w jakiej walucie kredyt na budowę

[dziki123]

Mam zamiar zaciągnąć kredyt mieszkaniowy na wykończenie domu.

Doradźcie - w jakiej walucie?

W tej chwili Własny Kąt w PKO BP jest oprocentowany na jakieś 12,4% w złotówkach, i 6,4% w EURO - to jest dosyć znaczna różnica przemawiająca na korzyść EURO. Niewiadomą jest kurs EURO i stabilność PLN. Jeśćli EURO nie będzie kosztować po ewentualnej dewaluacji więcej niż 4,50zł to bardziej się opłaci brać kredyt w EURO.

Jeśli chodzi o kredyt w złotówkach to myślę że stopy procentowe polecą jeszcze trochę w dół i za jakieś 3-4 lata kredyt w złotych będzie oprocentowany na ok. 8% - więc warto go rozważyć.

Ja chciałbym ten kredyt spłacić w miarę szybko, więc trudno mi czekać aż stopu procentowe NBP spadną, ale z drugiej strony boję się zbytniego osłabienia złotego.

Co wy na to?

 

[EM]

To co opisałeś to jest wlaśnie istota ryzyka kursowego. Gra polega na tym: płacisz mniej ale jest ryzyko, że będziesz okresami płacić więcej albo płacisz więcej ale a za to kupujesz pewność stałości opłaty.

Nikt ci nie doradzi. Jak czujesz, ze możesz grać to graj.

Ja gram...

[Jasiu]

To jest jeszcze bardziej skomplikowane.

Kredyty wiążą się równiez z tzw.: opłatami ukrytymi. Są to:

1. Opłata za rozpatrzenie wnioksu i przyznanie kredytu

2. Ubezpieczenie kredytu do czasu uzyskania hipoteki

3. Wynagrodzenie rzeczoznawcy

4. Opłaty za przewalutowanie i wcześniejszą spłate kredytu

5. Różnice kursowe (przy kredytach walutowych na ogół transze wypłacane są wg kursu kupna dewiz, a raty spłacane wg.kursu sprzedaży dewiz - to dodatkowe ponad 3% !!!)

 

W sumie kredyt kredytowi nierówny - nawet jeśli jest to samo oprocentowanie.

 

Od tego roku (nowa ustawa) banki mają obowiązek informowac klientów o rzeczywistym oprocentowaniu kredytu uwzględniającym wszystkie w/w czynniki.

 

Właśnie pomagam koledze (z banku) w pisaniu programu do obliczania takiego czegoś - jak skończe to służę mocą obliczeniową ;o)

 

[_Piotr]

Ja wziąłem kredyt na 20 lat z zamiarem spłacenia w 3-4 lata. Z moich wyliczeń wynika, że nie ma co się pakować w walutę przy takiej opcji.

Kredyt walutowy jest opłacalny, ale w dłuższym okresie czasu. Każde wahnięcie waluty w górę kosztuje dużo, a dopiero dużo później jest niwelowane niskim oprocentowaniem. W ciągu 3-4 lat możesz nie zdążyć wyjść na swoje, gra z walutą będzie bardzo nerwowa, przewalutować też nie będzie się opłacało, bo też ten koszt przewalutowania będzie się długo zwracał...

Do krótkich kredytów wybrałem PLN. Do długich - wybrałbym być może walutę.

[EM]

No dokładnie odwrotnie!!! Ryzyko kursowe (jak każde ryzyko) rosnie wraz z długością ekspozycji. W krótkim okresie mozna (przy sprzyjających okolicznościach zarobić na różnicach oprocentowań). Płacą za to fundusze pomocowe transferujące do Polski walutę. W długim okresie czasu płaci się tyle samo: przelicz to dobrze to się zdziwisz ale tak jest!!! zatem branie kredytu z zamiarem spłacenia w 20 lat w EUR raczej jest bezcelowe.

 

Zatem raczej tak:

krótki okres czasu: ryzykownie: EUR, bez ryzyka PLN,

długi okres czasu: PLN

pzdr

[karola]

Matko...tyle opinii ile wypowiedzi..

 

Czytając was..(a raczej jestem w tej materii zielona) dostaję zawrotu glowy, co w końcu jest bardziej oplacalne.

 

Staram sie o kredyt w frankach szwajcarskich i już jestem "słaba" od tego wszytskiego.

[Jasiu]

I dobrze robisz, ale poza oprocentowaniem zapytaj się o:

 

1. Wysokość opłat za rozpatrzenie i przyznanie wniosku (im niższa tym lepiej)

2. Koszt przewalutowania (w wielu bankach raz do roku można przewalutowac za darmo - będziesz mogła "uciec" od niepewnej waluty np.: na złotówki jeśli oprocentowanie zmaleje)

3. Koszt wcześniejszej spłaty (w wielu bankach można spłacić za darmo - da ci to możliwość "ucieczki" do innego banku jeśli znajdziesz lepszą ofertę)

4. Kurs po jakim liczone są transze i po jakim liczone są raty - powinien być TEN SAM, jeśli jest różny to znaczy że de facto będziesz płacić większe odsetki niż zadeklarowane

5. Koszt obowiązkowych ocen rzeczoznawców - banki żądają ocen rzeczoznawców (swoich) za którye TY będziesz musiała zapłacić

6. Koszt obowiązkowych ubezpieczeń - banki żądają abyś ubezpieczyła kredyt (siebie)

 

Wszytko sprawdź dokładnie i nie wierz "na gębę". Kredytodawca obieca ci wszystko bylebyś kredyt wzięła u niego.

 

[Gość]

On 2002-08-27 15:15, Jasiu wrote:

I dobrze robisz, ale poza oprocentowaniem zapytaj się o:

 

1. Wysokość opłat za rozpatrzenie i przyznanie wniosku (im niższa tym lepiej)

2. Koszt przewalutowania (w wielu bankach raz do roku można przewalutowac za darmo - będziesz mogła "uciec" od niepewnej waluty np.: na złotówki jeśli oprocentowanie zmaleje)

3. Koszt wcześniejszej spłaty (w wielu bankach można spłacić za darmo - da ci to możliwość "ucieczki" do innego banku jeśli znajdziesz lepszą ofertę)

4. Kurs po jakim liczone są transze i po jakim liczone są raty - powinien być TEN SAM, jeśli jest różny to znaczy że de facto będziesz płacić większe odsetki niż zadeklarowane

5. Koszt obowiązkowych ocen rzeczoznawców - banki żądają ocen rzeczoznawców (swoich) za którye TY będziesz musiała zapłacić

6. Koszt obowiązkowych ubezpieczeń - banki żądają abyś ubezpieczyła kredyt (siebie)

 

Wszytko sprawdź dokładnie i nie wierz "na gębę". Kredytodawca obieca ci wszystko bylebyś kredyt wzięła u niego.

 

 

Ad 4: I tak Ci wyjdzie taniej niz w PLN. Tylko jeden bank ma ten sam kurs (GE mieszkaniowy) ale nadrabiają to wyższym oprocentowaniem więc wychodzi na jedno. Rożnice sa rzeczywiście w punktach 1-3 i 5-6 i pod tym katem trzeba prowadzić dobór banku.

pzdr

[EM]

To wyżej to ja.

[dziki123]

Koszty kredytu w PKOBP:

Wielkość kredytu 60000zł

- prowizja 2%=1 200,00 zł

- podatek od wpisu do hipoteki 0,1%=60,00 zł

- opłata od wpisu do hipoteki w sądzie - nie wiem ile

- ubezpieczenie kredytu na miesiąc 0,066%=39,60 zł

- weksel 0,1%=60,00 zł

- kosztorys 50,00 zł (niie trzeba wyceny nieruchomości)

- wizyta eksperta z banku 50,00 zł (po wykorzystaniu każdej transzy kredytu)

- ubezpieczenie budowy roczne 336,00 zł

- możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych opłat

- przewalutowanie 0,7%-1%

- podpisanie umowy kredytowej w walucie obcej po kursie średnim dnia, a wypłata po cenie sprzedarzy

 

CO WY NA TO? KORZYSTNIE? CZY TO SĄ DUŻE KOSZTY KREDYTU?

 

 

[PANTHER]

Biorę w GE w $.Mają teraz promocję i nie płaci się ani prowizji, ani za rzeczoznawcę itp. Także przez rok opłacają ubezpieczenie budowy. Zajrzyj do nich na stronę www.

[EM]

dziki: to jedne z mniejszych. Za wpis do hipoteki w sądzie nie płaci się nic (oprócz 6 zł opłaty sądowej). Zobacz jeszcze BZWBK: tam jest podobnie tylko prowizja chyba 1,5%. Nie wiem czy trwa jeszcze promocja w ING BSK bo jak tak to pamietam, ze było korzystnie. W GE jest jakiś haczyk: nie pamietam juz co ale ostatecznie mnie zniechęciło: tony paierów, inspekcje, biurokracja... Już nie pomnę.

[_Piotr]

On 2002-08-27 15:40, dziki123 wrote:

- podpisanie umowy kredytowej w walucie obcej po kursie średnim dnia, a wypłata po cenie sprzedarzy

Tu niestety jest w PKO BP inaczej...

- przeliczenie kredytu z PLN na walutę w dniu złożenia wniosku po kursie średnim

- wypłata po kursie KUPNA z dnia wypłaty

- raty spłacane po kursie sprzedaży

 

A więc de facto najmniej korzystna opcja. W ten sposób na początku masz do spłacenia większy kapitał niż wziąłeś, a wypłacają mniej niż chcesz (oczywiście przy założeniu, że nie było jakiejś znaczącej zmiany kursów).

 

[_Piotr]

W ogóle z Twoich wypowiedzi, EM, wynika jakbyś miał możliwość żonglowania sobie walutą kredytu... Mówisz wciąż o ponoszeniu ryzyka, zarabianiu... Masz taki kredyt, który umożliwia Ci nagłe przewalutowanie na PLN albo z powrotem? Ale podkreślam: NAGŁE? Bo widzisz ja sobie tego nie wyobrażam... Brałem kredyt w kwietniu w EUR. Wtedy EUR było po ok. 3,7 zł. Teraz EUR nagle wzrosło do 4,1 zł. W PKO BP nie przewalutowałbym w dzień-dwa jak EUR rosło, tylko zajęło by to miesiąc. A wtedy byłoby już dawno po herbacie. Pomijam wysokość prowizji za tą operację, czas i koszt załatwienia zmiany w hipotece (o tym się nie mówi). Poza tym - może ja nie mam instynktu gracza walutowego - ale gdy EUR wzrosło do 3,8 zł, to przecież jeszcze bym nie przewalutowywał, mając nadzieję, że to tylko chwilowe... Zresztą nikt wtedy nie wiedział, że EUR jeszcze pójdzie w górę...

Niby wszystko jest pięknie i ładnie - można przewalutować, jest ryzyko kursowe itp. Ale w praktyce myślę, że nie zdążysz przewalutować przed wzrostem waluty. Zatrzymają Cię: niepewność, długość procedury w banku. A gdy bank przewalutuje Ci kredyt po nowym - wysokim kursie, to już całkiem przegrasz. Tu chyba można tylko liczyć na szczęście...

W moim przypadku w ostatniej chwili przed podpisaniem umowy kredytowej zmieniłem walutę z EUR na PLN i dzięki Bogu. Teraz bym ubolewał, że mimo spłacenia już kilku rat mam wciąż do spłacenia więcej niż wziąłem.

 

[EM]

Nikogo nie namawiałem i nie namawiam do brania kredytów walutowych. To jest ryzykowne przedsięwzięcie.

 

Jednak ludzie w tym i ja biorą kredyty walutowe bo tak jest taniej.

 

Jeśli chodzi o mnie policzyłem sobie ryzyko i choc kurs wzrósł wciąż płacę mniej niż w PLN. Dlatego stosuję zasadę Duńczyka: "stoimy, stoimy..." (patrz: Vabank I). Pokerzysta musi mieć zimną krew. EOS

[dziki123]

Tydzień temu byłem przekonany do EURO

dzisiaj jestem przekonany do zł.

Bo tak:

- EURO 6,5%+2%(strata początkowa)=8,5% + ryzyko zmiany kursu

- zł 11,5% z tendecją zniżkową

chyba już nie ma tak dużej różnicy.

JESTEM ZA ZŁ

[agnes]

Czemu nie bierzecie pod uwagę USD,wydaje mi się,że jest to bardziej stabilna waluta niż EURO?

[dziki123]

Myślę że bardziej trzeba brać pod uwagę stabilność złotego niż obcej waluty. Chyba że zarabiasz w USD.

[PANTHER]

Dziki123, w dolarach nadal się opłaca. Ale to twój wybór, twoja wola.

EM z tymi papierami w GE to ci się pomyliło. Nie ma ich prawie wcale, ani żadnych inspekcji.Przynosi się zdjęcia z kolejnych etapów budowy. Nie wprowadzaj ludzi w błąd, jeśli dokładnie nie wiesz.

2 lata temu przy kredycie w pkobp dałam się zapędzić w zł. Potem zmieniłam to na usd z jednej prostej przyczyny: raty miesięczne są dwa razy niższe niż przy zł.A to jeden z ważniejszych dla mnie argumentów.

 

[ Ta Wiadomość była edytowana przez: PANTHER dnia 2002-08-28 22:31 ]

 

[ Ta Wiadomość była edytowana przez: PANTHER dnia 2002-08-28 22:33 ]

[EM]

Pisałem: nie wiem co, - nie pamietam - ale cos mnie zniechęciło. Ale może dla innych to nie przeszkoda. Ostatecznie: trochę ludzi wzięło kredyty w GE.