Wybrałem kredyt. Ranking kredytów mieszkaniowych

[Łukasz Zalewski]

Kredyt ma być przeznaczony na zakup czy budowę?

Jakie są ramy czasowe Twojej umowy?

Czy żona otrzyma promesę przedłużenia umowy?

Czy macie zobowiązania kredytowe?

Ile jest osób w gospodarstwie domowym?

 

Określ dokładniej parametry:

Wkład własny ?

Kwota kredytu ?

[jozekp3]

Kredyt ma być przeznaczony na zakup czy budowę?

Jakie są ramy czasowe Twojej umowy?

Czy żona otrzyma promesę przedłużenia umowy?

Czy macie zobowiązania kredytowe?

Ile jest osób w gospodarstwie domowym?

 

Określ dokładniej parametry:

Wkład własny ?

Kwota kredytu ?

 

Zakup domu gotowego 350m.

Umowa na czas nieokreślony.

Zona wolała by nie chodzić do szkoły po promesę bo boi się dyrektorki, ale prowadzi 2 klasę i wie że dostanie kolejną umowę sierpniu.

nie mamy zobowiązań kredytowych. Nigdy ich nie mieliśmy.

wkład własny około 55-75 tyś

kwota miedzy 335tys. Budynek warty 390tys na umowie a według wyceny biura nieruchomości 450

Posiadam około 16 hektarów 4 klasie ziemi.

[Łukasz Zalewski]

Dodatkowe pytanie, którego nie zadałem wcześniej, a jest ono kluczowe - czy diety wpływają na konto i od kiedy?

 

Bez promesy przedłużenia umowy żony nie zostanie ona zaakceptowana. Może zostać ewentualnie zaakceptowana warunkowo, gdy przed podpisaniem umowy kredytowej dostarczona będzie nowa umowa o pracę lub aneks do obecnej. Wielce prawdopodobne jest jednak to, że zdolności wystarczy bez tej umowy.

[jozekp3]

Diety dostaje do ręki. Podpisuje jedynie odbiór u pracodawcy. Z tego co się zorientowałem, pracodawca może mi przekazać zaświadczenie- wyliczenia diet o tym ile każdym miesiącu zarobiłem.

 

Pół roku pracuje u tego pracodawcy u poprzedniego dostawałem przelewem dietę.

Między zmiana pracodawców. Może byłem dzień bez pracy.

 

Rozmawiałem innym doradcą i też mi powiedział że możliwe że bez diet mogę jedynie 250 tys wziac kredytu.

Czy to że posiadam ziemię 16 hektarów i gdybym wziął zaświadczenie z gminy o dochodzie z hektara coś by pomogło?

Uprawia ja mój tata. I bierze dopłaty.

 

Mam konto w alior banku, pracujące tam kobiety powiedziały mi, że u nich kierowcy nie mają problemu z kredytami i nawet dały namiar do doradcy co ma wycenić dom banku do kredytu.

Mam się dowiedzieć ile inne banki mi zaproponują a oni przebiją ofertę. Ale coś się boję że nie są kompetentne i bank wstrzyma kredyt za np.miesiac a ja następnym tygodniu muszę podpisać umowę wstępna z zadatkiem 10 tysięcy.

[jozekp3]

Zapomniałem napisać, możliwe że wkład własny będzie wynosił 110 tys. Tyle że Ted dom ma dwie działki jedna z domem i garażem przy ulicy druga za domem bez dojazdu.

Dom wypisze 370 a działkę drugą za 20 tysięcy. Więc do wkładu własnego to z 90 tysięcy. Lepiej jeszcze bardziej obniżyć na papierze cenę drugiej działki 1200 m2. By zwiększyć wkład własny. Nie przyczepu się do tego urząd podatkowy czy inny.

Dziękuję z góry za pomoc. Przepraszam za błędy ortograficzne itp.

[Łukasz Zalewski]

Na dzień dzisiejszy nie ma żadnych szans na kredyt. Aby diety zostały zaakceptowane muszą wpływać na konto i nie wystarczy jeden wpływ (być może w formie odstępstwa) - również w Alior Banku.

Dopłaty, jeśli wpływają na konto ojca, to nie zostaną zaliczone jako Twój dochód. Można jedynie myśleć o dochodzie z tytułu samej ziemi. Ile to ha przeliczeniowych?

[jozekp3]

16 hektarów a gdyby szef mi przesłał teraz pieniądze na konto za ostatnie 3 miesiące z godnie z papierami by coś pomogło?

[Łukasz Zalewski]

Chodzi o regularność tych wpływów. Diety mają to do siebie, że nie są ozusowane, a co za tym idzie, jeśli nie wpływają na konto, to nie da się ustalić faktycznej ich kwoty (jak wiemy papier przyjmie wszystko i wspólnie z szefem możecie sobie napisać każdą kwotę). Jeden przelew za ostatnie 3 miesiące nie wystarczy. Alior wymaga wpływów w ostatnich 6 miesiącach, DB oraz BPH w ostatnich 12 miesiącach.

16ha to ha przeliczeniowe czy faktyczne? Z punktu widzenia banku liczą się przeliczeniowe.

[jozekp3]

7 h przeliczeniowych. 16 faktyczne. A np jakaś umowa za dzierżawę. I to że posiadam działkę z domem wartym z 100 tys. nie liczy się jako zabezpieczenie

[Łukasz Zalewski]

Umowa na dzierżawę zdałaby egzamin pod warunkiem, że byłyby odprowadzane z tego tytułu podatki, oczywiście wstecz i od minimum roku.

Dodatkowe zabezpieczenie niewiele tutaj zmienia pod kątem zdolności. Liczy się przede wszystkim dochód. Do wieczora postaram się policzyć jak to będzie wychodziło, ale bez dochodu żony raczej nic z tego nie będzie.

[jozekp3]

Ok to żona zdobędzie tą promesse.

Ja zarabiam netto 1550 żona 1900. Myślę że z gminy bym uzyskał dokument o dochodach na hektar przeliczeniowych to około 2500zl razy 7

Może mógłbym kupic ten dom z ojcem na wspólny kredyt? Jeśli nie miałbym zdolności albo jaką sumę mogę otrzymać

[jozekp3]

Ojciec ma 63 lata jest prowadzi gospodarstwo rolne.

W przyszłym tyg. Będę podpisywał wstepną umowę. Pójdę do aliorbanku. Powiedzieli mi tam że przebiją wszystkie oferty innych banków.

Prosiłbym o przedstawienie jakieś dobrej oferty innego banku do max 10 lat. Tak by do 4,5 tys na miesiąc spłacać max. I mało odsetkow bank pobrał z prowizji marż i jakis ubezpieczeń drogich.

[jozekp3]

Jeszcze pytanie jedno czy korzystając z doradcy i on będzie załatwiał kredyt innym banku niz alior, ja np aliorze prywatnie.

Czy bedę mógł zrezygnować tego kredytu od doradcy jak ten bank co mi doradzi się zgodzi na kredytowanie. A arior mi da lepsze warunki i też da kredyt.

Chodzi o jakieś koszty doradcy?

[Łukasz Zalewski]

PKO BP 300000zł:

- marża w pierwszym roku 1,1%

- marża w kolejnych latach 1,66%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 1234zł

- rata nr 13 - 1325zł

- ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy 3,25% od kwoty kredytu (opłata jednorazowa)

Wymagane konto, karta kredytowa.

 

Promesa przedłużenia umowy będzie niezbędna. Bez tego niestety nie ma zdolności kredytowej.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Nigdy nie ma obowiązku skorzystania z oferty zaproponowanej przez doradcę. Warto jednak chyba współpracować z jedną osobą od początku do końca. Szczególnie w przypadku Alior Banku warto skorzystać z usług doradcy zewnętrznego (chodzi o nacisk w banku na sprzedaż kredytu w określonej formule, która dla klienta nie jest zwykle korzystna).

[jozekp3]

Poczytałem o tym ubezpieczeniu chroni tylko rok po utracie, a cena to 9750 a zapłaci ubezpieczenie banku 15 tys.w razie utraty To wygląda na jawne oszustwo. Nie da się na raty. Które to są utciwe do lat

[Łukasz Zalewski]

To ubezpieczenie należy traktować wyłącznie jako prowizję. Jest ono na 4 lata, ale obwarowania są w rzeczywistości takie, że nie da się zwykle z niego skorzystać w razie potrzeby.

Co do przebicia każdej oferty przez Alior, to przedstawię ich ofertę w 2 wariantach, aby miał Pan porównanie z powyższymi.

Alior opcja 1:

- marża 1,99%

- prowizja 1%

- rata 1381zł

- ubezpieczenie na życie 5% od kwoty kredytu za okres 5 lat

Wymagane konto.

 

Alior opcja 2:

- marża 2,5%

- prowizja 2%

- rata 1469zł

Wymagane konto.

 

Marże w Aliorze uzależnione są od scoringu, który poznawany jest po zarejestrowaniu wniosku w systemie. Podałem marże najniższe z możliwych. Jak widać na powyższym przykładzie oferta Aliora jest słaba. Idąc do placówki Aliora z całą pewnością zaproponowana zostanie Panu opcja z ubezpieczeniem. Jestem w stanie przedstawić kilka innych lepszych.

[jozekp3]

PKO BP 300000zł:

- marża w pierwszym roku 1,1%

- marża w kolejnych latach 1,66%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 1234zł

- rata nr 13 - 1325zł

- ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy 3,25% od kwoty kredytu (opłata jednorazowa)

Wymagane konto, karta kredytowa

Jak wyliczylem ciekawa oferta. Na 30 lat to 174 tys odsetkow ale rata jedna śmiechu warta

Ciekawią mnie inne koszty tego kredytu jak :

-oprocentowanie w ciągu roku,

Ile lat 30 czy 40 jednak

Czy ubezpieczenie jest w ratach policzone czy osobno płatne.

Konto darmowe? i karta? Jeśli nie ile płatne?

Kartą pewnie trzeba wydatki opłacić za min 600 zł? by nie ponosić kosztów.

No i czy i po ilu latach można spłacić kredyt bez dodatkowych kosztów

[Łukasz Zalewski]

Oprocentowanie składa się w przypadku kredytów hipotecznych z dwóch elementów:

- marża - stała w całym okresie kredytowania i to ona tak na dobrą sprawę charakteryzuje ofertę

- WIBOR - zmienna część oprocentowania. Na dzień dzisiejszy wynosi on 1,71%.

 

Kredyt można zaciągnąć maksymalnie na 35 lat. Dłuższy okres jest wykluczony ze względu na uwarunkowania prawne. Rekomendowany okres kredytowania to 25 lat, maksymalny rozsądny to 30 lat. Dłuższy okres kredytowania nie ma zupełnie sensu - różnica na racie będzie stosunkowo niewielka, a całkowity koszt kredytu rośnie skokowo.

Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy to osobny koszt. W tym przypadku płatny z góry za okres 4 lat. Nie ma konieczności ponawiania ubezpieczenia.

Konto darmowe. Kosztu karty niestety teraz nie pamiętam. Można z karty zrezygnować, co wiąże się z podwyższeniem marży o 0,1p.p. W przypadku PKO BP nie ma konieczności wykonywania operacji kartą, choć zapewne w przypadku aktywnego korzystania z niej następuje zwolnienie z opłat (do sprawdzenia w TOiP).

Prowizja za nadpłaty wynosi 1,5% w ciągu 3 pierwszych lat. Po tym okresie bezpłatnie. W całym okresie kredytowania występuje prowizja za całkowitą wcześniejszą spłatę kredytu w wys. 2%. Prowizję tą można sprowadzić do minimum poprzez odpowiednio wysoką wcześniejszą nadpłatę.

[Łukasz Zalewski]

Uzupełnienie odnośnie karty kredytowej w PKO BP - koszt roczny to 100zł. Zwolnienie z opłaty następuje w przypadku transakcji miesięcznych na poziomie 600zł.

[Łukasz Zalewski]

Należy pamiętać, że, gdy się spłaci kredyt przed czasem, bank ma obowiązek zwrócić nadwyżkę prowizji

 

Prowizji za udzielenie kredytu? Jasne... Bank ma obowiązek zwrócić jedynie koszty opłaconych ubezpieczeń za okres, w którym ubezpieczenia te nie obowiązywały. Na powyższym przykładnie - klient wykupuje ubezpieczenie na okres 4 lat, ale po roku je wypowiada. Bank zwraca koszt ubezpieczenia za okres 3 lat. Prowizja jest czymś zupełnie innym. Nie jest ona zależna od żadnego okresu określonego w umowie. Jest stała.