Który Libor wybrac?

[kiwal]

Biorę kredyt na 30 lat.

Mam do wyboru 3 stawki Liboru 3M,6M i 12M

 

Który wybrać i dlaczego?

 

Ponadto na jaki dzień miesiąca najlepiej wyznaczyć spłatę kredytu i dlaczego? Dodam iż regularnie dochody uzyskuje ostatniego dnia miesiąca.

[BORG]

Biorę kredyt na 30 lat.

Mam do wyboru 3 stawki Liboru 3M,6M i 12M

 

Który wybrać i dlaczego?

 

Ponadto na jaki dzień miesiąca najlepiej wyznaczyć spłatę kredytu i dlaczego? Dodam iż regularnie dochody uzyskuje ostatniego dnia miesiąca.

 

termin spłaty wybierz na dzień wypłaty + np 5 dni (zawsze będziesz miał pare dni w zapasie a nie przeterminujesz raty)

 

LIBOR jest i tak liczony jako średnia, kwestia tylko z jakiego okresu będzie liczony = 3 miesiące, 6 miesiecy lub 12 miesiecy.

 

Różnice raczej minimalne ale na + dla 12M

[kiwal]

Biorę kredyt na 30 lat.

Mam do wyboru 3 stawki Liboru 3M,6M i 12M

 

Który wybrać i dlaczego?

 

Ponadto na jaki dzień miesiąca najlepiej wyznaczyć spłatę kredytu i dlaczego? Dodam iż regularnie dochody uzyskuje ostatniego dnia miesiąca.

 

termin spłaty wybierz na dzień wypłaty + np 5 dni (zawsze będziesz miał pare dni w zapasie a nie przeterminujesz raty)

 

LIBOR jest i tak liczony jako średnia, kwestia tylko z jakiego okresu będzie liczony = 3 miesiące, 6 miesiecy lub 12 miesiecy.

 

Różnice raczej minimalne ale na + dla 12M

 

Ja myślałem inaczej- rate spłacać dzień przed wypłatą - co dałoby odsetki od tych kilkuset zł z RORu. Co prawda to nie są jakieś duże pieniądze, ale zawsze coś. Ale może sie myle.

 

A co do stawki Libor - jeśli liczona jest jako średnia to dlaczego w chwili obecnej kształtuje sie na następujących poziomach:

1,2475 1,4000 1,6800

3M 6M 12M

[BORG]

przepraszam - mój błąd.

 

Miało być na - dla 12M

 

Co do płatności raty - jeżeli tylko będziesz miał wystarczająco środków na koncie dzień przed wypłatą to jak najbardziej. Kwestia jeszcze jak jest oprocentowany ROR w stosunku to opłaty miesięcznej za prowadzenie.

[telesforek]

Na ogół krótsze terminy są tańsze (ale nie zawsze). Więc chyba najlepiej Libor 3M.

[tom17]

Witajcie,

jestem żywo zainteresowany tym tematem, gdyż mam dwie porównywalne oferty kredytów różniące sie jednak Liborem. Bank Millenium opiera sie na liborze 3M, a bank Nordea na 6M. W Nordei przekonują, że dla kredytu na 30 lat nie ma znaczenia jaki libor, po prostu 6M bedzie mniej nerwowo reagował na zmiany...

 

ale czy ktoś pamięta żeby libor 3M był wyższy od 6M? - bo chyba tylko wtedy to może sie równoważyć na przestrzeni lat?

[Bimbaj]

Wszystko jedno jaki libor. W 30 lat i tak się wyrówna. Pytanie jest jaka jest tendencja. Teraz jest oczekiwanie na wzrost, więc dlatego długie okresy wyższy libor, krótkie niższy. Mówi się, że w ciągu kolejnych 3 posiedzień Bank Centralny Szwajcarii podwyższy stopy po 0,25 punkta % za kazdym razem.

 

im krotszy okres tym bardziej nerwowo. Im dluzszy tym mniej, ale za to jak spadaja stopy to znacznie pozniej to odczujesz i vice versa, wiec generalnie wszystko jedno.

 

Jeszcze sprawdz co ile masz przeszacowanie, czyli co ile bank odzwierciedla zmiane stop bazowych w oprocentowaniu Twojego kredytu - zazwyczaj jest co taki okres jaki masz LIBOR (ale nie zawsze).

 

Tak jest w Millennium. Mam w millennium, stopa 3m poszla w gore a ja wciaz place jak w styczniu (w sumie oprocentowanie 1,86%).

 

Uwaga na różne wynalazki w stylu GE, gdzie stosuje się jakiś dziwny mechanizm, że jak jakaś pochodna LIBOR przekroczy wahnięcie o ileś tam, to dopiero zmieniają stopy. Albo uwaga na zapisy w stylu, że "bank moze zmienić". Jak się zmienia to ma zmieniać i już, bo w góre bedzie zmieniał z automatu a w dol to się trzeba prosić. Raczej się tego już nie spotyka, ale trzeba uważać, szczególnie tam, gdzie dają podejrzanie dużo pieniędzy, nie chcą za bardzo papierów i nie sprawdzają nas na wszystkie strony.

 

Pozdr,

Bimbaj

[Bimbaj]

A i jeszcze jedno. Generalnie to jest dokładnie wszystko jedno kiedy płacisz ratę, Twoje pieniądze leżą sobie miesiąc od dnia pensji do ostatniego dnia przed kolejną pensją na koncie (oprocentowanym np 1% , a bank czeka w tym samym czasie na Twoją ratę, naliczając Ci za nią oprocentowanie np. 3% (albo 5%). czy zapłacisz 1 czy 30 to tylko jeden dzień różnicy (no albo 2) a nie cały miesiąc! Jeśli masz dużo środków i chcesz kredyt w PLN spójrz na ofertę ING i pekao czyli kredyt hipoteczny w rachunku biezacym. podobnie ma mbank i multibank ale troche gorsze. Tamte 2 działają tak, ze masz limit w ROR, gdzie każda wpłata powoduje ze Twoje odsetki są mniejsze (jak normalny limit w ROR, tylko ze ten jest większy i stopniowo się zmniejsza - w pekao, lub potem zamienia się w zwykly kredyt - w ING).

 

pozdr,

Bimbaj

[tom17]

Teraz jest oczekiwanie na wzrost, więc dlatego długie okresy wyższy libor, krótkie niższy. Mówi się, że w ciągu kolejnych 3 posiedzień Bank Centralny Szwajcarii podwyższy stopy po 0,25 punkta % za kazdym razem.

 

im krotszy okres tym bardziej nerwowo. Im dluzszy tym mniej, ale za to jak spadaja stopy to znacznie pozniej to odczujesz i vice versa,

 

Bimbaj dzięki za odpowiedź ale nadal nie rozumiem kiedy libor 6M będzie niższy. Piszesz że teraz jest wzrost więc 3M jest niższy dalej piszesz ze jak będzie spadek stóp to 6M zareaguje później - z tego wynika że 6M nigdy nie bedzie niższy?

albo ja czegoś nie rozumiem

[Bimbaj]

Dawno nie było takiej sytuacji. ale np. 28.02.2003 tak było. Trzeba prześledzić, kiedy tak było. Zasadniczo widzę, że różnice nie są powalające, tzn nie okaże się nagle, że jest różnicy pomiędzy 3m a 6m np. 2 pkt %. Później w sensie wolniej - brak precyzji. Myślę sobie że jakby narysować wykres to 6m będzie podążało za 3m i od czasu do czasu, w zależności od tego jaki kierunek będzie lub jego zmiana się będą zmieniać miejscami i dalej 6m bedzie podazac za 3m.

 

Na kredyt ma to taki wpływ, ze najczesciej stawka bazowa wplywa na czestotoliwosc przeszacowania. Czyli jak bank stwierdzi ze stosuje 6m to co te 6miesiecy bedzie dopasowywal oprocentowanie Twojego kredytu do ryunku. Krótko mowiąc, pozyczy na 6m na rynku po libor 6m i na tyle samo ustawi, ze Ci bedzie pozyczal przez 6m po tej samej stawce. Za 6 m-cy znowu zmieni na kolejne 6m itd. Dlatego jak sie spodziewasz wzrostu, a interesuje sie krotki okres (w dlugim bedzie wszystko jedno bo i tak sa cykle i sie wszystko wyrowna) wtedy bierze sie dlugie okresy.

 

Ja np. mam kredyt w CHF oparty na 3M i płacę wciąż wg stawki ze stycznia b..r. Mam zatem stope kredytu 1,86%, a marże 0,85, czyli wg libor 3m=1,01. Teraz libor wynosi 1,27%. Czyli rynek już dopasował się do tej zmiany 0,25% ale mój kredyt dopasuje się dopiero w kolejnych 3 miesiącach. Czyli jakbym mial np. 6M i rynek nie przewidywałby tej zmiany o 0,25% to przez 6m jestem wygrany, bo traktują mnie jeszcze starą stawką, niższą a już idzie wyższa. Ale z drugiej strony jak rynek idzie w drugą stronę, to 6m już spada, a ja jeszcze jestem czardżowany starą - wyższą stopą procentową.

 

czy to jest w miarę jasne?

[Bimbaj]

Zaintrygowało mnie to na tyle, że przygotowałem wykres LIBOR ale dla USD, bo o te dane było łatwiej a ponadto na dolarze więcej się dzieje ciekawego i lepiej widac.

 

Oczywiście nie potrafię go wkleić. WYkres jest w excelu, ale mniej więcej widać to o czym piszę. Zainteresowanym mogę przesłać na maila. Zdecydowanie bardziej 6m wyprzedza przy wzroście stawek niż przy spadku, co jest ciekawe ale pewnie jakoś wytłumaczalne.

 

 

 

pozdr,

Bimbaj

[MarcinU]

Teraz jest oczekiwanie na wzrost, więc dlatego długie okresy wyższy libor, krótkie niższy. Mówi się, że w ciągu kolejnych 3 posiedzień Bank Centralny Szwajcarii podwyższy stopy po 0,25 punkta % za kazdym razem.

 

im krotszy okres tym bardziej nerwowo. Im dluzszy tym mniej, ale za to jak spadaja stopy to znacznie pozniej to odczujesz i vice versa,

 

Bimbaj dzięki za odpowiedź ale nadal nie rozumiem kiedy libor 6M będzie niższy. Piszesz że teraz jest wzrost więc 3M jest niższy dalej piszesz ze jak będzie spadek stóp to 6M zareaguje później - z tego wynika że 6M nigdy nie bedzie niższy?

albo ja czegoś nie rozumiem

 

To proste. LIBOR 3M jest srednią wartością LIBORU liczona w okresie 3 miesięcy LIBOR 6M w okresie 6 miesięcy. Wyobraź sobie sytuację, że LIBOR zaczyna spadać. 3M szybciej zacznie spadać niż 6M bo średnia jest liczona za krótszy okres czasu. Jeżeli tendencja się utrzyma - 3M będzie niższy. Natomiast jeżeli tendencja się odwróci 3M szyncie zacznie rosnąć niż 6M i wtedy będzie wyższy niż 6M.

 

To tak jak z baniakiem wody na słońcu. 3 litrowy szybciej się nagrzeje niż 6 litrowy, ale też szybcie stygnie. To w którym temperatura wody jest wyższa zależy od warunków pogodowych.

[tom17]

To proste. LIBOR 3M jest srednią wartością LIBORU liczona w okresie 3 miesięcy LIBOR 6M w okresie 6 miesięcy. Wyobraź sobie sytuację, że LIBOR zaczyna spadać. 3M szybciej zacznie spadać niż 6M bo średnia jest liczona za krótszy okres czasu. Jeżeli tendencja się utrzyma - 3M będzie niższy. Natomiast jeżeli tendencja się odwróci 3M szyncie zacznie rosnąć niż 6M i wtedy będzie wyższy niż 6M.

:

to rozumiem

ale teraz przy tendencji wzrostowej liboru

libor 6M jest wyższy od 3M a przecież powinien "nagrzewać się wolniej"

 

tłumaczcie dalej please

[Bimbaj]

No właśnie. Teoria z baniakami jest ok, ale nie zakłada minięcia się od czasu do czasu krzywych, przy zmianie tendencji. Tzn że przy spodziewanym ociepleniu, baniak 6 l nieco szybciej rozpozna tendencję. lub coś takiego. 6M to nie jest średnia z 6miesięcy a 3M średnia z 3 miesięcy. To jest stawka, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze na dane okresy. Czyli jeśli pożyczasz mi do jutra to stawka jak najbardziej odzwierciedla aktualny stan rynku. jesli pozyczasz mi na rok to ja nie wiem (i Ty tez nie) co bedzie za 9 m-cy (choc moge sie spodziewac), wiec stawka musi byc wyzsza, skoro ja wiem, ze przez rok nie musze Ci zwracać, a Ty przez rok masz pewność zarobku. Natomiast jesli zaczynamy sie spodziewać ze coś sie zmieni w ciagu 6 m-cy to mozemy byc mniej skorzy do pożyczania po takiej samej stawce jak na 3 m-ce, gdzie moze nic sie nie zmieni.

 

Generalnie sprawa złożona...

[Wojtek33]

witam

 

wlasnie sprawdzilem swoj LIBOR ( mam we fraknkach kredyt ) i mam w umowie LIBOR 1 M --- chyba najgorzej jak mozna.

[Wojtek33]

witam

 

wlasnie sprawdzilem swoj LIBOR ( mam we fraknkach kredyt ) i mam w umowie LIBOR 1 M --- chyba najgorzej jak mozna.

[Bimbaj]

W krótkim okresie teraz tak. Ale jak zacznie libor spadac (a zacznie bo cykl musi sie odwrocic) to ja bede mial gorzej, a Ty lepiej.

 

glowa do gory

 

pozdr,

TJ