Kasa mieszkaniowa i tryb wykorzystania pieni?dzy

[fifan]

Widzę, że wielu Forumowiczów ukończyło juz oszczędzanie w KM, więc mam jedno pytanko:

Czy korzystaliście z "wpłat incydentalnych"(nadpłat) i czy w związku z tym mieliście jakiekolwiek problemy z US?

 

Mam jeszcze rok oszczędzania przed sobą, ale na wiosnę będę musiał wziąść kredyt hipoteczny, który częściowo chciałbym spłacić w '04 gotówką z KM. Dlatego obniżam raty do 100PLN/mies, a w grudniu zamierzam dokonać dużej 'wpłaty incydentalej', by uzyskac możliwie największy zwrot podatku.

 

Z punktu widzenia regulaminu KM jest to dozwolone, nie wiem jak zareaguje skarbówka. Jeśli macie tego typu doświadczenia, proszę o informację...

[Docent - Gdańsk]

Ztego co wiem to nie możesz wpłacić dużej kwoty incydentalnie, można tylko wielokrotność poprzedniej wpłaty. Tak jest w PKO SA. Np. wpłacałeś 300 zł to max możesz podwyższyć do 900 zł więc nie jest to dużo.

 

Może ktoś jest zorientowany jak US rozlicz pieniądze wydatkowane z wkładu a jak z kredytu kontraktowego. Czy mogę spłacić wcześniej zaciągnięty kredyt na zakup działki i jak to należy uczynić, cobędzie potwierdzeniem dla US. I jeszcze jedno jak bank rozlicza pieniądze wydatkowane z kredytu kontr. - bo może będzie można jeden kwit pokazać w US jako pokrycie wydatków w US, a także dla banku jako poświadczenie wydatków uzyskanych z kredytu kontr. Czy ktoś już to przerabiał i czy można tak zrobić?

[Frankai]

Pablitox - zgodnie z ustawą mają Ci naliczyć odsetki równe połowie oprocentowania rocznej lokaty. Nie pamiętam szczegółów ustalenia tegoż (czy jest to w ogóle precyzyjnie gdzieś zdefiniowane?). Coś mi się tłucze o średniej z 9 największych banków, ale nie jestem pewien. Ponieważ już Ci zapłacili jakieś odsetki, więc ta premia będzie różnicą i faktycznie na nogi nie powali. Jeżeli jednak wziąć pod uwagę 2% prowizji za kredyt, strasznie wygórowane warunki na zdolność, to faktycznie czasem lepiej brać co dają i uciekać, tym bardziej, że obecnie stopa oparła się o 4% (połowa redyskonta lecz nie mniej niż 4%), a komercyjne spadają. Tak właśnie doradzam szwagierce. Ja brałem kredyt, bo podnosił moją płynność, a bezbelkowe obligacje były oprocentowane wyżej

 

Fifan - nie jestem 100% pewien, ale US ich Ci nie uzna. W ustawie masz zapis o systematycznym oszczędzaniu, a taka jednorazowa wpłata raczej nie spełnia takiego warunku.

 

Docent - to co piszesz to zasady podnoszenia regularnych wpłat. Kiedy ja startowałem, to ich nie było , więc na tym też "wygrałem" - 1.5 roku minimalna, a potem ponad 3kzł. Nie bardzo Cię rozumiem. Cel jest jeden, więc albo spłacasz kredyt komercyjny tym co wypłaci Ci KM (środki+k.kontraktowy), albo na wszystko masz rachunki za materiał i robociznę.

[Frankai]

Fifan - na Expanderze (Forum) znalazłem opinię eksperta:

 

" Z tytułu systematycznego oszczędzania w KM można odliczyć 30% wpłaconej kwoty nie więcej jednak niż ok. 9000 zł rocznie. Bank Śląski zachęca do dokonywania tzw. wpłat incydentalnych na rachunek KM tj. jednorazowych wpłat większej kwoty niż zadeklarowano na umowie. Bank Śląski twierdzi, ze te wpłaty można odliczać od podatku i pewnie ma racje, ale czy w w/w przypadku można mówić o systematycznym oszczędzaniu w KM? Czy urząd skarbowy nie będzie miał w takim przypadku wątpliwości co do takich odliczeń?

 

Ta konstrukcja rzeczywiście budzi poważne wątpliwości, zwłaszcza w przypadku, gdy wpłata jest wyższa niż przewidziana umową, należy zażądać uzasadnienia prawnego. "

 

[Frankai]

Fifan - to samo miejsce, inny ekspert:

 

"Czy wolno wpłacić jednorazowo większą kwotę do kasy mieszkaniowej (na przykład w grudniu) po to by mieć większy odpis podatkowy (do obowiązującego limitu oczywiście)?

 

Większą od zadeklarowanej w umowie kwotę zawsze można wpłacić na rachunek oszczędnościowo-kredytowy. Niestety wpłata ta nie daje prawa do zwiększonego odliczenia. W myśl ustawy o niektórych formach popierania budownictwa mieszkaniowego osoba oszczędzająca w kasie zobowiązuje się do systematycznego gromadzenia oszczędności w kasie mieszkaniowej. Odliczenia od podatku z tytułu oszczędzania w kasie mieszkaniowej mogą być dokonywane tylko na zasadach określonych w ustawie; jednym z warunków jest oszczędzanie systematyczne, polegające na równych wpłatach w zadeklarowanej na początku umowy wysokości.

"

[Bart]

Z tego co wiem trzeba podpisać aneks do umowy z kasą mieszkaniową o zwiększeniu wpłat dokonywanych do kasy mieszkaniowej. niestety kasa PKO SA wprowadziła zapis w umowie, wg którego ratę wpłacana mozna podwyższyć max dwukrotnie (zależne od dotychczasowej raty). nie mozna więc prz racie 1000 PLN zwiększyć wpłtatę do np 5000 PLN. Jeżeli chce się uzyskać większy odpis trzeba odpowiednio wczesniej zwiekszyc wpłatę do kasy. Aneks do umowy można podpisywać max 2 razy w roku.

[pyzia]

Frankai - gdyby "systematyczność" była rozumiana jako trzymanie się raz ustalonej, indeksowanej rokrocznie raty to bank nie zezwalałby na jej zmiany w trakcie trwania umowy. Z tego co ja wiem - to systematyczne oszczedzanie oznacza, ze przez min 3 lata wplaca sie do kasy pieniądze na ustalony cel. Ale nie ma znaczenia czy raz to jest 200 a raz 20 000 PLN. Moi znajomi zapisywali sie w grudniu i wpłacali np 10 000 a w styczniu aneksem zmieniali na minimum (z dużej raty na małą można dowolnie zmienić a odwrotnie niestety nie - to co już opisał Bart). Tak więc wysokość składek US nie obchodzi - obchodzi ile na koniec roku jest tm uskładane i od tego podatnik odlicza 30% na ulgę, ale nie więcej niż...(w każdym roku inna kwota).

Ja miałam w ostatnim roku wysoką składkę i chcąc ją podwyższyć mogłam to zrobić 1,5 krotnie. To na czym się sparzyłam to fakt, że ostatniej zmiany składki przed końcem oszczędzania można dokonać najpóźniej na 7 miesięcy przed końcem. Mądry Polak po szkodzie dzieli się informacją z innymi - tak więc uwaga na 7 miesięcy przed...

[grzegorz2]

Straszycie. Wpłaty incydentalne mogą nie być uwzględnione przy ustalaniu wysokości kredytu (tak jest np. wg regulaminu KM BPH). Ale US nic do tego - pod koniec roku dostaję z banku zestawienie wpłat z informacją: "kwota wpłat zaliczona w roku ..." (coś takiego) - i to jest podstawa do odliczenia. W BPH można raz w roku podnieść i obniżyć - ja pod koniec roku podnosiłem (1 - 2 raty) i od stycznia obniżałem. Nic w regulaminie nie zabrania zrobić tego w ostatnim miesiącu oszczędzania...

Grzegorz

[Frankai]

Bart (omal Cię nie pomyliłem z Bartt), Pyzia, Grzegorz2 - oddzielmy wpłatę incydentalną (przychodzę do KM i wrzucam im co mam w kieszeni ) od zmiany wysokości raty dokonanej zgodnie z umową o systematycznym oszczędzaniu. Taka zmiana jest poparta Aneksem. Cytowane opinie powyżej były słowami ekspertów z którymi raczej się zgadzam, a macie jak w banku , że US tak się z nimi zgadza, że Wam naliczy jakby co karne odsetki i to Wy będziecie udowadniać, że nie jesteście wielbłądem.

 

Bart - proszę nie pisz PKO SA tylko Pekao SA, bo mi się to źle kojarzy (PKO BP i kolejki lub kunto dularowe za komuny). To co piszesz nie jest dokładne, więc podając tego typu dane zajrzyj na www jak jest dokładnie. Mnożnik zależy od wysokości raty i są 3 progi. Można chyba podnosić 3x, 2x i 1.5x. Zmiana 2 razy w roku. To ograniczenie dotyczy WYŁĄCZNIE tych co zaczęli po jakiejś dacie. Ponieważ ustanowiono po podpisaniu umowy przeze mnie, więc mnie nie obowiązywało i MOŻE SĄ JESZCZE takie osoby.

 

Pyzia - no właśnie czytać. To wiedziałem i szwagierce odpowiednio dobierałem termin zmiany raty, by umiejętnie manewrować limitem rocznym, zwiększaniem (tuż pod próg by załapać się jeszcze na większy mnożnik, itp.) Przeczytaj sobie umowę kredytową jeżeli go bierzesz. Ja przeoczyłem, że oprocentowanie jest stałe w ciągu roku, a poza tym ustawa przewiduje, że nie niższe niż 4%.

 

Grzegorz2 - my nie straszymy, my zwracamy uwagę na dwoistość interpretacji. O róznicy między wpłatą incydentalną i zmianą kwoty patrz wyżej. Co się tyczy straszenia, to wiesz, że kiedyś MF twierdziło, że wpłacając 100zł możesz odliczyć 99, bo prowizja banku je nie obchodzi. Na szczęście musieli się z tego wycofać. Ja nie miałem wątpliwości, że trzeba liczyć 100zł, a skoro przy wpłacie incydentalnej mam...

 

[fifan]

serdeczne dzieki za rady!

Podobnie jak grzegorz2 mam KM w BPH i rozpoczynałem oszczędzanie w trybie nieco "awaryjnym", czyli 29 grudnia 2000, gdy okazało się,że będę musiał nieco dopłacić przy rozliczniu z US.

Wpłaciłem jednorazowo wiekszą gotówkę, i odliczyłem wpłatę w PIT - o systematycznym oszczędzniu nie mogło być mowy.

 

Ale, jak wskazuje Frankai, rzeczywiscie jest pewna dwuznaczność w tym na co pozwala bank KM, a na co US.

Ja zakładam, że WI to regularna rata, tylko w nieregularnej wysokości.

Wpłata incydentalna w rozumieniu KM BPH to dowolna (oczywiście "antypodatkowa")wpłata, nie uwzgledniana przy przyznawaniu kredytu z KM.

Jednocześnie w BPH aby wnieść taką wpłatę muszę w miesiącu poprzedzającym zadeklarować aneksem 'zmianę raty' do wielkości wpłaty incydentalnej, zaraz po wpłacie - kolejnym aneksem powracam do standardowej wartości raty.

Czy w innych KM można wpłacić dodatkową gotówkę niezależnie od wpłacanych rat?

Nie wiem, ale jak mi powiedziano w BPH, to właśnie z myślą o jednorazowym podniesieniu i zaraz potem obniżeniu raty wprowadzono możzliwość 2 zmian/rok.

 

Zastanawiam się, jak to jest w przypadku, gdy US zgłosi jakieś wątpliwości?

- sprawdza pochodzenie wpłaconych przeze mnie pieniędzy?

- sprawdza czy rzeczywiście wpłaciłem deklarowaną sumę?

- sprawdza przebieg oszczędzania na podstawie moich dowodów wpłat /czyli historii zlecenia stałego :wink:/ czy komunikuje się bezpośrednio z bankiem?

Mieliście tego typu problemy?

 

Z każdym postem przeczytanym na ten temat mam więcej wątpliwości, a zostały mi raptem 4 dni, by zmienić wielkość raty...

pozdrawiam

fifan

[Frankai]

Fifan - to co Ty piszesz, to jest normalna zmiana, więc US-owi nic do tego. Były wątpliwości dotyczące możliwości odliczania od podatku zmienionej raty i przedłużonego okresu, ale tylko wobec faktu zniesienia ulgi. Początkowo MF twierdziło, że nie można zmienić ani jednego ani drugiego. Było to gdzieś opisane na Forum i w "Rz" i raczej wyszło na to, że raty można zmieniać.

 

Kiedy zażądałem uznania nadpłaty po korekcie wg pisma MF z 9.11.2001, mój US wezwał mnie na kontrolę i zążądał okazania umowy (miałem i tak komplet papierów z potwierdzeniami z KM, więc i to skopiowali). Mogą Ci więc sprawdzić umowę i wszelkie aneksy + wyciągi przysłane z KM.

[Docent - Gdańsk]

FRANKAI - z tego co się dowiedziałem Peko SA - to nie wymagają rachónków na pokrycie z kredytu kontraktowego - chcą widzieć tylko że te środki zostały wydane na cel mieszkaniowy - przyjeżdża ekspert na budowę i stwierdza, że środki zostały wydatkowane bądź nie. Wydaje mi się, że przed US będę się rozliczał tylko ze środków od który robiłem odpis. Dlatego zgromadzone środki chciałem przeznaczyć na spłatę wcześniej zaciągniętego kredytu na zakup działki.

[Frankai]

Docent - ode mnie chcieli (przynajmniej tak to deklarowali), żebym w ciągu pół roku pokazał rachunki.

[Docent - Gdańsk]

FRANKAI - i co pokazywałeś te rachunki, czy sobie odpuścili, gdyż spłacałeś terminowo raty?

[Frankai]

Byłem nadgorliwy i zaniosłem kopię, z całym podsumowaniem na dwa dni przed upływem terminu rozliczenia. Pani letko osłupiała, bo nie dość, że dostała ksero całości, to na pierwszej stronie zestawienie z rozbiciem na rachunki po wypłacie środków i po wypłacie kredytu, a całość oczywiście wpięta w teczkę. Oczywiście nie miała już żadnych pytań. Dodam jeszcze, że nie ścignęli mnie nawet w kwestii ubezpieczenia.

[grzegorz2]

On 2003-01-27 16:52, Frankai wrote:

oddzielmy wpłatę incydentalną (przychodzę do KM i wrzucam im co mam w kieszeni ) od zmiany wysokości raty dokonanej zgodnie z umową o systematycznym oszczędzaniu. Taka zmiana jest poparta Aneksem. Cytowane opinie

.........

Grzegorz2 - my nie straszymy, my zwracamy uwagę na dwoistość interpretacji. O róznicy między wpłatą incydentalną i zmianą kwoty patrz wyżej.

......

Oczywiście, że wpłaty, nie popartej aneksem, nie można odliczać. Z tego, co pamiętam - w BPH leży takie coś nieoprocentowane, co najwyżej - regulowane są następne raty. W BPH wpłaty incydentalne, zmienione aneksem, ale krótsze niż 6 miesięcy - nie wliczają ich do podstwy kredytu.

Grzegorz

PS. Właśnie się zastanawiam, czy nie zmienić ostatniej raty (koniec w lutym...)

[Frankai]

Grzegorz2 - w Pekao to co leży nieoprocentowane, to nadpłata. Nie wynika ona z rat, ale z tego, że np. onyłkowo wpłaciłeś zbyt dużo. Czeka ona na następny termin wpłaty raty i wtedy odpowiednia jej część zostaje zaksięgowana. W Pekao rata zmieniona nawet na 1 miesiąc liczy się normalnie, ale za to nie można zmienić raty 7 miesięcy przed końcem.

[Docent - Gdańsk]

Uwaga dla wszyskich, którzy będą chcieli brać kredyt kontraktowy z Pekao SA - znajdźcie sobie wcześniej 2 żyrantów - bez rodziny, z uregulowany stos do służby wojsk., czyli powyżej 28 lat oraz z dochodami powyżej 2000 zł bo inaczej nici z waszego kredytu - ja chcę wziąć 30000 na 4,5 roku - rata 640 zł za miesiąc niestety bardzo trudno znaleźć żyranta z takimi dochodami który w dodatku zgodzi się przez 4 lata żyrować - większość znajomych spłaca kredyt bądź chce w przyszłości także wziąć kredyt a będąc żyrantami obniżają się ich zdolności kredytowe.

 

Tak więc mocno się przygotujcie na walkę z bankami - nie jest tak prosto jak myślałem.

[Wowka]

Podany niżej cytat z witryny "EXPANDER" powinien być częściową odpowiedzią na pytania zadawane na pczątku tematu.

 

„Czy osoby, które przed 1 stycznia 2002 r. nabyły prawo do ulgi na systematyczne oszczędzanie w kasie mieszkaniowej, mogą odliczać od swojego podatku wydatki na zakup mieszkania poniesione np. w 2002 r.?” – zastanawia się dzisiejsza Gazeta Prawna. Zdaniem ekspertów dziennika,niestety nie, ponieważ prawa nabyte do ulgi mieszkaniowej mają charakter przedmiotowy, tzn. wiążą się z określoną inwestycją, a nie osobą. Dlatego też nabycie praw do ulgi mieszkaniowej w związku z systematycznym oszczędzaniem dotyczy tylko tej inwestycji i nie przenosi się na inwestycję polegającą np. na zakupie mieszkania. „Czy osoby, które przed 1 stycznia 2002 r. zawarły umowę o kredyt kontraktowy i nabyły prawo do korzystania z ulgi z tym związanej, mogą korzystać z niej tylko do końca 2004 r.? – to kolejne pytanie czytelników „GP”. W przypadku gdy ktoś zawarł umowę o kredyt kontraktowy, a co za tym idzie – systematyczne oszczędzanie w kasie mieszkaniowej np. na 5 lat, może odliczać wydatki ponoszone na to oszczędzanie przez 5 lat. Oczywiście o ile zostaną spełnione wszystkie pozostałe warunki korzystania z tego rodzaju odliczeń i będą się one mieściły w granicach limitu.

 

„Osobom, które przed 1 stycznia 2002 r. nabyły prawo do ulgi na systematyczne oszczędzenie, przysługuje prawo do odliczania od podatku dalszych kwot wpłaconych oszczędności na kontynuację systematycznego gromadzenia oszczędności wyłącznie na tym samym rachunku oszczędnościowo-kredytowym i w tym samym banku prowadzącym kasę mieszkaniową, poniesionych od 1 stycznia 2002 r. do upływu określonego przed tym dniem terminu systematycznego gromadzenia oszczędności, wynikającego z umowy o kredyt kontraktowy” – wyjaśniają eksperci Gazeta Prawnej.

 

 

Expander

Data: 07/02/2003 15:51:04

 

[Docent - Gdańsk]

Ostrzegam wszystkich - załatwiajcie z KM wszystko odpowiednio wcześniej - zgroza - mi zeszło 2 m-ce, a i tak nie dostałem takiego kredytu jaki chciałem - dostałem 20 tys. ( tyle tylko 1 żyrant 2200 na rękę, drugi 1800 z niepracującą żoną - oboje mają uregulowany stosunek do służby wojskowej.