Opłacalność REFINANSU

[jolana]

Multibank

Jesienią 2006 wszędzie się ogłaszali, że opłacają wszelkie koszty nowego kredytu i tak było rzeczywiście, nie wiem jak jest teraz

[nitubaga]

to może teraz ja............

 

4 lata temu braliśmy hipotekę 140 tys na 18 lat. Mocno nas poirytowało, ze po 4 latach spłaty oddaliśmy 45 tys - a tylko 15 tys. kapitału

 

postanowiliśmy to zmienić, ponieważ bank nie był skory do rozmów, więc rozejrzeliśmy się po rynku nieruchomości i pomyśleliśmy o kupnie czegoś nowego, większego oraz o refinansie w innym banku. W sumie ok 940 tys. na 45 lat

 

Wybraliśmy Millennium bo:

 

- przy refinansie - prowizja 0%

- duża kwota kredytu - więc można negocjować marżę (u nas 0,85 %)

- długi okres kredytowania - 45 lat

- darmowe przewalutowania na PLN

- po 3 latach spłaty kredytu znikają opłaty związane z nadpłatą kapitału zarówno w części, jak i całości,

 

- dostaliśmy fajoskie długopisy

 

 

a wybraliśmy CHF, bo na miesięcznej racie w stosunku do PLN było 1,8 tys różnicy

[nitubaga]

.............. i jeszcze jedno

 

brali pod uwagę przychody z 3 miesięcy oraz z np z premii czy bonusów, czego Polbank dla przykładu nie robi. W naszym przypadku jest to dość istotne bo rocznie taki bonus to kwota rzędu 30 tys.

 

A przy tak długim kredycie to ubezpieczenie na życie to atut. Co prawda podnosi ratę, ale i tak musimy siebie i dzieci jakoś zabezpieczyć przed ogromnym długiem w przypadku śmierci któregoś z nas

[elais]

Ja też chyba wybiorę Millenium...najniższa marża teraz w CHF...

[RYDZU]

Ja też chyba wybiorę Millenium...najniższa marża teraz w CHF...

 

Też myślę nad refinansowym - przy kredycie ok 220 tys zł zaproponowali mi w Millenium w CHF - marża 0,5 oprocentowanie 3,2567%. Nie podoba mi się konieczność założenia konta

 

W GE zaproponowali 0,3 % marży - czekam na decyzję ostateczną od nich. Zobaczymy co wymyslą - doliczaja tam jeszcze jakies dziwne ubezpieczenia od utraty pracy chyba - w moim przypadku coś ok 2 tys za 2 lata.

 

Pozdrawiam

[nitubaga]

Ja też chyba wybiorę Millenium...najniższa marża teraz w CHF...

 

Też myślę nad refinansowym - przy kredycie ok 220 tys zł zaproponowali mi w Millenium w CHF - marża 0,5 oprocentowanie 3,2567%. Nie podoba mi się konieczność założenia konta

 

W GE zaproponowali 0,3 % marży - czekam na decyzję ostateczną od nich. Zobaczymy co wymyslą - doliczaja tam jeszcze jakies dziwne ubezpieczenia od utraty pracy chyba - w moim przypadku coś ok 2 tys za 2 lata.

 

Pozdrawiam

 

 

hej

 

a możesz dokładnie o tej marży napisać

bo ja w millenium składałam wczoraj papiery na ogromny kredyt

i krakowskim targiem zeszliśmy do 0,85%, więc to co piszesz dla mnie brzmi baaaaardzo interesująco

 

kredyt również refinans i również w CHF

[elais]

W Millenium wszystko zależy od tego jaka jest wartość nieruchomości do wartości kredytu. Jeżeli kredyt stanowi tylko 30% wartosci nieruchomości to można mieć marżę 0,5% (Rydzu chyba Twoja nieruchomość jest dużo warta), jeżeli od 30% do 50% to marża 0,8, a jeśli od 50% do 80% to 0,95%. U mn ie wartość nieruchomości to ok. 400tys., kredyt 240tys., tak więc marżę bym miała 0.95%

 

Rydzu jak ci się udało tak małą marżę uzyskać w GE???? Mi powiedzieli, że najniższa marża u nich to 1,3%. A na ubezpieczenie to bym sie nie decydowała, ukryta prowzja, nawet jeśli Ci pomniejsza marżę. I tak pewnie nie bedziesz w tym samym banku przez 30lat, bo różnie może być, wiec sie nie opłaca, a to ubepzieczenie mało daje. Wiem o tym bo sama się na to nabrałam, w PKO BP gdzie mam teraz kredyt...3 tys. to mnie kosztowało, a itak teraz muszę zmienić bank, bo w PKO BP nie mam zdolności na franki, a jak bym miała to dają mi marze 1,5%

 

A co myslicie o kursie franka. Bardzo niski jest. Troszkę się obawiam, że przewalutuje kredyt a frank zacznie rosnąć....

[elais]

Aha i jak jest dokładnie w tym Millenium jesli chodzi o ubezpieczenie budynku?. Byłam w 2 oddziałach i dostałam dwie sprzeczne informacje. Jedna kobieta powiedziała mi że muszę ubezpieczyć budynek na wartość kredytu (240tys.), a druga na wartość nieruchomości (400tys.). Więc nie wiem która ma rację i gdzie leży prawda.

[RYDZU]

U mnie z marzą jest tak jak napisała elais - mam wysoki udział własny (na poziomie 70%).

 

A co do GE - nie negocjowałem marzy tylko taka dostałem ofertę z Expandera - oddział z mojego miasta.

[elais]

ale z tym 0,3% marży w Ge Money Bank,, to aż mi sie nie chce wierzyć. Chyba że z wieloma dodatkowymi ubezpieczeniami.

[grzegorz_forum]

Witam

Tak tytułem uzupełnienia, to co napisała elais o marżach w Millennium dotyczy kwot kredytu powyżej 100k.

Jeśli chodzi o marżę w GE i Expandera, to powiem, jak to naprawdę wygląda.

RYDZU Czy nie było tak, że doradca pokazał Ci kredyt połączony z regularną lub jednorazową inwestycją i marża, którą Ci podał to jest marża realna z tego połączenia?

Wygląda to tak: Kredyt jest oprocentowany np 4%, a inwestycja zakładamy (!), że przyniesie stopę zwrotu 8-12%. Po analizie i zważeniu kwotami przez cały okres kredytowania oprocentowanie kredytu i stopa zwrotu "bilansuje" się tak, że realnie wynosi powiedzmy 3,2%. Ale tak naprawdę ty zaciągasz dwa zobowiązania - kredyt, gdzie w umowie jednak twoja marża nie wynosi 0,3, tylko np 1,3 oraz program regularny (np. Aegon, Skandia, AXA itp.).

Ja uważam, że rozwiązanie jest w porządku, bo mobilizuje od oszczędzania (my to też "sprzedajemy"), ale trochę się sypie jeśli nie uzyskamy zakładanej stopy zwrotu, co w obecnych warunkach może być trudne (chociaż przedsięwzięcie jest długoterminowe i to jest na plus). I przede wszystkim jedna rzecz - klient powinien dokładnie wiedzieć skąd wynika taka niska marża. Dodatkowo trzeba pamiętać, że tzw. programy oszczędnościowe też mają swoje opłaty i jeśli zarobimy na funduszach powiedzmy 12%, to ok 3% zabiera firma. Dodatkowo zapłacimy na końcu jeszcze podatek belki 19% od zysku. Niestety wyliczenia przedstawiające ideę najczęściej tego nie uwzględniają.

RYDZU - czy możesz to potwierdzić?

[pluszku]

GE Money ma na swojej stronie tabele oprocentowania. Faktycznie przy wkladzie własnym powyzej 70% oferuja kredyt w CHF z marżą 0,3%. Problem w tym ze niewiele osob moze sie pochwalic takim wkładem własnym.

"Gwiazdek" na pierwszy rzut oka nie widzialem, o wiazaniu kredytu z inwestycja w fundusze tez nic nie pisza.

[sys]

U mnie przez 3-4 miesiące było spokojnie, teraz znów podskoczyła mi rata na 7,07%... jeszcze tylko pół roku i zmieniam ten kredyt (oraz bank)

[grzegorz_forum]

A ja zaciągałem kredyt w lutym 2008 w CHF (336k) i jestem do przodu o jakieś 15k w stosunku do tego, co miałem do spłaty na początku (czyli pozbywam się spreadu). Wszystko dzięki spodkowi kursu franka...

[j]

A ja zaciągałem kredyt w lutym 2008 w CHF (336k) i jestem do przodu o jakieś 15k w stosunku do tego, co miałem do spłaty na początku (czyli pozbywam się spreadu). Wszystko dzięki spodkowi kursu franka...

 

Wirtualny ten zysk...

Jak na razie to zarobiłeś tylko na różnicy w oprocentowaniu w ratach które już spłaciłeś.

[grzegorz_forum]

Jest on jak najbardziej realny, poniważ jest prawdziwy, tyle że nie zrealizowany. A wynika nie ze zmiany oprocentowania, tylko zmiany kursu. W ratach go nie miałem, ponieważ płaciłem jeszcze po wyższym kursie (większość)...

[j]

niezrealizowany = wirtualny. Jak kurs CHF wzrośnie to zysk spadnie.

W przypadku rat chodziło mi o różnicę w oprocentowaniu CHF - PLN.

 

 

Jest on jak najbardziej realny, poniważ jest prawdziwy, tyle że nie zrealizowany. A wynika nie ze zmiany oprocentowania, tylko zmiany kursu. W ratach go nie miałem, ponieważ płaciłem jeszcze po wyższym kursie (większość)...

[romanski222]

najlepszym kierunkiem refinansowania jest zmiana z CHF na PLN - biorąc pod uwagę spadek kursu w jednym ruchu spłaca się 20 -30% kredytu w złotówkach

[j]

najlepszym kierunkiem refinansowania jest zmiana z CHF na PLN - biorąc pod uwagę spadek kursu w jednym ruchu spłaca się 20 -30% kredytu w złotówkach

 

Też mi się tak wydaje. Aczkolwiek z kursem nigdy nic nie wiadomo, może jeszcze spadać, a różnica w oprocentowaniu jest ogromna.

Sam stoję przed dylematem wyboru waluty kredytu i skłaniam się ku PLN, jednak wysokość raty mnie trochę załamuje...

[romanski222]

może spadać ale już niewiele, kredyty w złotych potanieją dopiero za dwa lata...

sam musisz wybrać