Wybrałem kredyt. Ranking kredytów mieszkaniowych

[Murator FINANSE]

Witam,

 

mam pytanie związane z kosztorysem który wykonuje inwestor do banku i operatem, który wykonuje rzeczoznawca. Doradcy zarówno w OF jak i w E, mają rozbieżne zdania co do kosztorysów i wycen, i nie wiem jak mam podejść do tego tematu.

 

Mamy wykonany stan surowy otwarty.

1. materiały zgodnie z fakturami, wz + pozostałości po innej budowie (za darmo) - 80.000 zł

2. robocizna - system gospodarczy + sprzęt np. koparka (za darmo) - 0,00 zł

3. Dokumentacja - projekt + urzędy - 2500 zł

4. Geodeta + architekt - 0,00 zł

RAZEM rzeczywiście zainwestowane środki na stan surowy otwarty - 82.500 zł

 

W kosztorysie bankowym np. z Banku Millenium są pozycje - środki zainwestowane i środki do zainwestowania. Chciałam wpisać kwotę rzeczywiście zainwestowaną czyli 82.500 zł.

Ale.... doradcy powiedzieli mi, że do kosztorysu muszę wpisać wartość wyższą, tzn. taką jak musiałabym zapłacić na dzień dzisiejszy za materiały, sprzęt, robociznę itd.

Wstępnie zorientowałam się w kosztach na dzień dzisiejszy i wychodzi mi, że:

1. materiały: + 20.000 zł

2. robocizna + koparka: 70.000 zł

3. dokumentacja: 0,00 zł

4. architekt + geodeta: 4.000 zł

RAZEM 94.000 zł

 

Czyli reasumując nasze koszty wzrosłyby i w kosztorysie musiałabym wpisać kwotę 176.500 zł

 

Jak ja mogę wpisać taką kwotę do kosztorysu skoro tyle nie wydałam?

 

I teraz sprawa mi się komplikuje.

Dom ma pow. uż. 96m2 ale oprócz tego w bryle jest jeszcze pom gospodarcze + suszarnia + pralnia - 50m2

Razem dom ma pow. 96 m2 + 50 m2 = 146 m2

 

RNS - woj. śląskie, pozostałe - limit za m2 - 3438,00 zł

96m2 * 3438,00zł = 330.348,00 zł ( to max. kwota jaką moglibyśmy otrzymać w ramach RNS)

 

Jeśli przyjmę do kosztorysu kwotę rzeczywiście zainwestowaną to mogę dostać kredyt w wysokości:

330.348 - 82.500 = 247.848 zł

 

ale jeśli do kosztorysu wpiszę kwotę którą sugeruje mi doradca, bo tak podobno wyceni mi rzeczoznawca i bank innej opcji nie przyjmie to wychodzi, że mogę dostać:

330.348 - 176.500 = 153.848 zl

 

Nam potrzeba 250.000 zł na wykończenie, 150.000 to stanowczo za mało.

 

Jak ja mam zrobić ten kosztorys? Bardzo proszę o pomoc!

 

Do Millennium, robiono operat zewnętrzny czy bank sam wykonał wycenę?

W kosztorysie przyjmujemy wartość 82500 PLN.

Metraż wpisujemy 96 m kw. gdyż reszta przy rns nie jest brana pod uwagę.

[Murator FINANSE]

A ja mam inny problem, powiedzcie co mam robić...

 

Mam działkę, wartość 70 tys - mniejsza o to

 

Chcę wybudować dom o pow 130 m2 , plus garaż plus plus piwnica co daje razem ok 220 m2

 

Razem z doradcą wybraliśmy PKO S.A i dobre warunki ( zależało nam by nie robić operatu i bez prowizji )

 

Z kosztorysu jaki wykonaliśmy wyszło 260 000 tys zł - kredyt plus gotówka 30 000 pln.

 

I teraz jest mega problem bo analitycy cofnęli wniosek bo twierdzą że za tą kwotę nie wybuduje domu ( dodam że robimy RNS )

 

I teraz pytanie, dochód 3,8 tys - czy mam szanse na kredyt w innym banku ? Mam wszystkie pozwolenia itp czekam tylko na kredyt.

 

Czy jest jakiś bank który liczy mniej za m2 ? i czy jest taki który nie finansuje 100 % kwoty bo mogłbym np pożyczyć 50 tys gdyby brakowało z przelicznika z metra i włożyć jako wkład własny.

 

Jeśli nie da się to w jaki sposób mam ruszyć z tym kredytem ? ostatecznie chyba trzeba będzie zmienić projekt.. Jak radzicie ?

 

Najgorszym problemem jest to że w banku liczą cały metraż do wartości kredytu a nie metry użytkowe ... a przecież cena budowy nie może przekraczać sredniego przelicznika na metr kwadratowy powierzchni użytkowej !

 

A Pekao powiedziało ile wg nich brakuje środków... przeważnie banki dają decyzje pozytywną ale proszą o wniesienie wkładu własnego np w wysokości 70 tyś.

Chodzą słuchy na mieście że PKO BP i Getin liczą ok 2200 za mert ale to się przekłada na ofertę.

 

Witam.

 

Mam kilka pytań.

 

Mamy zamiar wybudowac dom. Mam pewne oszczędności ale nie wystarczą one na budowe domu więc będę musiała wziąc kredyt.

 

Lepiej wziąc od razu kredyt czy tez wybudowac tyle na ile starczy pieniędzy i dopiero wtedy uviegac się o kredyt.

 

Panie Bartoszu byłby Pan mi w stanie obliczyc jaką kwotę kredytu mogę wziąc i jakie najlepsze warunki i w którym banku uzyskac? Proszę o podanie gdzie podac dokładne dane dotyczące zarobków itd.

 

Witam,

jeśli mamy oszczędności to proponuję je podzielić.... Pierwszą część wykorzystać na rozpoczęcie a drugą zostawić na przeznaczenie w trakcie budowy.

Gdyby okazało się tak że bank nie chce wypłacić transzy, to korzystamy z własnych środków i nie musmy się martwić i przejmować.

 

Proszę o kontakt na [email protected]

Edytowane 15 Maja 2012 przez Murator FINANSE

[tomaszryba]

jest 133 użytkowej

227 całkowita

 

wg użytkowej liczą 2200 czyli wychodzi 292 tys co mamy kredyt plus wkład

po złożeniu wniosku i wszystkich dokumentów

 

okazało się że trzeba

 

227* 2,2 = 499 000 tys..

 

Nie stać nas na taki kredyt - dlaczego nie liczą wg powierzchni użytkowej ?

 

jakie jest wyjscie ?

[zuzanna77]

nie robiłam jeszcze wyceny - to są przymiarki, tylko doradca z millenium powiedział że będzie kłopot z uznaniem tego przez analityka. Doradca twierdzi, że mamy wpisac w kosztorysie wartość podobną do tego jaką zrobi ich lub zewnętrzny rzeczoznawca.

Pytałam w jednej firmie, która robi takie kosztorysy jak to wyglada. Oni nie wezmą pod uwagę moich faktur, tylko - cytat:

"W trakcie wyceny rzeczoznawca musi korzystać z opracowań (katalogów) cen robót i materiałów.

Niestety nie można się tutaj oprzeć na przedstawionych fakturach na zakup materiałów."

 

Jeśli rzeczoznawca oprze się na swoich katalogach to nigdy w życiu nie wyjdzie mu nawet przybliżona wartość do mojej, koszty robocizny to mniej więcej 50% całości.

[zuzanna77]

A tak przy okazji dla zainteresowanych - oferta z banku PKO BP na dzień 14.05.2012 r.

 

kredyt RNS , 30 lat, 250.000 zł; udział własny - 21%; marża - 1,59%; prowizja - 1,84%; wibor - 3M - 4,98%; oprocentowanie kredytu - 6,57%; stopa referencyjna RNS - 6,97 %

pow. uż. - 93,73m2 - 1 rata 1038,44 + dopłata 554,44

pow. uż. - 122,00m2 - 1 rata 1171,51 + dopłata 421,37

[Murator FINANSE]

Przy RnS, bank PKO BP nie jest jakimś topowym bankiem, ale można wniosek złożyć, byle wybrać jeszcze 2 inne lepsze banki. Jak się nie uda w innych instytucjach to wybieramy "gorsze zło"

 

Dlatego jak uważam że bardzo istotne jest składanie wniosków do kilku banków a nie do jednego tylko dlatego że inni nie dają tak dobrych warunków jak pierwszy.

Może się okazać że pomimo czystej sytuacji, bank może z tego czy innego powodu dać decyzję negatywną.

 

Jak już jestem przy klawiaturze, to od razu nadmiernie o zagrożeniach które powstają w trakcie składania wniosków.

Warto aby przed złożeniem wniosków, dokładnie sprawdzić bik, gdyż może się okazać że są zaległości albo produkty o których zapomnieliśmy, a to powoduje szereg problemów, a nawet gdy to przewalczymy i doprowadzimy do decyzji pozytywnej to może się okazać że 1,5 miesiąca które przeważnie wystarczy na przeprocesowanie wniosku, zmieni się w 3-4 miesiące.

Naprawdę proszę śmiało mówić o wszystkich problemach, które mogą się wydawać ważne przed złożeniem wniosków. Może się okazać że nawet błaha informacja spowoduję, że nie będziemy składać wniosków do banku x tylko zamienimy na bank y.

 

Banki od stycznia dogłębniej sprawdzają wnioski niż było to w 2011, co powoduje więcej problemów.

Edytowane 15 Maja 2012 przez Murator FINANSE

[maysee]

Banki od stycznia dogłębniej sprawdzają wnioski niż było to w 2011, co powoduje więcej problemów.

 

Oj bardzo doglebnie niestety. Pozdrawiam p. Bartku.

[zuzanna77]

A czy to prawda, że można składać wnioski tylko do 3 banków? Doradca powiedział, że jakbyśmy złożyli np. do 4 to w BIK-u zostanie to odnotowane. A to ma ponoć negatywny wpływ na decyzję i zamiast obniżyć marżę to ją podniesie.

[Murator FINANSE]

Nie raz składałem wnioski do 4-5 bankow i problemów nie było. Górna granica to 6. Wiecej zapytań pogarszają scoring.

[cyryl3000]

Witam,

 

Interesuje nas kredyt RNS, niestety jest jeden problem. Prowadzę działalność gospodarczą dopiero 6 miesięcy. Średni dochód netto z tych 6 miesięcy to ~2000 zł, druga osoba zarabia netto 1100 zł (od 1 maja umowa na czas nieokreślony wcześniej 8 miesięcy na czas określony).

 

Byłem w PKO BP to dostałem informację, że jest możliwość ubiega się o kredyt, gdyż honorują 6 miesięcy DG. Które banki są równie tolerancyjne, gdyż z tego co wiem oferta PKO BP nie powala.

 

Interesuje nas kredyt mieszkaniowy na rynku wtórnym w kwocie ~120 000, wkład własny 30 000.

Mam do spłaty kredyt studencki ~320 zł miesięcznie przez 2 lata. Czy ma on wpływ na zdolność? Czy gdybym go spłacił w całości byłoby lepiej?

[Murator FINANSE]

Witam,

 

Interesuje nas kredyt RNS, niestety jest jeden problem. Prowadzę działalność gospodarczą dopiero 6 miesięcy. Średni dochód netto z tych 6 miesięcy to ~2000 zł, druga osoba zarabia netto 1100 zł (od 1 maja umowa na czas nieokreślony wcześniej 8 miesięcy na czas określony).

 

Byłem w PKO BP to dostałem informację, że jest możliwość ubiega się o kredyt, gdyż honorują 6 miesięcy DG. Które banki są równie tolerancyjne, gdyż z tego co wiem oferta PKO BP nie powala.

 

Interesuje nas kredyt mieszkaniowy na rynku wtórnym w kwocie ~120 000, wkład własny 30 000.

Mam do spłaty kredyt studencki ~320 zł miesięcznie przez 2 lata. Czy ma on wpływ na zdolność? Czy gdybym go spłacił w całości byłoby lepiej?

 

 

Witam,

ciężko będzie znaleźć bank który weźmie pod uwagę dochód z działalności z tak krótkim stażem, a jeśli znajdziemy takie banki to nie mogą poszczycić się ciekawą ofertą (patrz PKO BP)

 

Poszukam jakiegoś rozwiązania i sprawdzimy zdolność kredytową. Zobaczymy jak bardzo na nią wpłynie kredyt studencki.

 

pozdrawiam

[cyryl3000]

Dziękuję będę czekał. Jeżeli ma to może jakiś wpływ, to w ubiegłym roku pracowałem na umowę o dzieło u pracodawcy, któremu obecnie wystawiam faktury. Nie wiem czy można to jakoś podciągnąć pod kontynuację, lub przejście na samozatrudnienie.

[Murator FINANSE]

ooo to wiele zmienia... będziemy walczyć.

 

Poproszę tylko na maila dokłądne informacje na temat:

 

Dokładnie od jak dawna jest prowadzona działalność?

Od kiedy były wystawiane umowy o dzieło i czy regularnie (co ile?)

Ile osób w gospodarstwie?

Czy posiadają Państwo kredyty, karty kredytowe, limity w kontach?

Jaki jest metraż użytkowy?

[emilch]

Witam,

Panie Bartoszu, poproszę o poradę, od zeszłego roku przymierzamy się do budowy domu. Kupiliśmy działkę o wartości ok 60tys zł. Na zakup wzieliśmy kredyt (z pracy) którego pozostało do spłaty ok 18tys zł, szacuje że kredyt spłacę do listopada tego roku. W tej chwili jesteśmy na etapie załatwiania formalności (adaptacja, pozwolenie na budowę). Myślę, że w ciągu dwóch miesięcy uda nam się przyłączyć do działki wodę i prąd, być może ogrodzić.

 

Dom który wybraliśmy ma powierzchnię użytkową 119m2, podłóg 174m2. Oceniam że koszt budowy (systemem gospodarczym) domu będzie wynosić 350tys. Taką kwotę chciałbym pożyczyć z banku. Posiadamy również mieszkanie o wartości ok 100tys zł które sprzedamy po wybudowaniu domu. Mieszkanie ma pokryć część kredytu i być ewentualną rezerwą (gdyby zabrakło na budowę).

Teraz dochody: łącznie 6600zł netto na 4 osoby minus kredyt za dzialkę 1450zł.

Zastanawiam się czy startować do kredytu w tym roku czy po spłacie zadłużenia.

 

Pozdrawiam

[Murator FINANSE]

Witam,

Panie Bartoszu, poproszę o poradę, od zeszłego roku przymierzamy się do budowy domu. Kupiliśmy działkę o wartości ok 60tys zł. Na zakup wzieliśmy kredyt (z pracy) którego pozostało do spłaty ok 18tys zł, szacuje że kredyt spłacę do listopada tego roku. W tej chwili jesteśmy na etapie załatwiania formalności (adaptacja, pozwolenie na budowę). Myślę, że w ciągu dwóch miesięcy uda nam się przyłączyć do działki wodę i prąd, być może ogrodzić.

 

Dom który wybraliśmy ma powierzchnię użytkową 119m2, podłóg 174m2. Oceniam że koszt budowy (systemem gospodarczym) domu będzie wynosić 350tys. Taką kwotę chciałbym pożyczyć z banku. Posiadamy również mieszkanie o wartości ok 100tys zł które sprzedamy po wybudowaniu domu. Mieszkanie ma pokryć część kredytu i być ewentualną rezerwą (gdyby zabrakło na budowę).

Teraz dochody: łącznie 6600zł netto na 4 osoby minus kredyt za dzialkę 1450zł.

Zastanawiam się czy startować do kredytu w tym roku czy po spłacie zadłużenia.

 

Pozdrawiam

 

Witam,

zdolność przy tym zobowiązaniu wychodzi, więc jeśli Państwo chcą zaczynać w tym roku to można.

Proszę o adres mailowy na PW to prześle oferty bo tutaj nie mam jak załączyć.

Edytowane 22 Maja 2012 przez Murator FINANSE

[kama33]

Które banki uznają umowę na czas określony? Mąż ma umowę od lutego do końca tego roku. Czy jest szansa gdzieś dostać kredyt?

[Murator FINANSE]

Oczywiście że bank weźmie taki dochód pod uwage.

Może prosić tylko oświadczenie od pracodawcy że nie ma przeciwwskazań, do przedłużenia tej umowy.

[kama33]

Oczywiście że bank weźmie taki dochód pod uwage.

Może prosić tylko oświadczenie od pracodawcy że nie ma przeciwwskazań, do przedłużenia tej umowy.

 

ING i PKO Bp nie chcą dać - problemem jest właśnie ta umowa.

[Murator FINANSE]

A czemu akurat te banki są brane pod uwagę?

[kama33]

ING mnie zwodziło, ze dostanę. Czekałam na decyzję raz 2 tygodnie, drugi raz też i odpowiedź odmowna. A miało nie być problemu. Potem zapytałam w PKO - mam tam znajomego. Te banki są w mojej mieścinie. Jeszcze BPH i BGŻ są i juz sama nie wiem czy jest sens tam iść.