Wybrałem kredyt. Ranking kredytów mieszkaniowych

[seblo]

Złożyłem dokumenty do Multibanku o kredyt w CHF.

Tam wypłata po kursie z danego dnia, a nie z dnia podpisania umowy. Specjalnie o to zapytałem i dostałem wyraźną odpowiedź, więc nie mam wątpliwości.

[eRaf]

Jeżeli chodzi o PKOBP to negocjuje się z programem pt. "Negocjator" (napisany przez człowieka) a pracownik banku to ew. może pozaznaczać opcje które są dostępne. Akurat uważam że jest to bardziej sprawiedliwe wobec klienta bo nic nie zależy (no prawie nic) od widzimisię pracownika banku.

I tak na wysokość marży/prowizji w tym banku mają wpływ:

wkład własny, rodzaj założenego konta (Superkonto, Aurum-zarobki 5k/miesiąc, Platinum-10k/mies), założenie/wydanie karty kredytowej, obsługa przez internet, ubezpieczenie na życie. Po wprowadzeniu tych danych do Negocjatora dostajemy marża+prowizja. Na tym etapie z moich obserwacji możliwe jest tylko żonglowanie w stylu mniejsza marża/większa prowizja lub na odwrót. Dosyć mocno to ćwiczyłem w banku a potem w domu i niestety co na pierwszy rzut oka wydaję się dla nas atrakcyjne, po obliczeniach na kalkulatorze już tak nie wygląda. Akurat moim zdaniem nie warto dążyć do jak najmniejszej marży kosztem prowizji, a już kompletnie nie opłaca się brać dod. ubezpieczenia na życie aby zmniejszyć marżę/prowizję (no chyba że ktoś musi z jakichś innych względów), które wynosi w tym banku 1,2% od sumy kredytu (płacone jednorazowo). Liczy się przede wszystkim oprocentowanie rzeczywiste tak jak napisał wcześniej dareks. Proponuję zobaczyć jak zmieniają się nasze raty i odsetki wstawiając różne marże przez cały okres kredytowania (wygodny i prosty kalkulator - http://www.open.pl/nano/index.jsp?place=Lead7&news_cat_id=53&layout=6&scroll_article_id=34&page=chooseLoan ) oraz z boku obliczyć sobie ile wyniesie nas prowizja, którą trzeba zapłacić na dzień dobry. Wyniki mogą być zaskakujące.

Jeżeli chodzi o Millenium to obowiązkowe ubezpieczenie na życie w ich przypadku jest chore - załóżmy dla przykładu że chcemy dostać 350tys. na 30 lat, założmy stałą marżę w PLN w obu bankach 0,78, Wibor3M-4,20 (suma=4,98 ), prowizja 0%. I tak: w PKOBP mamy ratę 1874,- (suma odsetek 324 855,-), w Millenium to samo tylko tutaj musimy co miesiąc dodać obowiązkowe ubezp. ok.70PLN więc tak naprawdę oprocentowanie w Millenium wyniesie nas 5,30 czyli rata miesięczna 1943,- a suma odsetek przez 30 lat 349 683PLN.

 

Reasumując - liczcie lub każcie sobie podawać oprocentowanie rzeczywiste!!!

 

Pzdr

[dareks]

zmieniłem

[KW100]

Jeżeli chodzi o PKOBP to negocjuje się z programem pt. "Negocjator" (napisany przez człowieka) a pracownik banku to ew. może pozaznaczać opcje które są dostępne. Akurat uważam że jest to bardziej sprawiedliwe wobec klienta bo nic nie zależy (no prawie nic) od widzimisię pracownika banku.

I tak na wysokość marży/prowizji w tym banku mają wpływ:

wkład własny, rodzaj założenego konta (Superkonto, Aurum-zarobki 5k/miesiąc, Platinum-10k/mies), założenie/wydanie karty kredytowej, obsługa przez internet, ubezpieczenie na życie. Po wprowadzeniu tych danych do Negocjatora dostajemy marża+prowizja. Na tym etapie z moich obserwacji możliwe jest tylko żonglowanie w stylu mniejsza marża/większa prowizja lub na odwrót. Dosyć mocno to ćwiczyłem w banku a potem w domu i niestety co na pierwszy rzut oka wydaję się dla nas atrakcyjne, po obliczeniach na kalkulatorze już tak nie wygląda. Akurat moim zdaniem nie warto dążyć do jak najmniejszej marży kosztem prowizji, a już kompletnie nie opłaca się brać dod. ubezpieczenia na życie aby zmniejszyć marżę/prowizję (no chyba że ktoś musi z jakichś innych względów), które wynosi w tym banku 1,2% od sumy kredytu (płacone jednorazowo). Liczy się przede wszystkim oprocentowanie rzeczywiste tak jak napisał wcześniej dareks. Proponuję zobaczyć jak zmieniają się nasze raty i odsetki wstawiając różne marże przez cały okres kredytowania (wygodny i prosty kalkulator - http://www.open.pl/nano/index.jsp?place=Lead7&news_cat_id=53&layout=6&scroll_article_id=34&page=chooseLoan ) oraz z boku obliczyć sobie ile wyniesie nas prowizja, którą trzeba zapłacić na dzień dobry. Wyniki mogą być zaskakujące.

Jeżeli chodzi o Millenium to obowiązkowe ubezpieczenie na życie w ich przypadku jest chore - załóżmy dla przykładu że chcemy dostać 350tys. na 30 lat, założmy stałą marżę w PLN w obu bankach 0,78, Wibor3M-4,20 (suma=4,98 ), prowizja 0%. I tak: w PKOBP mamy ratę 1874,- (suma odsetek 324 855,-), w Millenium to samo tylko tutaj musimy co miesiąc dodać obowiązkowe ubezp. ok.70PLN więc tak naprawdę oprocentowanie w Millenium wyniesie nas 5,30 czyli rata miesięczna 1943,- a suma odsetek przez 30 lat 349 683PLN.

 

Reasumując - liczcie lub każcie sobie podawać oprocentowanie rzeczywiste!!!

 

Pzdr

 

Zgadzam się z Tobą.

Nie warto brać ubezpieczenia od utraty pracy, stawka jest za wysoka a spadek oprocentowania z tym związany za mały.

Należy tak dobrać wysokość prowizji aby uzyskać optymalnie niska marżę. Wg wyliczen jakie mi pko bp robił optymalna prozwizja wynosiła 1%, zwiększanie jej na 1,5% czy 2% nie powodowało znacznego spadku marży, i ole pamietam jakieś setne części procenta. Z kolei zjeżdżanie z prowizją poniżej 1% na np. jakieś 0,5% powodowało znaczący wzrost marży (już w dziesiątych częściach procenta).

Mnie konkretnie wg wyliczeń tego ich "nogocjatora" zaproponowano 5,15% łącznie przy 1% prowizji.

-Kredyt na 165000 pln

-wkład własny pomiędzy 25 a 30%

- nie wziąłem ubezpieczenia od utraty pracy (1980pln)

- wziąłem kartę kredytową (pierwszy rok za darmo, później 50pln)

- żona ma konto u nich z dostępem do internetu

- ubezpieczenie nieruchomosci (około 0,1% wartosci kredytu rocznie)

 

W millennium dla tych samych danych rata kredytowa wychodziła ciut drożej ale dodatkowo dochodzi obowiązkowe ubezpieczenie na życie 33pln miesięcznie, a ubezp nieruchom wychodzi u nich 17pln miesięcznie.

Sumarycznie więc millennium wychodzi sporo drożej od pko bp.

Prowizja w Millennium jest 0,5% dla pln i nie ma żadnych negocjacji. Trochę mnie to zdziwiło tym bardziej, że ja mam u nich konto od 5 lat i miałem już kiedyś jeden mały kredyt hipoteczny u nich, który cały spłaciłem. Na nic się to zdało, warunków lepszych od "obcego" kliennta nie dostałem

 

Zastanawiają mnie jednak opłaty sądowe w przypadku kredytów w tych bankach.

PKO BP mówi o 400 pln za wpis hipoteki i 0,1% kredytu + 19pln za opłaty skarbowe, a millennium mówi o tylko 200pln za wpis hipoteki i 19pln za opłaty skarbowe.

Wychodzi na to, że banki te wymagają różnych hipotek (zwykła, kaucyjna, albo obie jak pko bp).

Czy mógłby mi ktoś w tym miejscu wyjasnić jaką hipotekę dla kredytu w PKO BP trzeba będzie wpisać ? Na wartość kredytu 165000 pln czy na wartość domu/inwestycji ? Czy jeszcze może jakąś inną ?

[dareks]

19 zł od hipoteki kaucyjnej - podatek od czynności cywilno prawnej - dla fiskusa

0,1 % od kwoty kredytu - hipoteka zwykła - podatek od czynności cywilno prawnej - dla fiskusa

200 zł w Sądzie wydziale Ksiąg Wieczystych za 1 hipotekę. A są dwie : kaucyjna i zwykła. Zwykła zabezpiecza spłatę kredytu

Kaucyjna zabezpiecza spłatę odsetek

[dareks]

KW100 - na wartość kredytu.

[KW100]

KW100 - na wartość kredytu.

 

czyli millennium chcąc 200pln wpisuje zwykłą na kwotę 165000 pln (taki kredyt wezmę pewnie)

a pko bp chcąc 400 pln wpisuje zwykłą i kaucyjną czyli na wartość kredytu i odsetek czyli na jakieś 318 tys pln przy obecnym oprocentowaniu.

Tyle, ze oprocentowanie może się zmieniać więc nie wiadomo ile będzie w rzeczywistości. Ile zatem dokładnie wpiszą?

 

Hmmm, brzmi to groźnie i nieciekawie. Czy należy się przejmować takim szczegółem przy wybieraniu kredytu ?

[Gość jotpe]

1) W PKO BP ubezpieczenie do czasu wpisania do hipoteki płaci się jako zlecenie stałe (ściągane automatycznie z konta jeśli się takowe posiada). Za to zlecenie za każdym razem łupią 1,50zł. Niby mało ale zawsze to pieniądz.

 

2) Mimo, że Wydział Ksiąg Wieczystych wysyła do banku pisemko informujące o założeniu księgi i wpisie obciążenia to i tak do banku trzeba dowieźć wypis z tej księgi (oczywiście nie jest darmowy).

[dareks]

Sposób jaki my stosujemy przy obliczaniu kwoty hipoteki kaucyjnej :

(ilość dnii od udzielenia do spłaty*kwota kredytu) / (365 * 22%). Do wyniku dodajemy kwotę kredytu

[eRaf]

nie wiem jak u Was ale w u mnie w sądzie wpis do hipoteki trwa 1 tydzien, drugi tydzień uprawowmocnienie - w związku z tym w ogóle nie zakładam jakichkolwiek dodatkowych opłat/ubezpieczeń pomostowych z tytułu okresu dla wpisu do hipoteki. Czyli przed wypłatą I transzy będę miał już uprawomocniony wpis, dla banku też to jest OK

[dareks]

Kw100 hipoteka kaucyjna liczona w podany wyżej sposób to kwota 891.497,26zł

 

eRaf - taki sam czas wpisu jest u nas, uprawomocnienie się 2 tyg

Dlatego nie rozumiem postępowania Millenium.

Tam nalezy pobrać transzę kredytu w ciągu 1 mca od podpisania umowy.

[KW100]

Kw100 hipoteka kaucyjna liczona w podany wyżej sposób to kwota 891.497,26zł

 

.

 

szok !!! Dlaczego tak jest ? Dlaczego jeden bank wpisuje tylko wartość kredytu a drugi jakieś dziwne obliczenia i wychodzi ponad 4 razy większa hipoteka ?

 

A jak wygląda wtedy sprawa kiedy po np. rku idę do banku i spłacam cały pozostały kapitał w wysokosci np 155000 pln. Hipoteka jest na 891497 pln. Co wtedy ?

[Witolo]

Złożyłem dokumenty do Multibanku o kredyt w CHF.

Tam wypłata po kursie z danego dnia, a nie z dnia podpisania umowy. Specjalnie o to zapytałem i dostałem wyraźną odpowiedź, więc nie mam wątpliwości.

 

dokladnie tak jak mowisz, a jakie warunki Tobie zaproponowali?

[dareks]

Hipoteka kaucyjna służy do zabezpieczenia spłaty %

Podejście banku w wariancie b. pesymistycznym:

spłacasz 155 po roku. Resztę olewasz, nie spłacasz, egzekucja tej kwoty jest długa - odsetki karne rosną ... po iluś tam latach, bezskutecznej egzekucji trochę ich narośnie nawet od 10.000,00zł

Hipoteka jest ustanowiona do czasu całkowitej spłaty kredytu.

 

Dla mnie to rzecz normalna, chociaż może szokować.

Też będę ubiegał się o kredyt.

Sposób liczenia zależy od wewnętrznych regulaminów banku.

[dareks]

Bank dba o własne interesy i interes deponentów- chroni w ten sposób ich oszczędności.

[KW100]

Hipoteka kaucyjna służy do zabezpieczenia spłaty %

Podejście banku w wariancie b. pesymistycznym:

spłacasz 155 po roku. Resztę olewasz, nie spłacasz, egzekucja tej kwoty jest długa - odsetki karne rosną ... po iluś tam latach, bezskutecznej egzekucji trochę ich narośnie nawet od 10.000,00zł

Hipoteka jest ustanowiona do czasu całkowitej spłaty kredytu.

 

.

 

No chwila, po roku spłacam CAŁY POZOSTAŁY KAPITAŁ czyli 155000pln, wiec o jakiej reszcie mowa ? Od czego niby rosną odsetki karne jak spłacilem cały kapitał ?

 

Przecież wcześniejsza spłata części czy całości kredytu to spłata kapitału po czym od pozostałego kapitału (w przypadku spłaty częściowej) wylicza się na nowo odsetki i raty kredytowe, przynajmniej tak mi powiedzino w pko bp.

 

Przecież to jest niemozliwe, zeby częściowa lub całkowita wcześniejsza spłata miał wyglądać tak, ze spłacam kapitał i odsetki, które w rzeczywistosci nie narosły jeszcze.

[dareks]

Napisałeś, że bierzesz 165 a spłacasz 155. To nie jest całość.

Powiedziano dobrze. Spłacasz te 10, odsetki od tych 10. Tylko od tych 10

Wpis na hipotekę to co innego.

[gromal]

A co powiecie na to:

Lukas Bank:

30 lat

kredyt na 200 tyś

wartość inwestycji 350 tyś

reszta wkład własny

prowizja 1%

marża 0.67%

wibor 3m podają 4,14 czyli oprocentowanie to 4,81%

ale zkąd u nich taki wibor to nie wiem bo sprawdzałem i oficjalnie jest na poziomie 4.20%

ubezp pomostowe 128 zł/m-c

ubez. nier 68 zł/m-c i maleje

ubez na życie 35 zł/m-c

0 rachunków jeżeli kiero budowy napisze że budowa systemem gosp.

0zł za wizje na bud. przed transzami

0zł wycena

Koszty przy uruchamianiu to te 1% które można wpłacić od razu, doliczyć do wielkości kredytu lub wtopić w kredyt.

[KW100]

Napisałeś, że bierzesz 165 a spłacasz 155. To nie jest całość.

Powiedziano dobrze. Spłacasz te 10, odsetki od tych 10. Tylko od tych 10

Wpis na hipotekę to co innego.

 

Napisałem, że po roku spłacam 155 tys czyli całość. Zakładam, ze 10 tys kapitału wraz z odsetakmi splaciłem w ciągu tego roku.

Czyli wziąłem 165 tys, przez rok spłacam raty z odsetkami, po roku idę i schcę spłacić całość co zostały czyli np. 155 tys.

Spłacam wiec te 155 tys i żegnam siez bankiem. Jakie więc odsetki karne i o d czego ?

[dareks]

Nie zrozumiałem. Myślałem, że spłaciłeś część kredytu.Kredytu nie ma - bank zwalnia hipotekę.