Wybrałem kredyt. Ranking kredytów mieszkaniowych

[Łukasz Zalewski]

[email protected]

 

Poproszę dodatkowo jeszcze o informację, jaką szacujecie Państwo przyszłą wartość nieruchomości.

[Slyder]

sądze że około 400-500 tys. zł

[cebi]

Czy w przypadku gdy działka kupiona zostanie "taniej" a faktyczna wartość działki będzie większa to liczymy od ceny zakupu czy od wyceny rzeczoznawcy?

 

Czy ewentualnie weryfikował już ktoś co jest bardziej korzystne, kredyt na działkę + budowę domu czy najpierw na działkę a później oddzielnie budowę domu?

Edytowane 29 Kwietnia 2019 przez cebi

[Łukasz Zalewski]

Czy w przypadku gdy działka kupiona zostanie "taniej" a faktyczna wartość działki będzie większa to liczymy od ceny zakupu czy od wyceny rzeczoznawcy?

Co liczymy?

Czy ewentualnie weryfikował już ktoś co jest bardziej korzystne, kredyt na działkę + budowę domu czy najpierw na działkę a później oddzielnie budowę domu?

 

Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Jeden kredyt na oba cele jednocześnie, to z całą pewnością mniej papierologii. Niestety wiąże się to z dużymi ograniczeniami - tylko 3 banki są w stanie zrobić taki kredyt i niekoniecznie w danej sytuacji będą to banki najlepsze (choć mogą być). W przypadku rozbicia całej procedury na 2 etapy, tj. najpierw kredyt na zakup działki, potem kredyt na budowę na pewno jest większe pole manewru, a co za tym idzie być może lepsze oferty. Trudno jednak również ocenić jak kształtować się będą oferty poszczególnych banków po kilku miesiącach od zakupu działki, gdy zorganizowane zostaną dokumenty do rozpoczęcia budowy.

[pawel250]

Czy w przypadku gdy działka kupiona zostanie "taniej" a faktyczna wartość działki będzie większa to liczymy od ceny zakupu czy od wyceny rzeczoznawcy?

 

Czy ewentualnie weryfikował już ktoś co jest bardziej korzystne, kredyt na działkę + budowę domu czy najpierw na działkę a później oddzielnie budowę domu?

 

Pytasz sie pewnie jak jest liczony wklad wlasny ?

Opisze ci jak bylo u mnie bo mialem te same zagwozdki.

Ja na dzialke bralem w ING i dostarczylem im wlasna wycenę ktora byla na kwote wyzsza niz kwota zakupu. Musialem dysponowac wkladem wlasnym 20% od kwoty zakupu. Czyli dla mnie lepiej bo mniej wymagali.

Natomiast drugi kredyt na budowe wzialem w Pkobp ktorym splace kredyt w Ing przy wyplacie pierwszej transzy.

Tutaj oni juz zrobili swoja wycene i jako wklad wlasny zakceptowali obecną wartosc dzialki minus aktualne obciazenie z uwagi na kredyt w ING.

Dodatkowo w wycenie pojawila sie pozycja wartosc nieruchomości po zrealizowaniu wszystkich prac i tutaj w zaleznosci od tego jak napiszesz kosztorys to mozesz wykazac dodatkowy wklad wlasny. Czyli obligujesz sie ze wybudujesz dom za 500tys z kredytu ale wartosc prac wedlug rzeczoznawcy bedzie wybosila 600tys to teoretycznie 100tys bedziesz musial poniesc z wlasnej kieszeni a czy faktycznie tyle wydasz to juz zalezy od ciebie i twojego zaangazowania w budowę. Oczywisc nie mozna przegiac i wpisac za duzo bo rzeczoznawca musi to zakceptowac. Cena m2 domu wraz z dzialka nie moze przekroczyc jakies sredniej wartosc osiaganej w okolicy.

 

Najlepiej udaj sie do doradcy. Nic za to nie placisz a wyjasni ci wszystko.

Pomysl z jednym kredytem jest trudny i malo bankow oferuje takie kredyty. Nie wiem jakie wtedy sa zasady. Ja do swojego drugiego kredytu musialem dostarczyc projekt domu i pozwolenie na budowe wiec pytanie co od ciebie beda wymagac. Ciezko dac kredyt kiedy nie wiadomo jest na co i jakie jest ryzyko. Czy bedzie to palac czy stodola.

[pawel250]

aha jeszcze jedno przy kredycie na budowe bierz pod uwage jak bardzo bank jest elastyczny przy wyplacie transz. Moj doradca niestety nic o tym nie wiedzial bo klienci mu sienie skarzyli na zaden bank.

Mialem juz podpisywac umowe z raifaissenem ale na spotkaniu dowiedzialem sie ze nie akceptuja zakupow nawet na fakture z przyszlych transz. Wszystko musi byc wbudowane. Poza tym wszelkie rozbieznosci od kosztorysu musza byc akceptowane przez analityka i przy wiekszej ilosci przesuniec musi byc aneks do umowy.

Zdecydowalem sie na pkobp bo sa bardziej elastyczni.Wklad wlasny u nich moge wykazac na zakonczenie budowy.

[cebi]

Dziękuje za podpowiedzi!

 

Czy wszystkie banki oferują kredyty hipoteczne na samą działkę?

 

Ponadto, czy orientują się Panowie jak to wygląda pod względem technicznym? Tzn. czy kredyt na działkę później znacząco wpływa na zdolność kredytową na drugą część czyli na dom?

[pawel250]

Czy wszystkie banki to już pytanie do doradcy.

 

Zdolność kredytowa nie jest z gumy. Jeśli wziąłeś kredyt na działkę to naturalnie o taką kwotę zmniejszasz sobie zdolność kredytową na kredyt na budowę. Liczona jest suma obciążeń a rata kredytu z pewnością zwiększa Ci sumę obciążeń.

Albo może inaczej, musisz mieć zdolność kredytową na całość, na działkę plus koszt budowy.

Wygląda to tak że gdy będziesz brał kredyt na budowę to musi on być powiększony o wysokość kredytu na działkę bo z niego musisz spłacić poprzedni kredyt czyli refinansować go. Jest to spowodowane tym że nie możesz mieć dwóch kredytów na raz bo raczej żaden bank nie da ci kredytu na budowę zabezpieczając się na drugim miejscu hipoteki w księdze wieczystej. Docelowo wymaganie banku jest takie że jego hipoteka ma być na pierwszym miejscu.

U mnie to wygląda tak że podpisując umowę na kredyt na budowę wpisuję hipotekę PKOBP na drugim miejscu. PKOBP wypłaca mi pierwszą transzę z której refinansuje kredyt w ING i wnioskuję o usunięcie tego zobowiązania z hipoteki. Wtedy PKOBP wskakuje na pierwsze miejsce i mogę wtedy uruchamiać kolejne transze na budowe. Do tego czasu płacę ubezpieczenie pomostowe czyli marża jest powiększona o 0,9%.

[Łukasz Zalewski]

Dziękuje za podpowiedzi!

 

Czy wszystkie banki oferują kredyty hipoteczne na samą działkę?

 

Ponadto, czy orientują się Panowie jak to wygląda pod względem technicznym? Tzn. czy kredyt na działkę później znacząco wpływa na zdolność kredytową na drugą część czyli na dom?

 

Nie wszystkie, ale zdecydowana większość tak.

 

Co do zdolności, to należy to po prostu zbadać. Jak wspomniał wyżej użytkownik pawel250, kredyt na działkę będzie prawdopodobnie refinansowany do innego, docelowego banku i należałoby raczej liczyć maksymalną zdolność kalkulując całość wartości inwestycji. Przy zakupie działki należy skupić się przede wszystkim na ofertach, gdzie są możliwie jak najniższe koszty wejścia i wyjścia. Oprocentowanie kredytu będzie miało w tym przypadku drugorzędne znaczenie.

[pershing1899op.pl]

Cześć.

1. Jak jest liczona zdolność kredytowa kiedy jest rozdzielnosc majątkowa? Czy jest sens takowa rozdzielnosc robic w celu poprawy zdolnosci? Budowa domu na działce kredytobiorcy.

2. Lepiej skorzystać z usług doradcy finansowego czy samemu szukać banku, który udzieli kredytu?

Dziekuje za odpowiedzi, pozdrawiam

[pawel250]

1. To zalezy. Jeśli zona nie pracuje to sie oplaca. Masz większą zdolnosc bo nie jest liczona do gospodarstwa.

 

2. Polecam doradce. Ja poszedlem do Ing i pkobp z ulicy i dali te same warunki. Doradca zawsze podpowie gdzie jakie sa procedury i jaka jest sytuacja na rynku. Ja moge swojego polecic jesli jestes z Warszawy.

[Łukasz Zalewski]

1. Rozdzielność majątkowa może poprawić zdolność kredytową. Należy pamiętać, że nie każdy bank akceptuje rozdzielność majątkową od momentu jej ustanowienia. W części banków wymagany jest okres karencji (najczęściej 6 miesięcy).To czy rozdzielność jest konieczna, należałoby sprawdzić licząc zdolność kredytową.

2. Zdecydowanie polecam skorzystanie z usług pośrednika. Jak wspomniał przedmówca warunki dokładnie takie same otrzymać można w banku, a więcej obiektywnych informacji otrzymasz własnie u pośrednika niż bezpośrednio w banku (mam wszystkie banki w ofercie i nie mam konieczności zachwalania jednego konkretnego jak to ma miejsce w przypadku pracownika banku). Skorzystanie z usług pośrednika ma również wiele innych zalet, jak chociażby oszczędność czasu.

[Lukasz_budowa]

Dzień dobry,

 

Chciałby zapytać jakich warunków kredytowych powinienem oczekiwać przy kredycie na 450.000,-. Raty malejące, 20 lat. Wartość nieruchomości oszacowana wg banku na ok. 1 000 000,-.

 

Szkic umowy różni się od symulacji z maja stąd moje pytanie. Wkład własny mam duży a warunki wg mnie kiepskie bo RRSO na poziomie 5,15%.

 

Będę wdzięczny za sugestie, podpowiedzi etc.

 

Pozdrawiam

[Łukasz Zalewski]

RRSO jest kiepskim parametrem przy analizowaniu oferty kredytu hipotecznego, gdyż w całym okresie kredytowania ulegnie on na pewno zmianie (zmiany stóp procentowych, ewentualne nadpłaty kredytu itp.). Każdy z banków liczy RRSO według różnych wytycznych, niektóre elementy wchodzące w skład RRSO nie są policzalne. Z jakiego banku masz ofertę?

Marże, jakie można uzyskać wahać się będą od 1,5 do ponad 2% (atrakcyjne oferty zmieszczą się poniżej 2%) przy zerowej prowizji za udzielenie kredytu. Ważne są również produkty dodatkowe wymagane przez bank.

Zamiast rat malejących sugeruję raty równe z krótszym okresem kredytowania. Zapraszam do lektury na ten temat: https://www.facebook.com/permalink.php?story_fbid=637345890079380&id=118909825256325&__xts__%5B0%5D=68.ARDkdyP8YzXrawgNhGLSfc7HuRBo_rYXPDOqYeguUcgh3YAIlRtLrlTmdaJpKwwgrdq-1dx8VPlU9xxnfsSHXYjFVQqbZ6MXzFMlxKeR1QsCCD-XoKvIIHQbbbYd5NZUUIWfqJk5H9LRkNBefMjptet-SaLoSpD7NrUWCOMw-m3_uDr-8hdsJT9f3lkv2TlYd6LPl2RgVHCOu0zh7-UiE02AIhMB5Ka935VYezFWaBLF007qUj2LdFOQ1Wo5X0B91aWqIL2uiKIvAyrqhkQdDnRTqewV7MRgM0u5KOSluXhIhx_lZdnsvS6xY39HTuMgyki62YsBhwxAkkmNaqMor2w&__tn__=K-R

 

Zapraszam ewentualnie do kontaktu poprzez wiadomość prywatną, a postaram się dobrać możliwie najlepszą ofertę.

[pershing1899op.pl]

Jakie banki biorą pod uwagę rozdzielnosc majątkowa, która została zrobiona 4 miesiące przed kredytem? Czy adres zameldowania mój i żony ma wpływ na to czy tworzymy razem gospodarstwo domowe? Czy samo w sobie małżeństwo z góry zakłada, że gospodarstwo domowe tworzymy razem?

[Łukasz Zalewski]

Tak na dobrą sprawę rozdzielność majątkową bez okresu karencji akceptuje większość banków.

Adres zameldowania ma niewielkie znaczenie obecnie. Ważniejszy jest adres zamieszkania i wskazując, że tworzycie wspólne gospodarstwo domowe, przynajmniej teoretycznie powinniście podać ten sam adres zamieszkania.

[madridista011]

Witam.

 

Zastanawiam się nad kredytem na wykończenie. Posiadam dom w stanie deweloperskim i szacuje, że na wykończenie tego stanu do warunków jako tako mieszkalnych potrzebuje ok 130 tys.

 

Jako małżeństwo, gdzie tylko ja pracuje, żona jeszcze studiuje i dochodach na umowie ok 3000 netto jest szansa na taki kredyt?

[Łukasz Zalewski]

Witam.

 

Zastanawiam się nad kredytem na wykończenie. Posiadam dom w stanie deweloperskim i szacuje, że na wykończenie tego stanu do warunków jako tako mieszkalnych potrzebuje ok 130 tys.

 

Jako małżeństwo, gdzie tylko ja pracuje, żona jeszcze studiuje i dochodach na umowie ok 3000 netto jest szansa na taki kredyt?

 

Czy są jakieś obciążenia kredytowe?

Ile jest osób w gospodarstwie domowym?

Jakie są ramy czasowe umowy o pracę?

[madridista011]

Dwie osoby, rata za telefon 100zl, umowa na czas nieokreślony od roku.

[Łukasz Zalewski]

Celowałbym w BNP, ING, Millennium. Proszę na priv podać adres mailowy, a podeślę wówczas pełne symulacje.