Kredyt: rata równa czy malejąca?

[stuk]

Zacząłem zgłębiac temat kredytów i tak się zastanawiam jaki rodzaj rat jest lepszy - równe czy malejące?

W przypadku symulacji mojego przyszłego kredytu na 30 lat (skoro mozna spłacić wcześniej bez opłat, to początkowo rozkładam na aż 30 lat)rata równa, będzie o jakieś 250-300zł niższa od malejącej w początkowym okresie. Wg symulacji to właściwie przez 13 lat będzie ona niższa w ogóle.

Za to rata malejąca, choć początkowo wyższa, to daje łączne odsetki od kredytu o 13 tysięcy niższe.

Oczywiście to wszystko symulacje, jeśli zmieni się oprocentowanie, kurs waluty, zdecyduję się na wcześniejszą spłątę itd. róznie może byc...

Ale generalnie - co myślicie - jakie raty są lepsze dla kogo, jakie są zalety i wady obu typów?

[Maluszek]

Na początku wzięliśmy kredyt w ratach malejących ale po dwóch latach jak już zaczęliśmy spłacać kredyt (wcześniej tylko odstetki) zmieniliśmy na raty stałe. Wyszło nam, że miesięcznie zaoszczędzamy jakieś 300 zł. Zawsze kiedyś możemy zmienić na malejące.

[niciacia]

Przy kredycie malejącym spłacasz ratę i odsetki, które urosły od ostatniej spłaty. Ten kredyt jest lepszy jeżeli zakładasz, ża będziesz go nadpłacać. Przy ratach równych w początkowej fazie spłacasz mniejze raty w stosunku do kredytu malejącego, ale za to spłacasz przede wszystkim odsetki, a nie kapitał. Takie jest moje zdanie - zaznaczyłem malejące.

[Lucia]

Spłata metodą kapitałową (czyli malejące raty kapitałowo-odsetkowe) jest tańsza od metody annuitetowej (równe raty kapitałowo-odsetkowe). Jeżeli zrobisz symulację spłaty kredytu obiema metodami – w przypadku rat malejących zapłacisz mniej. Ponadto konstrukcja rat w przypadku metody annuitetowej wygląda tak, że raty odsetkowe są malejące w czasie, a raty kapitałowe rosnące w czasie, co oznacza, że na początku spłacasz przede wszystkim odsetki , więc w przypadku wcześniejszej spłaty okazuje się, że spłaciłeś dużo odsetek, ale niewiele kapitału.

[pyrka]

Niestety zaznaczyłam równe. Spłacamy dwa kredyty i nie dałoby rady przy ratach malejących. Za rok skończymy spłatę jednego kredytu, to spróbujemy ponegocjować z bankiem. Malejące są korzystniejsze. W sumie wychodzi mniej do zapłaty.

[BORG]

Wszystko zależy od tego na ile cie stać płacić miesięczną ratę. Jeżeli zarabaiasz na tyle dużo, że ok 300 zł miesiecznie nie zrobi ci różnicy to weź raty malejące - taniej wychodzi (mniej odsetek - tak jak w symulacji ci wyszło), natomiast jeżli liczysz się z każdym groszem co miesiąc i 300 to dużo, pozostaje ci wybrać raty równe - będziesz miał w miarę stałą ratę i trochę w kieszeni z wypłaty zostaje ale za to ogólnie zapłacisz większe odsetki

[Bad]

My płacimy stałe, ale tak naprawdę każdą ratę nadpłacamy więc to co płacimy powyżej umówionej raty idzie na spłatę kapitału. Więc płacimy stałe raty, a jednoczesnie szybciej spłacamy kapitał

[SOBOTKOWA]

My płacimy stałe, ale tak naprawdę każdą ratę nadpłacamy więc to co płacimy powyżej umówionej raty idzie na spłatę kapitału. Więc płacimy stałe raty, a jednoczesnie szybciej spłacamy kapitał

Więc dla Was lepsze są raty malejące.

Przy ratach stałych macie rosnący kapitał i malejące odsetki.

[Gerion]

Tylko malejąc. Innej nie biorę pod uwagę. Różnica jest dość znaczna. Kredyt w DB, 160 tys zł w CHF przy zmiennym oprocentowaniu,ale dla symulacji liczyłem 2,39% (na 20 lat).

Raty stałe odsetki: 41 tys

raty alejące odsetki: 38 tys.

 

Wychodzi, że realny koszt kredytu przy ratach stałych to około 25%, a przy malejacych 23,75%

 

Niby nic, bo co to te 3000 w porownaniu z kwotą kredytu.

[MaPa]

Zasada wyboru rat rownych czy malejących jest pozornie prosta:

Jezeli w najblizszej przyszłości przewidujesz lepsze niż w przyszlości to lepiej płacic raty malejace bo więcej spłaci sie kapitału.

Jeżeli w tej chwili liczysz każdą złotówkę to lepsze raty stałe, ale w sumie zapłacisz więcej.

Raczej cięzko przewidzieć przyszłe dochody dlatego napisałem "pozornie".

 

I jeszcze jedno.

W obydwu kredytach odsetki spłacane są na bieżąco, a sumaryczne większe odsetki przy ratach stałych wynikają z wolniejszch spłat rat kapitałowych. Tak więc nie ma tu jakiejś dodatkowej kary czy coś takiego!

Rata kredytu malejąca = stala rata kapitalowa + bieżące odsetki

Rata kredytu stała = bieżace odsetki + "taka rata kapitalowa, żeby rata kredytu w całym okresie byla rowna" (rośnie w całym okresie).

To a propos tych co mowią coś o większych odsetkach!