Wybrałem kredyt. Ranking kredytów mieszkaniowych

[AWSP]

To jeszcze raz ja - Krotosz.

Mam jeszcze jedno pytanie - Czy ktoś ma jakieś doświadczenia z mechanizmem bilansującym ( mBan i MultiBank). W założeniach wygląda to bardzo ciekawie - lecz jak to wygląda w praktyce? Będę wdzięczny za informacje w tej materii.

Krotosz.

Dla mnie BOMBA

Spłacam tak działeczkę - jestem na finiszu, każda wolna złotówka na koncie - (bilansuje) zmniejsza zadłużenie - i dopiero od tego zmniejszonego zadłużenia w wybranym dniu miesiaca są nailczane odsetki. Np pożyczasz od banku 300000 PLN - normalnie płacisz odsetki od 300000 PLN, trafi Ci się jakas wieksza sumka ( no duża by było obrazowo ) za którą nie chcesz wczesniej spłacac kredytu lecz kupic samochód czy w cos zainwestować ,niech będzie to 50000PLN, auto do obioru za 4 miesiące i tu sa różnice..... Normalnie możesz wrzucić 50000

pln na lokate na 4 miesiące - ale raczej nie powinienes jej wczesniej zrywać - dostaniesz kilka procent zysku ( w skali roku ) - wieć jakies grosze

W przypadku tego mechnizmu kredytowego wpłacasz kasę na konto - w każdej chwili możesz z niej korzystać i przez tyle czasu ile jest na koncie masz naliczane odsetki nie od 300000 a od 250000, spróbuj policzyć jaka to róznica

Mechanizm ten wg działa całkiem dobrze

PS może ktos pokusi sie o dokładne policzenie....

pozdrawiam AWSP

A i jeszcze jedno mechnizm bilansujacy dotyczy tylko kredytów w PLN - (na 99%) - można sprawdzić

[AWSP]

To jeszcze raz ja - Krotosz.

Mam jeszcze jedno pytanie - Czy ktoś ma jakieś doświadczenia z mechanizmem bilansującym ( mBan i MultiBank). W założeniach wygląda to bardzo ciekawie - lecz jak to wygląda w praktyce? Będę wdzięczny za informacje w tej materii.

Krotosz.

Dla mnie BOMBA

Spłacam tak działeczkę - jestem na finiszu, każda wolna złotówka na koncie - (bilansuje) zmniejsza zadłużenie - i dopiero od tego zmniejszonego zadłużenia w wybranym dniu miesiaca są nailczane odsetki. Np pożyczasz od banku 300000 PLN - normalnie płacisz odsetki od 300000 PLN, trafi Ci się jakas wieksza sumka ( no duża by było obrazowo ) za którą nie chcesz wczesniej spłacac kredytu lecz kupic samochód czy w cos zainwestować ,niech będzie to 50000PLN, auto do obioru za 4 miesiące i tu sa różnice..... Normalnie możesz wrzucić 50000

pln na lokate na 4 miesiące - ale raczej nie powinienes jej wczesniej zrywać - dostaniesz kilka procent zysku ( w skali roku ) - wieć jakies grosze

W przypadku tego mechnizmu kredytowego wpłacasz kasę na konto - w każdej chwili możesz z niej korzystać i przez tyle czasu ile jest na koncie masz naliczane odsetki nie od 300000 a od 250000, spróbuj policzyć jaka to róznica

Mechanizm ten wg działa całkiem dobrze

PS może ktos pokusi sie o dokładne policzenie....

pozdrawiam AWSP

[Romario1108]

Witam!

Wlasnie zastanawaim sie nad kredytem hipotecznym i mam dylemat czy brac kredyt w PLN czy w CHf, na dlugi okres czasu 30 lat i przy zalozeniu ze splace go wczesniej 20lat.

Prosze o opnie!

[AWSP]

Jeszcze kilka dni - tygodni temu myślałem tylko o CHF - tak spłaciłem właśnie mieszkanko, teraz coraz bliżej mi do PLN - spłacam tak działeczke i wcale nie jest dramatycznie. Ryzyko kursowe przy kwotach rzedu 300000 - 400000 PLN może być bardzo ważne, dzisiaj frank jest bardzo tani 2,45 ale wcale nie tak dawno był po 3,15 Warto popatrzeć w kalkulatory i policzyc co by było gdyby ....

[asia 07]

Witajcie

Projekt kończy się adoptować i nadszedł czas przejrzeć oferty banków i mam pytanie czy ktoś z forumowiczów przerobił taką sytuację . Bank PKO BP ma do końca marca oferę , że nie są pobierane dodatkowe opłaty za wcześniejszą spłatę, za przewalutowanie, i aneksy o zwiększenie kredytu. Miałam zaciągnąć kredyt na 30 lat 220k ale oprocentowanie 6,30w tym 1,9 marża banku.I przedyskutowałam to z panią w banku, że kredyt 120k +100k mój wkład własny mieszkanie którego nie chcę sprzedawać i dają mi wówczas 5,4 % bo posiadam duży wkład własny , a po wyczerpaniu transz występuję o zwiększenie kredytu o o 100k nie płacąc nic za aneks do kredytu i pozostaje mi w dalszym ciągu oprocentowanie 5,4 ciekawe co tylko nie wiem czy jak pani sobie przemyśli to dalej będzie chciała podpisać ze mną umowę . Choć widzę że można z nimi rozmawiać o niektórych kosztach, a najlepiej działa , że PKO SA dają mi korzystniejsze warunki . Pozdrawiam

[Eugeniusz_]

Witam wszystkich.

Niedawno zetknąłem się z obawami, że jeśli oprocentowanie ustala Zarząd banku, to może sobie, przynajmniej teoretycznie, dowolnie je podwyższać, że lepsze są banki, które wysokość oprocentowania opiera o LIBOR lub WIBOR. Wszystko ładnie, pięknie, jednak nawet jeśli oprocentowanie jest ustalane w oparciu o LIBOR lub WIBOR, to i tak do tego dochodzi marża, którą, ustala Zarząd, i którą, również przynajmniej teoretycznie, może sobie dowolnie podwyższać.

W efekcie i tak to prowadzi do tego samego - i jak to właściwie z tym jest.

Krotosz.

 

Fajnie , ale zauważ że w przypadku oprocentowania ustalanego przez zarząd zmiana dla tego który podpisał umowę nie jest niczym uregulowana więc jest to pewnego rodzaju widzimisie, dla kredytów wibor/libor+marża masz podpisaną umowę na określoną marże oraz na dzień z którego jest brany wibor/libor na co bank nie ma wpływau więc oprocentowanie po podpisaniu umowy zależy tylko i wyłącznie od sytuacji na rynku. . Więc zarząd i ich widzimisie zależy tylko i wyłącznie do momentu podpisania umowy a nie w trakcie jej trwania.

I tutaj niech każdy decyduje sam

[aha26]

Słuchajcie a czy mozliwa jest taka sytuacja-

Biorę kredyt w wys.200 tyś

Moje mieszkanie o wartosci 120 tyś jest moim wkladem włąsnym{ale tak naprawde nie chce go sprzedawac}

Mam juz dzialke pod budowe ,ktora tez jest liczona jako wklad wlasny.

 

Zaczynam budowe,konczy mi sie kredyt 200 tyś i dalej buduje z wlasnej kasy,ale nie sprzedając mieszkania.....czy to jest mozliwe czy bank bedzie mnie zobowiązywał do sprzedazy mieszkania bo bylo brakującym wkladem wlasnym?Jak to jest?

[morrigan]

Krotosz i Eugeniusz,

 

Myœlę, że nie ma powodów do obaw przy oproc ustalanym przez Zarzšd. W momencie jakichkolwiek nagłych zmian na - dla klienta Zarzšd wie, że Klient może w każdej chwili się przenieœć

 

Aha26, myœlę, że bank nie zmusi Cię do spłaty kredytu - jak przestaniesz spłacać, to po prostu zajmš CI mieszkanie. Dopóki spłacasz regularnie nie ma problemu. Tak samo jak masz kredyt pod zastaw rozpoczętego domu (czyli stan surowy jest wkładem własnym), a potem go budujesz wykanczasz - przecież po wybudowaniu nie sprzedajesz

 

[morrigan]

Aha26, oczywiœcie miałam na myœli, że bank nie zmusi Cię do sprzedaży mieszkania

 

Powodzenia nam wszystkim!

[aha26]

nie wiem czy mnie dobrze zrozumialaś

 

Ja chcę płacić raty regularnie......mi chodzi o to,czy jezeli koszt budowy domu wynosi 320 tyś.I ja wiem,ze mam zdolnosc w banku tylko na 200 a przeciez musze udowodnić im,ze bede miala skad wziąc brakujące 120 tyś więc w związku z tym,ze mam mieszkanie o tej wartosci to mowie dla banku,ze budowę dokoncze ze sprzedazy mieszkania{ ale ja sama wiem,ze go nie sprzedam tylko tą budowę dokonczę z innej kasy ktorą na pewno będe miala}

I teraz chodzi mi o to,czy jezeli wykorzystam juz ten kredyt 200 tyś i bank uwaza,ze teraz powinnam sprzedać mieszkanie na wykonczenie bo tak obiecałam a TEGO nie zrobie bo nie chce tracić mieszkania tylko wykanczam je z wlasnej innej kasy niż z mieszkania to czy bank moze wkurzyć się,ze w umowie bylo,ze sprzedam mieszkanie a ja go nie sprzedalam tylko wykanczam go z innych swoich pieniedzy a mieszkanko nadal sobie jest.Co wy na to?

[KAS01]

Witajcie

Projekt kończy się adoptować i nadszedł czas przejrzeć oferty banków i mam pytanie czy ktoś z forumowiczów przerobił taką sytuację . Bank PKO BP ma do końca marca oferę , że nie są pobierane dodatkowe opłaty za wcześniejszą spłatę, za przewalutowanie, i aneksy o zwiększenie kredytu. Miałam zaciągnąć kredyt na 30 lat 220k ale oprocentowanie 6,30w tym 1,9 marża banku.I przedyskutowałam to z panią w banku, że kredyt 120k +100k mój wkład własny mieszkanie którego nie chcę sprzedawać i dają mi wówczas 5,4 % bo posiadam duży wkład własny , a po wyczerpaniu transz występuję o zwiększenie kredytu o o 100k nie płacąc nic za aneks do kredytu i pozostaje mi w dalszym ciągu oprocentowanie 5,4 ciekawe co tylko nie wiem czy jak pani sobie przemyśli to dalej będzie chciała podpisać ze mną umowę . Choć widzę że można z nimi rozmawiać o niektórych kosztach, a najlepiej działa , że PKO SA dają mi korzystniejsze warunki . Pozdrawiam

Nie powiedziano Ci wszystkiego. W umowie masz napisane, że w całym okresie kredytowania PKO BP SA nie będzie pobierać opłat i prowizji za (m.in.) podwyzszenie kwoty kredytu. Zapomnieli tylko dodać, że gdy będziesz to chciała zrobic, to musisz przejść taką samą procedure jakbys się ubiegała o nowy kredyt.

Brałem u nich 70 000 PLN w lipcu. Zdolność miałem na coś koło 300tyś. Wkład własny ok. 80%. Jestem ich stałym klientem od wielu lat. Mam tam złote konto. We wrześniu chciałem wziąść dodatkowe 20tyś i wtedy się dowiedziałem, że od nowa muszę przyniść PITy, zaświadczenia z ZUSu itp. Odpuściłem sobie. Brakująca kwotę wziąłem z limitu kredytowego w RORze

pozdrawiam

Konrad

[morrigan]

Dobrze Cię zrozumiałam

 

W moim rozumieniu bank interesują Twoje zabezpieczenia czyli zdolność kredytowa i hipoteka na aktywach (mieszkaniu).

Nie wiem jak będziesz miała spisaną umowę, ale jeśli ustanowisz hipotekę na działce i domu, który budujesz + odrębną hipotekę na mieszkaniu to nie widzę powodu żeby bank się wkurzył jak mieszkania nie sprzedasz. Celem hipoteki jest zabezpieczenie banku...

No chyba że w umowie będziesz miała wpisane zobowiązanie !! do sprzedaży mieszkania obietnice nie mają tu nic do rzeczy

 

Czy teraz się dobrze rozumiemy??

[aha26]

Dobrze Cię zrozumiałam

 

W moim rozumieniu bank interesują Twoje zabezpieczenia czyli zdolność kredytowa i hipoteka na aktywach (mieszkaniu).

Nie wiem jak będziesz miała spisaną umowę, ale jeśli ustanowisz hipotekę na działce i domu, który budujesz + odrębną hipotekę na mieszkaniu to nie widzę powodu żeby bank się wkurzył jak mieszkania nie sprzedasz. Celem hipoteki jest zabezpieczenie banku...

No chyba że w umowie będziesz miała wpisane zobowiązanie !! do sprzedaży mieszkania obietnice nie mają tu nic do rzeczy

 

Czy teraz się dobrze rozumiemy??

 

prawie sie rozumiemy ....,ale dokładniej chodziło mi o to,ze ja nie chcę ustanawiać hipoteki na mieszkaniu.Hipoteka ma być na domie i na działce.Mieszkanie ma byc jakby tym elementem ,ktory sprzedam i wykoncze dom{te brakujące 120 tyś}.

[Maciek-MZM]

Witam wszystkich.

Wszystko ładnie, pięknie, jednak nawet jeśli oprocentowanie jest ustalane w oparciu o LIBOR lub WIBOR, to i tak do tego dochodzi marża, którą, ustala Zarząd, i którą, również przynajmniej teoretycznie, może sobie dowolnie podwyższać.

W efekcie i tak to prowadzi do tego samego - i jak to właściwie z tym jest.

Krotosz.

 

Ja mam kredyt w Nordea Bank i mam wyraznie napisane w umowie ze Marza Banku jest stala i niezmienna!!! Moga sobie podwyzszac ile chca mnie to juz nie obchodzi. Place marze plus Libor i tyle.

[Bodiniusz]

Może ktoœ napisać o doœwiadczeniach z poœrednikiem kredytowym? Ja konkretnie rozważam wzięcie kredytu w Notusie.

 

Czy oni sš na tyle kompetentni (na ogół), że nie będę potem biegał co chwilę z coraz to nowym œwistkiem?

 

Czy rzeczywiœcie ceny jakie wynegocjowujš sš porównywalne (niższe?) niż te, które sam bym uzyskał?

 

Z jakich poœredników korzystaliœcie i jak oceniacie całš sprawę?

[morrigan]

Ja mam doświadczenia z Expander, Open Finance, Fineaster i Profit Plus. Pierwszy kredyt wzieliśmy przez Open - nie było ani szybciej ani lepiej. Teraz szukaliśmy kredytów sami i znaleźliśmy 3 ofrerty lepsze niż przez doradcę...

 

Pewnie jest to jakies ułatwienie, czasem mniej dokumentów , ale jeśli chodzi o koszty to jakoś na razie nie jestem przekonana... Jak sie trafi na dobrego doradcę w banku to też pomoże załatwić szybciej księgę wieczystą.

[bullish]

Witam wszystkich.

Niedawno zetknąłem się z obawami, że jeśli oprocentowanie ustala Zarząd banku, to może sobie, przynajmniej teoretycznie, dowolnie je podwyższać, że lepsze są banki, które wysokość oprocentowania opiera o LIBOR lub WIBOR. Wszystko ładnie, pięknie, jednak nawet jeśli oprocentowanie jest ustalane w oparciu o LIBOR lub WIBOR, to i tak do tego dochodzi marża, którą, ustala Zarząd, i którą, również przynajmniej teoretycznie, może sobie dowolnie podwyższać.

W efekcie i tak to prowadzi do tego samego - i jak to właściwie z tym jest.

Krotosz.

 

Fajnie , ale zauważ że w przypadku oprocentowania ustalanego przez zarząd zmiana dla tego który podpisał umowę nie jest niczym uregulowana więc jest to pewnego rodzaju widzimisie, dla kredytów wibor/libor+marża masz podpisaną umowę na określoną marże oraz na dzień z którego jest brany wibor/libor na co bank nie ma wpływau więc oprocentowanie po podpisaniu umowy zależy tylko i wyłącznie od sytuacji na rynku. . Więc zarząd i ich widzimisie zależy tylko i wyłącznie do momentu podpisania umowy a nie w trakcie jej trwania.

I tutaj niech każdy decyduje sam

 

 

Z tym Zarządem to trzeba rzeczywiście uważać.

Choć nie miałem kredytu hipotecznego ale odczułem skutki takiej umowy w kredycie samochodowym kilka lat temu w Investbanku.

 

Kredyt był oparty o zmienną stopę, którą ustalał Zarząd. W efekcie jak brałem kredyt Wibor był na 17% a oprocentowanie kredytu na 22%.

Po 4 latach Wibor spadł na 10% a oprocentowanie tylko na 20% ))

 

Fakt, że to był kredyt samochodowy ale mechanizm podobny. Bankowi po prostu nie śpieszyło się z odchudzaniem własnego portfela

[grehor]

Witam

 

Jesteśmy własnie na etapie szuakani kredytu na zakup mieszkania. Bedziemy kredytować 100% wartości nieruchomości. Problem jest taki, że mam nieuregilowaną służbę wojskową :/.

Jak do tera jedynie w PKO BP dają mi taką możliwość tylko z tego co czytałem na forum to chyba jakieś straszne koszty mi tu proponują:

oprcentownie 3,41 (CHF)

marża stała 2,3% + LIBOR3M

prowizja 1,2%

ubezpieczenie kredytu - ok. 114 zł no i jeszcze kilka innych kwot :/

czy ktoś z Was może mi powiedzieć jak to wygląda na tle innych banków. Z tego co się dowiadywalem to BPH, BGŻ, Fortis odpadają bo jak słyszą o poborowym to już nic więcej ich nieinteresuje

z góy dzięki za info

pzdr Grzegorz

[Eugeniusz_]

Witam wszystkich.

Niedawno zetknąłem się z obawami, że jeśli oprocentowanie ustala Zarząd banku, to może sobie, przynajmniej teoretycznie, dowolnie je podwyższać, że lepsze są banki, które wysokość oprocentowania opiera o LIBOR lub WIBOR. Wszystko ładnie, pięknie, jednak nawet jeśli oprocentowanie jest ustalane w oparciu o LIBOR lub WIBOR, to i tak do tego dochodzi marża, którą, ustala Zarząd, i którą, również przynajmniej teoretycznie, może sobie dowolnie podwyższać.

W efekcie i tak to prowadzi do tego samego - i jak to właściwie z tym jest.

Krotosz.

 

Fajnie , ale zauważ że w przypadku oprocentowania ustalanego przez zarząd zmiana dla tego który podpisał umowę nie jest niczym uregulowana więc jest to pewnego rodzaju widzimisie, dla kredytów wibor/libor+marża masz podpisaną umowę na określoną marże oraz na dzień z którego jest brany wibor/libor na co bank nie ma wpływau więc oprocentowanie po podpisaniu umowy zależy tylko i wyłącznie od sytuacji na rynku. . Więc zarząd i ich widzimisie zależy tylko i wyłącznie do momentu podpisania umowy a nie w trakcie jej trwania.

I tutaj niech każdy decyduje sam

 

 

Z tym Zarządem to trzeba rzeczywiście uważać.

Choć nie miałem kredytu hipotecznego ale odczułem skutki takiej umowy w kredycie samochodowym kilka lat temu w Investbanku.

 

Kredyt był oparty o zmienną stopę, którą ustalał Zarząd. W efekcie jak brałem kredyt Wibor był na 17% a oprocentowanie kredytu na 22%.

Po 4 latach Wibor spadł na 10% a oprocentowanie tylko na 20% ))

 

Fakt, że to był kredyt samochodowy ale mechanizm podobny. Bankowi po prostu nie śpieszyło się z odchudzaniem własnego portfela

 

 

Bullish , właśnie mam na myśli opieszałośc banku w obniżaniu oprocentowania wraz ze zmianą na rynku i szybka reakcja na wzrosty, tutaj już oni ustatalają i nie wiem jak się mają negocjacje przy kazdych zmianach , a jak jest wibor/libor + marża bank co 3/6 miesięcy z automatu oblicza nowe oprocentowanie, a to co wynegocjowałeś na początku to Twoje . Decydujacy zarzad może zarabiać extra na opieszałości oraz na tych przysłowiowym 0,5 pp jaki może sobie sam narzucić a ty już nie wynegocjujesz .

[Romario1108]

Witam!

Ostatnio glowilem siew w jakiej walucie wziasc kredyt , bylismy nastawieni na franki -bo male oprocentowanie i w sumie z sumy np.200tys dodatkowo po symulacjach terzeba by bylo oddac tylko NIBY dodatkowo 60 tys- ALE TO BUJDA-TO TYLKO PRZY ZALOZENIU ZE KURS SIE NIE ZMIENI, A JAK SIE ZMIENI TO I OPROCENTOWANIE SIE ZMIENI. Na szczescie mam zone matematyczke i kiedys razem sobie na spokojnie usiedlismy i liczylismy wszystkie mozliwe opcje sledzac zmiane kursu franka przez ostatnie 2 lata a byla ona ogroman z 3,20zl do 2,40 co znczy ze tweraz tez moze sie zmienic tylko w druga strone a wtedy np. po 7 latach splaty kredytu powiedzmy przy kursie w granicy 2,40 do 2,60zl za frank na 3,40 zl okazuje sie ze w moment mamy znowu do oddania ok 70 tys czyli tak napradwe spacalismy dpiero 2 lata a 5 lat poszlo sie dmuchac-ZA DUZE RYZYKO-KURS, OPROCENTOWANIE. Dlatego wybralismy BANK Slaski w PLN z oprocentowaniem 5,38 i weimy napewno ze z kwoty 200tys bedziemy musieli oddac prawie 180tys dodatkowo= zmiany lekiie oprocentowania wynikacjace z WIBOR6M ale NIC WIECEJ!

Radze ZASTANOWCIE SIE!

Pozdrawiam