Wybrałem kredyt. Ranking kredytów mieszkaniowych

[agb]

Pozwolenie na budowę.

[surgi22]

Pozwolenie na budowę.

Ps dokształć się trochę na forum bo najlepiej strzyże się owce zielone

[surgi22]

agd - byłeś szybszy

[natka24]

to raczej niemoc temperaturowa. Trochę techniczna jestem ale strzyc mnie będą chcieli. Bo baba sama chce budować

[Łukasz Zalewski]

Wszystkie banki udzielają kredytów hipotecznych na budowę domów jednorodzinnych z okresem karencji 24 miesiące (przez ten czas trzeba ukończyć budowę). Dlatego odpowiedziałem jak wyżej.

W przypadku kredytu, którego celem jest zarówno zakup działki jak i budowa domu, w zależności od banku okres budowlany to 24 lub 30 miesięcy. Bank daje w tym przypadku nieco więcej czasu na dokonanie formalności związanych z przygotowaniem budowy.

 

dziękuję za wszystkie odpowiedzi

 

Myślę, że nawet Duch Święty nie wie co zadecyduję

 

załózmy, koszt działki 150tys i budowy małego domu 250tys.

 

Czyli nie ma różnicy czy wezmę kredyt 150+250 czy 400? w sensie oprocentowania, rat.

 

 

Bo czy wezmę 150+250 czy 400 to zdolność muszę mieć

 

O karencji to nowa wiedza tajemna. Dziękuję Budowę planuję w przyszłym roku najwcześniej. Działkę mam upatrzoną

 

co to jest PNB?

Nie ma jednej dobrej odpowiedzi, która z opcji będzie lepsza. A już na pewno, która będzie tańsza.

W przypadku kredytu jednocześnie na zakup działki i budowę domu z całą pewnością jest mniej formalności - całą procedurę przechodzi się tylko raz. Minusem jest ograniczona liczba banków, które taki kredyt oferują - są to raptem 4 banki (niekoniecznie są to złe opcje).

W przypadku finansowania inwestycji dwoma etapami, tj. najpierw kredyt na zakup działki, a następnie na budowę, być może będzie taniej, a być może drożej. Nikt nie zagwarantuje ceny kredytu na kilka miesięcy w przód. Może okazać się, że marże będą wyższe. Z drugiej jednak strony takie finansowanie inwestycji pozwala lepiej się do niej przygotować. Do sfinansowania zakupu działki należy wybrać bank, w którym będą jak najniższe (najlepiej zerowe) koszty wejścia i wyjścia z kredytu, a zatem brak prowizji za udzielenie i wcześniejszą spłatę kredytu. Biorąc pod uwagę fakt, że kredyt ten będzie spłacony w krótkim czasie, oprocentowanie będzie miało tutaj drugorzędne znaczenie. Po uzyskaniu pozwolenia na budowę refinansuje się ten kredyt do banku docelowego. Wówczas już szukamy banku z najlepszą możliwą ofertą.

[natka24]

dziękuję za wyczerpującą odpowiedź

 

czyli hipotetycznie

 

chcę kupić działkę za 150tys i wiem, że budowac sie będę najwczesniej za 2lata to dobrze wziąć kredyt na zakup działki na mniejszą ilośc lat np 15 w banku, który najmniej kosi za przedwczesną spłatę. Spłacić przez te 2 lata ile się da. Po 2 latach wziąć kredyt na nowych zasadach na refinansowanie części kredytu pozostałej do spłaty i budowę domu.

 

Oczywiście, wiem, że to nie ma gwarancji jak wyjdę na tym finansowo ale technicznie najlepiej chyba

Edytowane 29 Lipca 2018 przez natka24

[Łukasz Zalewski]

Proszę. W przypadku dalszych pytań zapraszam.

[Łukasz Zalewski]

Zgodnie z obecnie obowiązującymi przepisami na kredytodawców nałożone są określone obowiązki informacyjne. Wśród nich istnieje obowiązek podania RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Na jednej ze stron internetowych przeczytałem, że parametr ten jest cennym nośnikiem informacji i wskaźnikiem, dzięki któremu kredytobiorcy w łatwy sposób mogą porównać sobie oferty poszczególnych banków. Poniżej postaram się w dość zwięzły sposób wytłumaczyć jak bardzo mylił się autor tych słów.

 

Na początek wyjaśnijmy sobie czym jest ten wskaźnik. Jest to procentowe wyrażenie w ujęciu rocznym wszystkich kosztów związanych z kredytem.

Dość często pojawia się pytanie dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie podawane przez bank. Wynika to z tego, że w odróżnieniu od nominalnej stopy procentowej, na podstawie której bank nalicza odsetki od aktualnego salda zadłużenia, RRSO uwzględnia nie tylko odsetki, ale również m.in.:

- koszt wyceny,

- koszt ustanowienia hipoteki,

- koszt ubezpieczenia nieruchomości,

- prowizję za udzielenie kredytu,

- koszt obsługi konta i ewentualnych innych produktów dodatkowych.

 

Z jednej strony wydawałoby się, że informowanie o tym parametrze niesie za sobą wyłącznie korzyści dla konsumentów. Jednak parametr ten może być bardzo mylący, szczególnie w przypadku kredytobiorców, którzy swój kredyt zamierzają spłacić przed czasem. Pomijając jednak fakt, że ktoś będzie zamierzał swój kredyt spłacić wcześniej, co spowoduje, że koszty podane w formularzu informacyjnym okażą się wyższe niż w rzeczywistości, a co za tym idzie RRSO ulegnie zmianie, to należy również porównać sposoby podawania poszczególnych kosztów przez różne banki. Część banków podchodzi do tego obowiązku informacyjnego w sposób rzetelny, podając wszystkie koszty do końca okresu kredytowania. Inne natomiast przyjmują minimalne okresy, w jakich należy z danych produktów korzystać. I tak na przykład ING podaje koszt ubezpieczenia na życie za cały przewidywany okres kredytowania mimo, że ubezpieczenie to jest wymagane tylko przez 3 lata. Natomiast w mBanku ubezpieczenie na życie wymagane jest przez okres 5 lat i właśnie dla takiego okresu w formularzu podany jest koszt. Jak łatwo się domyślić w przypadku ING przyjmując, że inne parametry są na tym samym poziomie, RRSO wyjdzie na znacznie wyższym poziomie niż w przypadku mBanku.

 

Przykładów kreatywnego liczenia RRSO można przedstawiać więcej. Pamiętam klientkę, która otrzymała dwie oferty i finalnie wybrała ofertę droższą, bo w umowie miała wymienione niższe koszty (i wyliczone niższe RRSO). Bank ten (znajdujący się w trójce największych w Polsce), mimo wyższego kosztu startowego i wyższego oprocentowania, podał całkowity koszt kredytu o kilka procent niższy niż konkurent. Jak? Bardzo prosto – wystarczyło na przykład przyjąć, że klientka ubezpieczy nieruchomość na wolnym rynku i nie podawać tego kosztu. W banku droższym ubezpieczenie pomostowe podane było „z górką” za okres 12 miesięcy, a banku tańszym za okres 3 miesięcy. Co z tego, że finalnie w obu bankach ten okres byłby taki sam, bo przecież od banku on nie zależy? Klientka nie dała sobie jednak wytłumaczyć, że należałoby porównać obie oferty rozpisując sobie te koszty. Dla niej święte było to, co banki zapisały w umowie kredytowej.

 

Należy wziąć również pod uwagę fakt, że niektóre koszty kredytu są niepoliczalne lub ich wyliczenie jest trudne. Takim parametrem jest np. ubezpieczenie pomostowe, szczególnie w przypadku zakupu nieruchomości w budowie na rynku pierwotnym. Ubezpieczenie pomostowe jest to ubezpieczenie występujące do czasu wpisania banku do hipoteki. W przypadku rynku pierwotnego nie da się przewidzieć już choćby samego terminu przekazania nieruchomości kupującemu. Owszem w umowie przedwstępnej wskazane są konkretne terminy, ale rzadkością jest oddanie budynku do użytkowania dokładnie w terminie przewidzianym przez dewelopera. W przeważającej większości przypadków deweloperzy kończą inwestycję przed planowanym terminem, zdarzają się jednak opóźnienia. Poszczególne sądy dokonują wpisów w różnych terminach – znam przypadki sądów dokonujących wpisów w np. 2 miesiące, a znam i takie, które potrzebują na to powyżej pół roku.

 

https://www.facebook.com/%C5%81ukasz-Zalewski-Ekspert-Kredytowy-118909825256325/?ref=bookmarks

[natka24]

Czy banki udzielaja kredytow na domy szkieletowe rownie chetnie jak na murowane?

[Łukasz Zalewski]

Czy banki udzielaja kredytow na domy szkieletowe rownie chetnie jak na murowane?

 

Tak, nie ma z tym najmniejszego problemu. Coraz więcej jest tego typu inwestycji. Problem miewają niektórzy rzeczoznawcy ze zrobieniem odpowiedniej wyceny.

W przypadku takiej inwestycji szczególną uwagę należy zwrócić na w miarę bezproblemową wypłatę poszczególnych transz przez bank.

[RD2011]

Witam Panie Łukaszu !

Napisałam do Pana prośbę na maila - o znalezienie jak najlepszej oferty

kredytu !

Bardzo proszę o odpowiedź !

[Łukasz Zalewski]

Witam Panie Łukaszu !

Napisałam do Pana prośbę na maila - o znalezienie jak najlepszej oferty

kredytu !

Bardzo proszę o odpowiedź !

Dzień dobry

Proszę ponowić maila. Nie mogę go odnaleźć. Proszę ewentualnie napisać równolegle we wiadomości prywatnej na forum.

[RD2011]

Panie Łukaszu !

 

Zaraz napiszę do Pana poprzez forum !

 

Dzięki !

[RD2011]

Nie mogę wysłać wiadomości !!

Panie Łukaszu piszę tutaj !

Prosze o pomoc w wyborze kredytu hipotecznego- jak najkorzystniejszego

na zakup mieszkania od dewelopera. Termin odbioru mieszkania 06/2019.

Tj. 64 m 2 za 330 tyś zł. z tego - 200 tyś kredyt na 30 lat.Dochód m-czny

4 tyś zł . Syn praca stała od 3 lat ona umowa zlecenie od 3 lat w tej samej

firmie.

No i szukanie w różnych bankach , dopytywanie , trudno połapać się

w tym wszystkim !!

Proszę o pomoc !

Pozdrawiam !

[RD2011]

Witam Panie Łukaszu !

 

Wielkie dzięki za przesłane symulacje kredytów !

 

Super Pańska praca - pomoc !

 

Jak coś jeszcze będę nie za bardzo "łapać" się z bankami ,

to pozwoli Pan ,że będę do Pana wydzwaniać !

 

Dziękuję ! I serdecznie pozdrawiam !

[Łukasz Zalewski]

Witam Panie Łukaszu !

 

Wielkie dzięki za przesłane symulacje kredytów !

 

Super Pańska praca - pomoc !

 

Jak coś jeszcze będę nie za bardzo "łapać" się z bankami ,

to pozwoli Pan ,że będę do Pana wydzwaniać !

 

Dziękuję ! I serdecznie pozdrawiam !

 

Do usług

[michal_kulesza]

Mam pytanie do znawców zagadnień kredytowych. Mam dom w stanie surowym z działką który kupiłem za gotówkę. Na wykończenie planuje wziąć kredyt.

Mam już wycenę od rzeczoznawcy ale trochę ceny poszczególnych etapów rozjadą się. Wydam więcej na okna i dach ale mniej na rekuperację i ocieplenie elewacji. Czy w tym przypadku bank może robić problemy przy wypłatach kolejnych transz? Poza tym czy wszystkie banki wypłacają maksymalnie 100000 zł na pojedynczą transzę?

[Łukasz Zalewski]

Mam pytanie do znawców zagadnień kredytowych. Mam dom w stanie surowym z działką który kupiłem za gotówkę. Na wykończenie planuje wziąć kredyt.

Mam już wycenę od rzeczoznawcy ale trochę ceny poszczególnych etapów rozjadą się. Wydam więcej na okna i dach ale mniej na rekuperację i ocieplenie elewacji. Czy w tym przypadku bank może robić problemy przy wypłatach kolejnych transz? Poza tym czy wszystkie banki wypłacają maksymalnie 100000 zł na pojedynczą transzę?

Musisz rozliczyć wydanie środków zgodnie z kosztorysem. Jeśli np. otrzymałeś transzę 100k i ją wydałeś, ale zgodnie z kosztorysem wykonane prace będą warte 80k, to analityk stwierdzi niedofinansowanie i będzie wymagał wniesienia dodatkowych środków.

Planując kredyt, a tak na dobrą sprawę każdą inwestycję, należy zakładać rezerwę. Jeśli środków zostanie, to zawsze można kredyt nadpłacić lub wydać te środki np. na urządzenie domu. Jeśli zabraknie, to robi się problem.

 

Wysokość wypłacanych transz zależna jest od banku.

[michal_kulesza]

Dziękuję za informację Panie Łukaszu.

Co prawda wstępnie złożyłem już wniosek w jednym banku, ale czy może Pan polecić bank, który w przypadku kontynuacji budowy domy ma dobrą ofertę na chwilę obecną?

 

Pozdrawiam,

Michał

[Łukasz Zalewski]

Nie da się odpowiedzieć na to pytanie bez znajomości danych dotyczących inwestycji oraz danych finansowych. Proszę opisać mi w wiadomości prywatnej sytuację, a postaram się pomóc. Widzę, że jest Pan z Warszawy. W czwartek będę w Warszawie, możemy się ewentualnie spotkać.

 

PS. Nigdy nie składa się wniosku o kredyt hipoteczny tylko do jednego banku.