie jest zarezerwowana tylko dla ludzi z umową na czas nieokreślony

[Łukasz Zalewski]

Tak samo napawa nadzieją to, że zdolność kredytowa nie jest zarezerwowana tylko dla ludzi z umową na czas nieokreślony

Wbrew obiegowej opinii rzeczywiście umowa na czas określony, a także tzw. umowy śmieciowe są przez banki akceptowane. Są co do nich ewentualnie większe obwarowania.

[Murator FINANSE]

Aby rozwiać wątpliwości przypomnijmy w jakiej wysokości należy wprowadzić wkład własny i co może stanowić wkład własny.

 

Od stycznia 2017 oprócz ING Banku Śląskiego jeszcze BGŻ BNP Paribas i Eurobank wymagają 20% wkładu własnego.

Większość banków natomiast pozostała przy poziomie 10% - m.in: Millennium Bank, PEKAO SA, PKO BP, BZWBK, Deustche Bank, Alior

 

Warto zaznaczyć , że wkładem własnym może być: gotówka na koncie, działka, prace wykonane na działce, materiały zakupione na poczet budowy, inna nieruchomość kredytobiorcy. Oczywiście trzeba mieć na uwadze fakt, iż nie wszystkie banki wszystkie formy wkładu własnego akceptują.

Dzięki za tą dyskusję, widzę że nie jesteśmy na z góry przegranej pozycji przy naszych dochodach

Cały czas byłem przekonany, że wkład własny trzeba mieć zabezpieczony w gotówce na koncie, a tu proszę może być to np. działka. Nie znaczy to, że nie mam żadnych środków ale pozwala to na trochę więcej niż mi się wydawało

Tak samo napawa nadzieją to, że zdolność kredytowa nie jest zarezerwowana tylko dla ludzi z umową na czas nieokreślony

[maciuspala]

Czyli rozumiem iż jeśli mam działkę wartą powiedzmy 60 tyś i stan surowy warty 120 tyś a chcę kredyt 150 tyś to potrzebuje niespełna 50% wartości inwestycji.A jeśli mam mieszkanie warte 160 tyś to mogę wziąść hipotekę na mieszkanie aby nie płacić podwyższonych odsetek do ukończenia budowy domu?

[Łukasz Zalewski]

Czyli rozumiem iż jeśli mam działkę wartą powiedzmy 60 tyś i stan surowy warty 120 tyś a chcę kredyt 150 tyś to potrzebuje niespełna 50% wartości inwestycji.

Tak. Wartość przyszła nieruchomości (oczywiście w mocnym uproszczeniu) będzie na poziomie 330000zł.

A jeśli mam mieszkanie warte 160 tyś to mogę wziąć hipotekę na mieszkanie aby nie płacić podwyższonych odsetek do ukończenia budowy domu?

Mieszkanie ma zbyt małą wartość dla takiej operacji. Maksymalne LTV to 90%.

[crle]

Najlepiej będze się dopytać doradcy. Ewentualnie w banku w ktorym chcesz wziąć hipotekę Chociaż pierwsza opcja jest zdecydowanie lepsza dla laika ( dokumenów jest sporo a doradca zajmuje się wszystkim praktycznie). Polecam jednak poczytać sobie opinie o poszczególnych doradcach tak aby zdecydować się na dobrą firmę.

[Łukasz Zalewski]

MDM ZNÓW DOSTĘPNY!!!

 

Rada Ministrów przyjęła nowelizację ustawy o programie "Mieszkanie dla Młodych". Dzięki niej możliwe będzie wykorzystanie 100% środków przeznaczonych na dofinansowania.

W dotychczasowej wersji ustawy istniał mechanizm zabezpieczający wolne środki dla osób, które już po otrzymaniu dofinansowania uzyskałyby prawo do przyznania dodatkowych środków za urodzenie 3-go lub kolejnego dziecka. Bufor bezpieczeństwa wynosił dotychczas 5%, co oznacza, że limit był uważany za wyczerpany w momencie wykorzystania go w 95 procentach. Z tego tytułu w tym roku do wykorzystania będzie dodatkowa kwota w wysokości 37,3mln, a w 2018r. 38,1mln zł.

Oprócz powyższego jeszcze jeden fakt powodował, że nie wszystkie środki były wykorzystane. Środki w ramach programu MDM blokowane są w momencie zarejestrowania wniosku kredytowego na platformie BGK (należy pamiętać, że poszczególne banki dokonują tej rejestracji na innym etapie analizy wniosku kredytowego, co może mieć wpływ na "załapanie się" na dofinansowanie). Samo zarezerwowanie środków nie oznacza jednak, że beneficjent z nich skorzystał. Przyczyny niewykorzystania mogą być różne, np. negatywna decyzja kredytowa, rezygnacja z zakupu nieruchomości. W tym roku wyniku wycofania się (z różnych przyczyn) z transakcji zakupu nieruchomości niewykorzystane zostało około 30 mln zł.

Co powyższe fakty oznaczają dla kredytobiorców? Przyjęcie ustawy planowane jest na 1 sierpnia, a zatem około 16 sierpnia do puli trafić może około 68 mln zł przeznaczonych na dofinansowania zakupu własnego "M".

Czy ta kwota jest duża? I tak i nie. Oczywiście należy się cieszyć z każdej dodatkowej złotówki przeznaczonej na ten cel, ale pamiętać trzeba, że środków nie wystarczy na długo. Wystarczy spojrzeć na początek stycznia, gdy po uwolnieniu puli rezerwacje przekraczały nawet 50 mln zł dziennie, a przyjąć należy, że "szaleństwo" było wówczas nieco ograniczone myślą, że ogólna dostępna pula wynosiła 362 mln zł. Biorąc pod uwagę powyższe fakty spodziewać się można, że środków wystarczy na maksymalnie 2 dni. Jeśli ktokolwiek chciałby skorzystać z niespodziewanego prezentu w postaci dofinansowania, powinien już z początkiem sierpnia przygotowywać dokumenty, aby w dniu uwolnienia puli móc złożyć wniosek. A zgodnie z tym, co napisałem wyżej, wniosek powinien trafić przynajmniej do jednego z banków, które rezerwują środki na etapie złożenia wniosku kredytowego, a nie w momencie wydania decyzji kredytowej.

 

Zachęcam do rozsyłania powyższej informacji do znajomych, rodziny. Jeśli ktokolwiek będzie zainteresowany uzyskaniem bliższych informacji - zapraszam do kontaktu. Podpowiem gdzie jest szansa, oczywiście w przypadku zainteresowania pomogę w procesowaniu wniosków kredytowych.

[Murator FINANSE]

UWAGA

Zgodnie z oficjalnym komunikatem, BGK potwierdził termin wznowienia przyjmowania wniosków o dofinansowanie w programie MDM z dniem 8 sierpnia 2017 r.

 

W połowie sierpnia beneficjenci dostaną więc w sumie do dyspozycji dodatkowo ponad 69 mln PLN. Przy średnim poziomie dofinansowania na poziomie około 26 tys. PLN pozwoli to na przyznanie wsparcia dla około 2,7 tys. dodatkowych wniosków.

Nie wiadomo na ile starczy środków - jeśli rezerwowanie środków będzie w takim samym tempie jak na początku 2017roku to prawdopodobnie środki zostaną zablokowane wciągu 2-3 dni jak nie szybciej.

 

Warto się więc pospieszyć i już dzisiaj zweryfikować swoją zdolność kredytową oraz sprawdzić, jakich dokumentów będą wymagały banki. Zachęcamy do kontaktu - bez opłat szczegółowa oferta i wsparcie w trakcie uzyskania kredytu