HURA !!! DOPŁATA DO KREDYTÓW

[kristopherl]

Mam wrażenie że niektórzy do końca nie przemyśleli sprawy odnośnie spłaty pozostałości kredyty dzięki innemu kredytowi (refinansowy).

Tzn.:

kredyt np.: 200 000 zł na 30 lat

załóżmy że w tym czasie (30 lat) odsetki wyniosą 150 00 zł (całkiem teoretycznie)

Przez 8 lat państwo nam pomaga spłacać odsetki - a po tym czasie zostaje np.: 110 000 zł odsetek (to również teoretycznie bo nie o to chodzi).

Część osób pisze iż wtedy (po tych 8 latach) wystarczy wsiąść kredyt w innym banku (kredyt refinansowy - są one w granicach 3%) i spłacić nim wszystko co zostało (czyli za te 22 lata). Teraz pytanie - czy spłacają kredyt (z dopłatą przez państwo) wcześniej - płacimy wszystkie odsetki, tj. za te pozostałe 22 lata czy nie?

Bo jeśli tak - to po 8 latach spłacimy - wg wcześniejszych założeń 200 000zł + 130 000zł (bo przez 8 lat około 20 000zł doda państwo) = 330 000 zł.

I teraz musimy jeszcze spłacać drugi kredyt (ten refinansowy, który bierzemy na spłatę pierwszego - około 3%) - i najprawdopodobniej przez okres około 20-25 lat więc temu bankowi musimy również oddać odsetki (3% rocznie z 330 000zł) - to trochę wyniesie. Taki dom będzie nas kosztował MAJĄTEK

[brachol]

to nie jest tak bo od poczatku splacasz odsetki i kapital tylko ze na poczatku wiecej jest odsetek niz kapitalu i po 8 latach wiesz z harmonogramu splat ile Ci zostaniekapitalu i na tyle tylko bierzesz pozyczke refinansowa i oczywiscie od tej kwoty musisz placic odsetki zwnou na poczatku wiecej niz na koncu okresu kredytowanie

[szafir6]

czy wiecie coś na temat rat równych, czy jest szansa że będzie możliwość spłacania rat równych.

Jeśli chodzi o faktury, to napewno nie są wymagane tylko przychodzi jakiś inspektor na budowę i to kosztuje 80 zł. za wizytę.

Ja już dokumentu złożyłem w piątek i czekam na odpowiedź o przyznaniu.

[Alkman]

Ja również byłam w moim oddziale PKOBP i pani z którą rozmawiałam mocno zniechęcała do tego kredytu, mając takie argumenty jak np , że wszystkie wydatki muszą być pokryte fakturami , bo jest to kredyt dotowany przez państwo, natomiast przy normalnym kredycie u nich, przyjeżdzają tylko obejrzeć postępy na budowie. Poza tym gdy się spóżnimy z wpłatą, lub zapłacimy chociaż o jeden grosz za mało to tracimy dopłaty. Symulacji nie mogła mi zrobić bo nie miała kalkulatora. Wogóle to zaproponowała mi normalny kredyt u nich"Własny Kąt" na 5,15% 200 000 na 30lat rata malejąca od 1478,00 rata stała 1128,00 w PLN.

A ja tak liczyłam na te dopłaty!. Najbardziej mnie dziwią te faktury, gdyż KW100 pisze coś o wizytach na budowie, ileż można taniej zrobić bez faktur.

Jak sądzicie czy te faktury to wymysł pani, czy tak jest obligatoryjnie?

 

Ja zostałam poinformowana, że rozliczenie budowy bez faktur, tylko odwiedziny na budowie.

 

Wczoraj mój kolega poszedł do SKOKU chcąc się dowiedzieć czy coś słuchać na temat kredytów - to otrzymał tylko informację (nie wiemy czy prawdziwą) że kredyty będą udzielane na 25 lat i tylko na zakup mieszkania. Ale biorę poprawkę na tę wiadomość, bo Pani była zdziwiona, że przy budowie można ustalić na hipotekę ( bo jak to zrobić jak nie ma domu? )

 

A Pani z pierwszego PKO dalej nie odpisuje pewnie zadałam jej za trudne pytanie.

 

KW100 dobra robota!!!

[kristopherl]

Dokładnie o to mi chodziło - ale jakby nie liczył - biorąc drugi kredyt (refinansowy) na spłatę pierwszego i tak wyjdzie w sumie więcej do spłacenia (nawet z dopłatą państwa) niż jak weźmie się kredyt bez dopłaty i spłacać go do początku do końca

[czaja76]

Dokładnie o to mi chodziło - ale jakby nie liczył - biorąc drugi kredyt (refinansowy) na spłatę pierwszego i tak wyjdzie w sumie więcej do spłacenia (nawet z dopłatą państwa) niż jak weźmie się kredyt bez dopłaty i spłacać go do początku do końca

 

Nie, dlaczego. Po 8 latach zostanie ci mniej kapitału niz na początku i spłacasz kredytem refinanasowym tylko ten kapitał z "nowymi" mniejszymi odsetkami. Zważywszy, że przez osiem lat miałeś dopłatę to zazwyczaj (szczególnie przy małym domu) wychodzi to taniej. Oczywiście w przypadku PKO BP dochodzi 1,5% za wcześniejsza spłatę kredytu, ale wmoim przypadku i tak wyglada to korzystnie.

[kristopherl]

"czaja76" czy mógłbym prosić o dokładne podanie twojego przypadku tzn.: jaki kredyt bierzesz, na jaki dom i będzie wyglądało spłacanie - ponieważ wydaje mi się że raczej się mylisz. Pozdrawiam

[czaja76]

"czaja76" czy mógłbym prosić o dokładne podanie twojego przypadku tzn.: jaki kredyt bierzesz, na jaki dom i będzie wyglądało spłacanie - ponieważ wydaje mi się że raczej się mylisz. Pozdrawiam

Ok, proszę bardzo.

 

Dom ma mieć 79,85 powierzchni użytkowej, więc prawie do całości dopłata.

Kredyt, jaki chce zaciągnąć to 220tyś PLN na 30 lat.

 

Jeżeli od początku brałbym go w CHF, tak jak chciałem to:

Żeby dostać te 220 tyś w złotówkach, w rzeczywistości zadłużyłbym sie (np. w Banku GEMoney) na ok. 232tyś, różnica oczywiście wynika ze spreadu czyli różnicy kupna i sprzedaży franka i od tych 232 tyś mmusiałbym płacić odsetki, które w tym przypadku wynoszą 3,2% w skali roku, w efekcie, przy ratach równych rata wyniosłaby 1033,42zł * 360 =372041 czyli koszt kredytu to 152041 nie wliczając oczywiście ryzyka kursowego.

 

Przy kredycie z dopłatą w uproszczeniu wygląda to tak:

Zakładam, że biorę kredyt w PKO BP w ratach malejących a od razu gdy wprowadzają raty równe to zmieniam na równe -mysłe, że wprowadzą je zaraz przed pojawieniem się konkurencji (mogę to zrobić, kosztuje 0,5% kredytu czyli w moim przypadku 1100zł, doliczmy je zatem do kredytu)

Czyli kredyt 221100

przez pierwszych 8 lat płacę ratę od 771,36 PLN do 830 PLN w sumie raty wynoszą mnie przez pierwszych 8 lat: 76639,17

Po tym okresie pozostaje mi do spłaty kapitału: 192504,67 czyli jeszcze całkiem sporo i jeszcze doliczam do tego 1,5% za wcześniejsza spłatę czyli w sumie 195392,24

Na te kwotę biorę kredyt refinasowy w CHF 3% (choć dziś można mniej) na 22 lata. Uwględniając jednak spread, naprawdę zadłużam się znowu na 203996,23

i przy ratach równych płacę miesięcznie 1 056.49(czyli podobnie jak przy kredycie w CHF od początku) *264 = 278913,36

 

Teraz dodajmy sumę rat przez pierwsze osiem lat i następne 22:

76639,17+278913,36=355552,53

Koszt kredytu wynosi zatem w sumie 355552,53 - 220000 = 135552,53

 

Reasumując na tych wszystkich operacjach zyskuję 16488,47Może to i nie tak dużo, ale dodatkowym plusem jest to, że przez pierwsze osiem lat płacę wyraźnie niższe raty i pozbawiam sie ryzyka kursowego, a jeżeli jeszce te 200zł miesięcznie, o które zmniejsze pierwsze 96 rat zainwestuje np. w fundusze, to zysk może być większy:-)

 

Oczywiście w przykładzie tym nie uwzględniłem prowizji, ubezpieczen itd, ale tak naprawdę wszędzie są one zbliżone, a te 0,8% na kredyt preferencyjny w PKO BP to i tak nie dużo. Ale nie uwzględniłem tez ryzyka kursowego przez pierwsze osiem lat,nie wziąłem pod uwagę, że prowizję za wcześniejsżą spłatę kredytu w PKO BP można obejść nadpłacając najperw znacznie (za darmo) a potem spłacając malutką resztę, itd...

 

Jeżeli chcesz to mogę wyliczyć podobny przykład dla kredytu w PLN, ale myślę, że tam również by to było w moim przypadku opłacalne (choć szczerze mówiąc takiego - w PLN na 30 lat wogóle nie brałem pod uwagę)

 

Jeżeli w czyms się mylę, to proszę o uwagi

 

pozdrawiam

czaja76

[Alkman]

Czaja 76 napisał:

Po tym okresie pozostaje mi do spłaty kapitału: 192504,67 czyli jeszcze całkiem sporo i jeszcze doliczam do tego 1,5% za wcześniejsza spłatę czyli w sumie 195392,24

 

Ja tylko chciałabym dodać, że jeśli bank nie określi jaką część kredytu (np w procentach) można jednorazowo spłacić bez prowizji to możnaby ominąć wysoką prowizję przez jednorazową spłatę większości - można zostawić np. 3000 zł i w następnym miesiącu zrobić spłatę całkowitą pozostałej kwoty płacąc od niej 1,5% prowizję , ale czy tak można będzie zależało od tabeli opłat i prowizji oraz od umowy.

[respond]

Ja tylko chciałabym dodać, że jeśli bank nie określi jaką część kredytu (np w procentach) można jednorazowo spłacić bez prowizji to możnaby ominąć wysoką prowizję przez jednorazową spłatę większości - można zostawić np. 3000 zł i w następnym miesiącu zrobić spłatę całkowitą pozostałej kwoty płacąc od niej 1,5% prowizję , ale czy tak można będzie zależało od tabeli opłat i prowizji oraz od umowy.

 

Dokładnie!

Ja dowiadywałem się o wcześniejszą spłatę i można te 1,5% prowizji ominąć poprzez częściowe nadpłaty - bank nie precycyzuje co to jest częściowa nadpłata. Może to być równie dobrze 99% kwoty zadłużenia. Warunkiem jest złożenie dyspozycji nadpłaty dokładnie w dniu płatności raty i w dodatku osobiście - ot, takie małe utrudnienie

[Marzin]

I ja dodam coś od siebie. Trzeba też pamiętać o tym, że prawdopodobnie w latach 2012-2014 przystąpimy do strefy euro. Nikt z nas nie wie, jakie będą wtedy przeliczenia stosowane przez Państwo, i z tego powodu wydaje mi się, że jednak kredyt w PLN może być bezpieczniejszy. Ale to tylko takie teoretyczne rozważania. Dla mnie kredyt w PLN to psychiczny spokój.

[kristopherl]

"czaja76" - oczywiście masz rację - wyliczenia są ok.

Moje podejście do tego kredytu dlatego jest bardziej pesymistyczne gdyż mnie interesuje dom jak najbardziej zbliżony do 140m2 - a to juz jest mniej opłacalne. Przy domku 140m2 mógłbym zaoszczędzić na oko pewnie około 10 000zł lub mniej.

Pozdrawiam

 

 

I jeszcze mam prośbę do kogoś z "forumowiczów" odnośnie przesłania kalkulatora: [email protected]

[megi_x]

Drodzy Forumowicze!

Mam dylemat i liczę na Waszą pomoc. Mianowicie chodzi o to, że podpisaliśmy z PKO BP umowę o udzieleniu kredytu w grudniu 2006 r. i tym samym załapaliśmy się na ulgę odsetkową, ale dzięki temu, że nie pobralismy jeszcze żadnej transzy możemy się z tego wycofać. Problem polega na tym, że nie wiemy, co tak naprawdę będzie korzystniejsze???!!! Panie w banku też nie potrafią, albo nie chcą się wypowiadać na ten temat.

Mam nadzieję, że pomożecie mi w podjęciu decyzji.

Szczegóły kredytu są następujace:

kwota: 150 000 PLN

okres: 30 lat

powierzchnia domu: 107,56 m2.

Kredyt, który otrzymaliśmy w grudniu to 150 000 + ubezpieczenie w kwocie ok 5 000; oprocentowany jest na 4,99%; raty równe

Czasami miec wybór, to gorzej, niz go nie mieć!

[pluszku]

zeszloroczny kredyt byl korzystniejszy

jak wczytasz sie w warunki kredytu z doplata odsetek przez SP to dasz sobie z nim spokoj

[szafir6]

Wszedłem na stronę PKOBP (http://www.pkobp.pl/index.php/id=kredyty_m/grupa=6/id_product=000000000000314/podgrupa=0/zakladka_id=2/zone=-1/section=indy) i znalazłem informację że kredyt będzie udzielany również w ratach równych. Jednak w rozmowie telefonicznej z Bankiem informacji takiej mi nikt nie potwierdził.

Czy wiecie coś na ten temat???

[KW100]

Drodzy Forumowicze!

Mam dylemat i liczę na Waszą pomoc. Mianowicie chodzi o to, że podpisaliśmy z PKO BP umowę o udzieleniu kredytu w grudniu 2006 r. i tym samym załapaliśmy się na ulgę odsetkową, ale dzięki temu, że nie pobralismy jeszcze żadnej transzy możemy się z tego wycofać. Problem polega na tym, że nie wiemy, co tak naprawdę będzie korzystniejsze???!!! Panie w banku też nie potrafią, albo nie chcą się wypowiadać na ten temat.

Mam nadzieję, że pomożecie mi w podjęciu decyzji.

Szczegóły kredytu są następujace:

kwota: 150 000 PLN

okres: 30 lat

powierzchnia domu: 107,56 m2.

Kredyt, który otrzymaliśmy w grudniu to 150 000 + ubezpieczenie w kwocie ok 5 000; oprocentowany jest na 4,99%; raty równe

Czasami miec wybór, to gorzej, niz go nie mieć!

 

chętnie bym się z Tobą zamienił

[czaja76]

Wszedłem na stronę PKOBP (http://www.pkobp.pl/index.php/id=kredyty_m/grupa=6/id_product=000000000000314/podgrupa=0/zakladka_id=2/zone=-1/section=indy) i znalazłem informację że kredyt będzie udzielany również w ratach równych. Jednak w rozmowie telefonicznej z Bankiem informacji takiej mi nikt nie potwierdził.

Czy wiecie coś na ten temat???

 

Oto odpowiedź, jaką dostałem z centarali PKO BP, na moje pytanie, dlaczego na ich stronie WWW jest informacja o kredycie w ratach równych i malejących:

 

"Szanowny Panie,

 

W odpowiedzi na wiadomość elektroniczną uprzejmie informujemy, że różnica w prezentowanych danych wynika z faktu, iż docelowo omawiany kredyt mieszkaniowy będzie dostępny z możliwością spłaty w ratach równych oraz ratach malejących, natomiast obecnie PKO Bank Polski oferuje możliwość spłacania kredytu w ratach malejących.

 

Wyjaśniamy, że termin, kiedy będzie możliwe skorzystanie z opcji spłacania kredytu w ratach równych nie jest obecnie znany.

 

Jednocześnie dziękujemy za zainteresowanie ofertą PKO Banku Polskiego.

 

W przypadku jakichkolwiek dodatkowych pytań lub wątpliwości prosimy o ponowny kontakt.

 

Z poważaniem,

 

Robert Wiśniewski

PKO Bank Polski

[megi_x]

KW100, czy mam rozumieć, że wybrałbyś kredyt z ulgą odsetkową?

[Marzin]

 

Wyjaśniamy, że termin, kiedy będzie możliwe skorzystanie z opcji spłacania kredytu w ratach równych nie jest obecnie znany.

 

Czyli dosłownie powinno być tak: Póki nie ma konkurencji, będziemy Was drodzy klienci doić ile wlezie!

 

Kij im w oko. Trzeba czekać.

 

....albo naskarżyć do BGK.

 

A może niech każdy z nas napisze maila do BGK, z pytaniem dlaczego PKO BP nie daje kredytu w ratach równych, choć jest mowa o tym w ustawie.

[KW100]

KW100, czy mam rozumieć, że wybrałbyś kredyt z ulgą odsetkową?

 

Wg moich wyliczeń i dla mojego konkretnego przypadku tak. Teraz żałuję, że czekałem na ten kredyt z dopłatą, interesowałem się tym już od lipca 2006 kiedy to sejm i senat wziął to na tapetę. Żebym wiedział, ze dla mnie będzie to "średnio" opłacalne to wziąłbym w grudniu normalny kredyt i załapałbym się na ulgę odsetkową.

Nie ukrywam, że mam żal do szanownych władz IV RP za to, że szczególy kredytu preferenyjnego wyjasniły się dopiero teraz a nie jeszcze pod koniec 2006 roku kiedy klient miał wybór co zrobić, czy brać kredyt ze starą ulgą odsetkową czy nowy kredyt preferencyjny.

 

No ale nic, trzeba sobie jakoś radzić bez "pomocy" kaczorlandu.