Wybrałem kredyt. Ranking kredytów mieszkaniowych

[Password]

Kredyt pod budowę domu. W posiadaniu działka o wartości ok. 220 000.

 

Myślę że owe 250 tys starczy na budowę domu (100/120 m2). Zdolność kredytowa jest, innych zadłużeń brak. W 2016 oszczędności może być ok. 100 tys (przyjmijmy 100) .

 

Zastanawiam się która "droga" finansowa prowadząca do wybudowania jest najlepsza/najsensowniejsza.

 

1) Kredyt na 250 tys a oszczędności sobie pracują (lokaty, obligacje)

2) Wkład własny 100 tys, potem kredyt na resztę 150 tys.

3) Kredyt na 250 tys później niezwłoczne spłacenie 100 tys

[Murator FINANSE]

Kredyt pod budowę domu. W posiadaniu działka o wartości ok. 220 000.

 

Myślę że owe 250 tys starczy na budowę domu (100/120 m2). Zdolność kredytowa jest, innych zadłużeń brak. W 2016 oszczędności może być ok. 100 tys (przyjmijmy 100) .

 

Zastanawiam się która "droga" finansowa prowadząca do wybudowania jest najlepsza/najsensowniejsza.

 

1) Kredyt na 250 tys a oszczędności sobie pracują (lokaty, obligacje)

2) Wkład własny 100 tys, potem kredyt na resztę 150 tys.

3) Kredyt na 250 tys później niezwłoczne spłacenie 100 tys

 

Wszystko zależy jak szybko chcemy wybudować dom. Z treści wnioskuję , że wspomniane oszczędności pojawią się w 2016r. Jeśli dom miałby powstać do 2016r polecam skredytowanie całości inwestycji i wykorzystanie środków na wyposażenie lub nadpłatę kredytu - czyli zmniejszenie obciążenia.

Wnioskując o środki na budowę domu, bank musi być pewien , że wystarczą do wykończenia domu i zgłoszenia do odbioru technicznego. Chyba , że w trakcie składania wniosku pokażemy już te oszczędności i wtedy nie ma problemu. Banki też mają swoją cenę za metr 2, więc z góry mogą narzucić konkretną kwotę minimalną konieczną do wybudowania konkretnego domu. Wszystko zależy od powierzchni całkowitej czy użytkowej. Różnice między bankami są ogromne. Mogę przygotować konkretne propozycje.

[Password]

Waunki początkowe:

Kredyt: 250 k

Oprocentowanie kredytu: 5%

Oprocentowanie lokat: 4,5 %

Okres kredytowania: 360 miesięcy, raty równe.

 

1) Kredyt na 250 tys a oszczędności sobie pracują (lokaty, obligacje)

Suma odsetek: 233 k

Koszt kredytu: 488 k

Zysk z lokat: 374 k (łącznie z kapitałem początkowym)

 

2) Wkład własny 100 tys, potem kredyt na resztę 150 tys.

Suma odsetek: 139 k

Koszt kredytu: 289 k

 

3) Kredyt na 250 tys później niezwłoczne spłacenie 100 tys

Suma odsetek: 53 k

Koszt kredytu: 303 k

 

http://www.hiponet.pl/kalkulator/harmonogram-oszczednosci.

 

Pani Małgorzato czy podczas negocjacji z bankiem są trudności w wynegocjowaniu możliwości dowolnej nadpłaty bez opłat ?

 

Waszym zdaniem co najlepsze ?

Edytowane 15 Kwietnia 2014 przez Password

[Murator FINANSE]

Waunki początkowe:

Kredyt: 250 k

Oprocentowanie kredytu: 5%

Oprocentowanie lokat: 4,5 %

Okres kredytowania: 360 miesięcy, raty równe.

 

1) Kredyt na 250 tys a oszczędności sobie pracują (lokaty, obligacje)

Suma odsetek: 233 k

Koszt kredytu: 488 k

Zysk z lokat: 374 k (łącznie z kapitałem początkowym)

 

2) Wkład własny 100 tys, potem kredyt na resztę 150 tys.

Suma odsetek: 139 k

Koszt kredytu: 289 k

 

3) Kredyt na 250 tys później niezwłoczne spłacenie 100 tys

Suma odsetek: 53 k

Koszt kredytu: 303 k

 

http://www.hiponet.pl/kalkulator/harmonogram-oszczednosci.

 

Pani Małgorzato czy podczas negocjacji z bankiem są trudności w wynegocjowaniu możliwości dowolnej nadpłaty bez opłat ?

 

Waszym zdaniem co najlepsze ?

 

Witam serdecznie,

jeśli chodzi o wcześniejszą całkowitą czy częściową spłatę czy nawet przeniesienie kredytu do innego banku ( w celu uzyskania lepszych warunków kredytowania) nie ma problemu. Banki się nie mogą sprzeciwić. Jednak w zależności od banków może być dodatkowa opłata za dokonanie tej operacji w danym czasie. Dla przykładu w ING obecnie jest opłata jeśli klient wciągu 3 pierwszych lat nadpłaci więcej niż 50% kwoty kredytu w wysokości 2% ( min 200 PLN).

 

Co do symulacji kredytowej , można już znaleźć kredyt z marżą 1,43% , wtedy łącznie oprocentowanie na tą chwilę wyjdzie 4,14. Odsetki ok 187 tys przy 30 latach. Jak to się Panu podoba? pozdrawiam

[fandango]

Witam,

 

Proszę o poradę w nast. temacie: posiadam działkę 10 arów i na niej jest budowa domu jednorodzinnego z garażem. Budowa w takim stanie że trzeba wymurowac rogi i można stawiać dach. Potrzebuje wziąć kredyt budowlany i jak bank przyzna mi limit powiedzmy wysokości 220 - 230 tys. (taki wychodzi bo już pytalem w pkobp i ing) to czy np. wykorzystując tylko część limitu, powiedzmy 150 tys. i uzyskując oddanie domu - pozwolenie na użytkowanie, to czy bank moze mnie zmusić do pociągnięcia pozostałej części limitu?

 

z góry dziękuje za porady i pozdrawiam

[Bartosz Steczek]

Witam,

jeśli bierze Pan kredyt na 230 tyś a wykorzysta Pan np. połowę i odda dom do użytku to nie musi Pan brać pozostałej części.

 

Warunek że podzieli Pan odpowiednio transze kredytu, gdyż w momencie jak podzieli Pan np. na 2 transze po 115 tyś i weźmie Pan pierwszą a następnie drugą z czego zostanie Panu 50 tyś, to zwrot tego oznacza nadpłatę kredytu.

Jednym zdaniem nie może Pan wypłacać środków z których Pan nie będzie chciał korzystać.

[Password]

Primo

Każdy bank ma średnią cenę budowy m2 którą uważa za cenę "minimalną" (negocjacje możliwe) obecnie to ok. 2,5 k PLN. Więc teoretycznie przy domku 100m2 musiałbyś wziąć 250 k PLN, bo bank da tylko kiedy ma pewność że za te pieniądze wybudujesz. Jednak jeżeli masz już budowę rozpoczętą to w kosztorysie to obejmujesz i wychodzi tobie że dokończenie wyniesie 1,7 k PLN od m2 tj. 170 000 kredytu. Jednak dzielisz kredyt na transze 3 x 50 k i ostatnia transza 20 k PLN. Jeżeli owe 150 k PLN starczy na wybudowanie to ostatniej transzy nie bierzesz i rozliczasz z bankiem inwestycje.

 

Weź przez kilka dni poczytaj o kredytach hipotecznych idzie zaoszczędzić dosyć duże pieniądze.

 

Ja obecnie będę żoną budował historie kredytową w BIK (promocja jest) by dojść do 5-ciu gwiazdek, co przełoży się na silniejszą pozycję negocjacyjną z bankiem. Na zakupach ratalnych (TV, jakiś sprzed AGD, debet w banku) zbuduję wiarygodność jako kredytobiorca (nie biorąc kredytu dla banku jesteś "trochę" niepewni) odsetki z tych kredytów liczę na max. 1k PLN natomiast oszczędności na niższej marży w ciągu 30-tu lat mogą sięgnąć nawet kilkunastu tysięcy PLN.

 

A i przy wybieraniu kredytu twoim najlepszym przyjacielem powinien być kalkulator.

[fandango]

Bartosz Steczek i Password dzięki za info.

[Murator FINANSE]

DRODZY FORUMOWICZE WAŻNA WIADOMOŚĆ - TO JUŻ OSTATNIN DZWONEK

Ostatni dzwonek na kredyt hipoteczny dla imigranta

 

Pierwsze półrocze 2014 roku to dla Polaków zarabiających w walucie obcej ostatni dzwonek na zaciągnięcie kredytu w złotym. Zgodnie z Rekomendacją S, od 1 lipca br. osoby osiągające dochody w innej walucie niż nasza rodzima nie będą mogły zadłużyć się w polskich bankach.

Ostatnia Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego zmieniła nieco rynek kredytowy. Większość jej zapisów banki musiały wdrożyć do końca 2013 roku. Jednak część rekomendacji musi być wprowadzona do 1 lipca 2014 roku. Jedną z nich jest konieczność zgodności waluty kredytu z walutą najwyższego dochodu. Rekomendacja nr 6 mówi, że „Bank powinien wyeliminować ryzyko walutowe klienta detalicznego poprzez zapewnienie w odniesieniu do nowo udzielanych kredytów pełnej zgodności waluty ekspozycji i przychodów, z których będzie ona spłacana.” W przypadku, gdy kredytobiorcy osiągają dochody w różnych walutach kredyt musi być udzielony w walucie najwyższego dochodu. Takie zapisy Rekomendacji S w praktyce oznaczają to, że wiele osób nie będzie mogło zaciągnąć kredytu w złotych, a dla pewnej grupy Polaków uzyskanie kredytu w Polsce stanie się praktycznie niemożliwe.

W związku z powyższym jeśli otrzymujemy dochody w Euro lub innej walucie niż PLN , uzyskanie kredytu po 1 lipca w złotówkach będzie bardzo utrudnione lub niemożliwe. Dlatego też, jeśli wśród forumowiczów są osoby uzyskujące dochody poza naszym krajem i zastanawiają się nad kredytem - to jest ostatni dzwonek. Służymy pomocą. Zapraszam do kontaktu

[Łukasz Zalewski]

Password minimalny koszt budowy m2 domu waha się w zależności od banku w przedziale ok. 1800-2500zł, przy czym należy również uwzględnić to, że część banków do określenia tego kosztu bierze pod uwagę powierzchnię użytkową, a inne powierzchnię całkowitą.

Nie ma potrzeby budowania historii kredytowej, aby uzyskać dobre lub bardzo dobre warunki kredytu hipotecznego. Chyba, że byłeś w OF i tak zasugerowano Ci mając na myśli jedyny słuszny bank (GNB) Brak historii kredytowej nie jest w tym przypadku żadną przeszkodą, a generujesz sobie zupełnie niepotrzebne koszty.

[Adams3plus]

To my byśmy też chcieli się poradzić. Sytuacja nasza jest taka. Zamierzamy dom 170 pow. uż., podłogi 215 m, dwurodzinny, ale bardzo prosta bryła, dwuspadowy dach, optymalne rozwiązania. Sprzedażą mieszkania (jest um. przedwstępna) za 130 tys. spłacamy hipotekę 90 tys. (PKO BP) za którą kupiliśmy działkę wartą dziś szacunkowo ok. 150 tys. + to co zostanie z mieszk. ok. 30 tys. będzie naszym wkładem.

 

Które banki brać pod uwagę. Byliśmy w OF Katowice, doradca b. dobry, ale w ofertach szału nie ma. Co myśleć o tym OF, czy brać bezpośrednio w banku, będą lepsze warunki? Za ok. miesiąc powinno być PnB.

 

resztę danych wysłałem na maila P. Małgorzaty

pozdrawiam serdecznie ze Śląska

Adam

[kowalt]

A korzystałeś już z tej porównywarki: http://www.ehipoteka.com.pl/kredyty-na-dom

Z doświadczenia mogę powiedzieć, że dają wyniki odzwierciedlające rzeczywistość.

[Bazyl3]

Oferta PKO BP:

Kredyt 120 000

Wartość domu 342.000

oprocentowanie 4,38

prowizja 1,5% - 1800 zł

WIBOR 3 m-czny 2,72 marża 1,66

podwyższona marzą o 0,9

ubezpieczenie na życie od 72 zł (pierwsza rata)

kredyt na 20 lat

plus konto za zero

kontrole, wypłata transz - za zero (promocja branżowa)

Może być? Lepiej nie dotykać? Kto najlepszy?

[budokan]

Witam. jako ze na forum buszuje z tego co widzę troche doradców finansowych zwracam się z prośba o doradzenie w naszej sprawie.

mamy kredyt na działkę (CHF) - kapitał 120tys zł.

mieszkanie - 140tyś. zł.

Oba kredyty :dawny Multibank

Łączma suma kredytów ,rat 1100zł.

W Multibanku mamy droge zamkniętą, ponieważ 3 kredytu hipotecznego detalistom nie mogą udzielić.

Ze spłata jak do tej pory ( 6lat) nie było problemu

Plan jest taki aby podzielić działkę (2500m2) , procedury są w toku. Wyodrębnić część działki (połowę) pod budowę i zwolnić z hipoteki ta cześć spłacają do banku adekwatna sumę z własnych środków. Czy dobrze myślimy i postępujemy?

Wtedy na zwolnionej działce z osobnym numerem szukać banku który da kredyt.

Projekt mamy . Powierzchnie uzytkowa wychodzi jakies 110m2 + garaż 37m2. Łącznie ok. 150m2 . jak banki to liczą Jezeli średnia to 2500zł./m2 ,110x2500zł. czy 150x2500zł.?

Myślelismy z żona brać w banku 300tyś. zł. i w perspektywie 1-2 lat miec swoich środków jeszcze 50-80 tyś. na dokończenie.

Jezeli chodzi o dochody to oboje działalność gospodarcza. Ja mam zyski, Źona za ubiegły rok stratę i w tym nie lepiej.

Pytanie do fachowcow jaka musimy mieć zdolność kredytową do kredytu 300tys. zł. . Czy bank w ogóle na taki kredy pójdzie? Czy nie będzie wymagał zdolności na 400tyś. zł. . Niestety własne srodki musimy włożyć w podział , "wykupienie od banku" i uzbrojenie działki także jak będziemy startować po bankach to raczej puści.

jakieś porady??

[budokan]

Czy odpowie ktoś na zadane wczesniej pytania? B.pilne

[Łukasz Zalewski]

budokan za mało danych, aby określić Twoją zdolność kredytową.

W związku z tym, że na działkę posiadacie kredyt w CHF, to może to być dla Was problem. Banki bardzo chętnie pozbywają się takich kredytów i próba wydzielenia części działki może być okazją dla banku, aby zmusić Was do przewalutowania kredytu.

Bank oczywiście musi zgodzić się na to, aby część działki została wydzielona i to on będzie dyktował warunki, na jakich będzie można to zrobić. Niekoniecznie może skończyć się na tym, że spłacicie tylko proporcjonalną część kapitału. Innej możliwości oczywiście zbytnio nie macie. Ewentualnie wchodzi w grę zrefinansowanie kredytu na całą działkę i przeniesienie go do innego banku wraz z dobraniem środków na budowę. Oczywiście ze względu na walutę kredytu byłoby to mało opłacalne.

 

PS. Kredyt w walucie obcej na zakup działki budowlanej to spory błąd.

[budokan]

Niekoniecznie może skończyć się na tym, że spłacicie tylko proporcjonalną część kapitału. Innej możliwości oczywiście zbytnio nie macie. Ewentualnie wchodzi w grę zrefinansowanie kredytu na całą działkę i przeniesienie go do innego banku wraz z dobraniem środków na budowę. Oczywiście ze względu na walutę kredytu byłoby to mało opłacalne.

 

PS. Kredyt w walucie obcej na zakup działki budowlanej to spory błąd.

 

Dzięki za odp. Czy bank moze poprosic o spłacenie większej kwoty , nieproporcjonalnie do wyceny dwóch działek po pomiarze?

Np. działka 1. warta 55000zł, działka 2.warta 65000zł.. i chcemy odłączyć działkę 2. to mogą zarządać np. kwotę 80000zł.

A czy jezeli kredyt jest w CHF to np. dobierając w tym banku (Multibank) na budowę domu można dobrać z PLN?

 

 

Wiemy ze kredyt na działkę w walucie obcej to spory błąd. la eto było w 2008r. i wtedy było wszystko fajnie i kolorowo. Ale cóż mleko się rozlało i nie ma co nad nim płakać tylko trzeba działać.

[Łukasz Zalewski]

Tak, bank może zażądać spłaty wyższej kwoty niż wynikałoby to z proporcji. Oczywiście nie musi i może zgodzić się na spłatę wprost proporcjonalną.

Tak, możecie dobrać kredyt w PLN. O ile dobrze pamiętam to w Multibanku (teraz już mBank) nie ma z tym problemu.

[budokan]

Tak, bank może zażądać spłaty wyższej kwoty niż wynikałoby to z proporcji. Oczywiście nie musi i może zgodzić się na spłatę wprost proporcjonalną.

Tak, możecie dobrać kredyt w PLN. O ile dobrze pamiętam to w Multibanku (teraz już mBank) nie ma z tym problemu.

 

Czyli z ruchów które moze wykonać bank to :

- warunek przewalutowania na PLN

- nakazanie spłaty większej kwoty , nie proporcjonalnej do wartości odłączanej działki po podziale (lub nakazanie spłaty całości?)

 

A czy mogą wogóle nie wyrazić zgody na częściowe odłączenie zabezpieczenia i nakazać spłatę całości kredytu?

Jak wiadomo te kredyty w CHF są nie na rękę Bankom i mogą stosować różne kruczki. Chcielibyśmy wiedzieć co mogą wymyśleć wcześniej niż obudzic sie z ręką w nocniku.

A czy jakieś straszonko w postaci przeniesienia kredyty do innego banku moze tu cos wskurać?

 

Czy może nie rzucać się z motyką na słońce i dobrać u nich kredyt na budowę na jednej z działek. Jak trafi się klient na drugą działkę to wtedy odłączać i sprzedawać?

Wiem ze wtedy to oni będą dyktować warunki i narzucać swoje prowizje, marże , ubezpieczenia.

 

Czy dobrze kombinujemy??

[Łukasz Zalewski]

Jak sam zauważyłeś, bankom udzielone kredyty w CHF są nie na rękę, a więc straszenie przeniesieniem kredytu do innego banku raczej wiele nie da:) Może to wręcz zamknąć inne drogi rozwiązania problemu, bo bank pozbędzie się kłopotliwego produktu w najłatwiejszy z możliwych sposobów. Banki w Polsce jeszcze nie dojrzały do szanowania stałych klientów (z resztą nie tylko banki). Wolą skupiać się na nowych klientach, a o tych którzy są przypominać sobie sporadycznie przy chęci wciśnięcia dodatkowych produktów. Oczywiście nie twierdzę, że na pewno bank będzie grał w tej sytuacji wyłącznie na swoją korzyść. Napisałem jedynie, że tak może się stać. W tej sytuacji, to jednak Wy będziecie "petentem" i powinniście rozmawiać z bankiem na spokojnie uprzejmie prosząc:)

Generalnie mBank ma średnią ofertę na dzień dzisiejszy, a więc niekoniecznie pozostanie w tym banku będzie mimo wszystko rozwiązaniem najkorzystniejszym. Musiałbym poznać więcej szczegółów na temat obecnego kredytu, inwestycji, Waszej zdolności itd.