olinek

Przeczytane w dzisiejszej Rzeczpospolitej: http://www.rzeczpospolita.pl/dodatki/pieniadze_051027/pieniadze_a_12.html KREDYTY Odsetki zależą nie tylko od oprocentowania Ile dni liczy miesiąc Przed zaciągnięciem kredytu warto odwiedzić kilka banków i poprosić o przygotowanie harmonogramu spłat. Może okazać się, że wysokość naliczonych odsetek od pozornie identycznych pożyczek w dwóch różnych instytucjach nie będzie taka sama. Ostateczna cena kredytu uzależniona jest od wielu czynników, m.in. od wysokości pożyczanej kwoty, okresu spłaty, oprocentowania w skali roku, warunków spłaty (stałe lub zmienne oprocentowanie, stała lub zmienna wysokość rat), kursu walutowego (w przypadku kredytów indeksowanych). Stosowane są również różne okresy karencji, co wpływa bezpośrednio na wysokość odsetek. Z kolei odsetki mogą być naliczane od kapitału pozostającego do spłaty (z uwzględnieniem różnych okresów karencji) lub w równych kwotach. Dodatkowo pojawiają się różnice w liczbie dni branych pod uwagę przy wyliczeniach. W Lukas Banku system, ustalając odsetki i wysokość raty, uwzględnia rzeczywistą liczbę dni między kolejnymi spłatami kapitału, w tym także długość każdego miesiąca i dni wolne. - Na przykład odsetki za luty, który ma 28 dni, będą niższe niż za inny miesiąc, który liczy 31 dni. Jeśli na przykład spłata raty wypada w dzień wolny od pracy, jest automatycznie przesuwana na najbliższy dzień roboczy. Może to spowodować, że dany miesiąc rozliczeniowy będzie miał np. 33 dni (jeśli rata miała być płatna w sobotę, a będzie w poniedziałek); wtedy odsetek naliczy się więcej - twierdzi Anna Woźniak z Lukas Banku. - Za to kolejny miesiąc rozliczeniowy automatycznie będzie krótszy i odsetek będzie mniej. W Kredyt Banku do naliczania odsetek, podobnie jak w Lukas Banku, brana jest faktyczna liczba dni, natomiast rok ma 365 dni lub 366, gdy jest przestępny. W Pekao SA czy Banku Zachodnim WBK przyjmuje się, że w roku jest 360 dni. Wszystkie te warunki powinny być określone w umowie z klientem. - Sposób naliczania odsetek od udzielonych przez banki kredytów uzależniony jest właśnie od warunków umowy - twierdzą przedstawiciele Generalnego Inspektoratu Nadzoru Bankowego. Przeciętnemu klientowi trudno jest jednak porównać te parametry. Oprócz licznych dodatkowych opłat i prowizji dochodzi jeszcze problem stosowanych przez banki algorytmów. - Zasady liczenia odsetek od kredytów, czyli algorytm, który bank powinien stosować podczas ich ustalania, nie jest przedmiotem żadnej regulacji ustawowej, nie reguluje tego prawo bankowe - zauważają przedstawiciele GINB. Jedynie przepisy ustawy z 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim definiują sposób liczenia odsetek, przy czym jest to matematyczny wzór obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, a nie wysokości odsetek należnych bankowi. Poprosiliśmy kilka banków o wyliczenie odsetek od 100 tys. zł kredytu udzielonego na 10 lat, o oprocentowaniu 8 proc. w skali roku (bez żadnych dodatkowych opłat i prowizji). Wysokość odsetek podanych przez każdą instytucję jest inna. Na przykład klienci Banku Zachodniego WBK zapłacą ponad 40,9 tys. zł, a w BGŻ kwota ta będzie o ok. 570 zł niższa. ALEKSANDRA MYCZKOWSKA -------------------------------------------------------------------------------- Emil Ślązak Katedra Bankowości SGH >Generalnie dla kredytobiorcy koszt odsetkowy jest tym niższy, im szybciej spłacane są raty kapitałowe. Dlatego najkorzystniejsze są malejące raty kapitałowe, gdyż wówczas kredyt zostaje najszybciej spłacony (jest to wariant najmniej korzystny dla banków). Kredyt o stałych ratach kapitałowych jest bardzo przejrzysty pod względem harmonogramu spłat. Jest on jednak mniej atrakcyjny dla klienta niż raty malejące. Najdroższy jest kredyt o rosnących ratach kapitałowych (tzn. stałych ratach płatności). Przy analizie tego modelu w różnych bankach trzeba dodatkowo porównać szybkość spłaty rat kapitałowych. I jeszcze tutaj http://www.rzeczpospolita.pl/dodatki/pieniadze_051027/pieniadze_a_13.html Podajemy wzory na łatwe wyliczenie odsetek i faktycznego oprocentowania Sprawdź, ile powinieneś zapłacić Otrzymywany harmonogram spłat kredytu jest bardzo trudny do sprawdzenia. Algorytm wyliczający sumę odsetek i uśrednione raty miesięczne jest tak złożony, a liczenie krok po kroku tak pracochłonne, że musimy przyjąć bez zastrzeżeń wyliczenia przedstawione na wydruku. Mówimy: przecież wykonał to komputer i zapominamy, że przygotował to człowiek. Jeśli jednak weźmiemy z umowy pełną kwotę kredytu (zawierającą wszystkie opłaty) i obliczymy - zgodnie z podstawowymi zasadami rachunkowymi - należne odsetki, to okaże się, że podawana przez banki należność jest zawyżona. Można to stwierdzić na podstawie odmiennych wyników obliczeń przeprowadzonych na tych samych danych, ale w różnych programach używanych przez banki oraz w kalkulatorach zamieszczanych w Internecie. Banki, choć nie przyznają się do tego i w umowach nie ma zapisu na ten temat, stosują przy naliczaniu odsetek kapitalizację. Świadczy o tym powiększanie się faktycznej stopy procentowej w zależności od liczby rat spłaty kredytu. Niewytłumaczalne jest też, dlaczego odsetki od kredytu o oprocentowaniu 20 proc. są większe od sumy odsetek od dwóch kredytów oprocentowanych według stawki 10 proc. Wyprowadziłem wzór, który pozwala bardzo łatwo i dokładnie obliczyć należne odsetki, przy założeniu równych rat miesięcznych. Są to odsetki teoretyczne, bo przyjąłem, że miesiąc to 1/12 roku. Banki traktują to inaczej - robią wyliczenia w dniach. Rozbieżności może nie są duże, ale liczy się każdy złoty, a przede wszystkim uczciwość i dokładność. 2400 * opłaty i odsetki / kwota nomin. kredytu * (liczba rat + 1) + opłaty wstępne * 100% / kwota otrzymana = faktyczne oprocentowanie kredyt * oprocentowanie * (liczba rat + 1) / 2400 = należne odsetki Przy kredycie 12-miesięcznym w wysokości 10 tys. zł różnica między moimi wyliczeniami a bankowymi wynosi od 1 do 3 proc., co daje kwotę od 10 do 30 zł. Natomiast przy kredycie 6-letnim, różnica wynosi od 9 do 13 proc., co daje nawet 1 tys. zł. Stwierdzam to po przestudiowaniu umów z takimi bankami, jak PKO BP, Pekao SA, ING Bank Śląski, Kredyt Bank. Najgorzej jest z kredytem wieloletnim, na przykład mieszkaniowym. Przy kwocie 100 tys. zł pożyczonej na 20 lat i przy oprocentowaniu na poziomie 6,5 proc., różnica wynosi 21 proc., czyli 13 666 zł, co miesięcznie kosztuje kredytobiorcę 57 zł. Wojciech Sawicki -------------------------------------------------------------------------------- Wzór na obliczenie należnych odsetek od kredytu, przy jednakowych miesięcznych ratach kapitałowych: Kredyt to kwota podana przez bank bez odsetek. Gdy obliczone według wzoru odsetki dodamy do kredytu i podzielimy tę sumę przez liczbę rat, otrzymamy wielkość raty miesięcznej. Sprawdźcie państwo swój kredyt według powyższej reguły i zobaczcie, o ile więcej płacicie. Wzór na obliczenie faktycznego oprocentowania kredytu:Przez opłaty i odsetki rozumiemy spłacaną w ratach sumę wszystkich dodatkowych opłat, prowizji i odsetek (jest to zatem różnica między kwotą do spłaty a kwotą pożyczki brutto); opłaty wstępne to wszystkie początkowo poniesione koszty związane z kredytem (w tym np. prowizja, ubezpieczenie itp.). Wynik takiego obliczenia często ponad dwukrotnie przekracza nominalne oprocentowanie kredytu podane w umowie. Na przykład w Cetelem oprocentowanie kredytu rocznego wynosi 14,5 proc., a faktycznie (wyliczone według naszego wzoru) - 46,22 proc.

Mnie też to kłuje w oczy i dlatego liczę na obiecane zmiany w immunitecie. A na razie jest jak jest ........ z różnych przyczyn

Jest zdecydowanie lepiej - dzięki - będę się napawał widoczkami A zwróciłeś uwagę obserwując córę jak szybko dzieci się starzeją ? Pozdrawiam.

Sprawdź czy ten nick jest już na forum zajęty - przecież można mieć 2 konta Dalej sie upieram że nie będzie tragedii mimo histerycznch reakcji wszystkich pzyzwyczajonych do władzy przez ostatnie lata. Z wicemarszałkami to był dość ładny gest ze strony PISu. Czy uważasz Jareko że A. Lepper ma mniejszy mandat od swoich wyborców niż Kalinowski i Kotlinowski ? Trzeba ze sobą rozmawiać i jeszcze raz rozmawiać - z Samoobroną również. Wyborcy doskonale widzą kto decyduje się wziąć na siebie odpowiedzialność. Wydaje mi się że tym razem A. Lepper nie wykryje desantu w Klewkach a najważniejszą sprawą będzie w jego sytuacji zmiana statusu posła czyli debata o inmmunitecie czyli tarczy za którą się bez przerwy chroni każdy przestępca z mandatem. Jeśli uda się zmienić zapisy o immunitecie to nastąpi szybkie rozliczenie grzechów poselskich - a jeśli to sę nie uda to A. Lepper pozostanie godnym szacunku Wybrańcem części społeczeństwa i tego się zmienić nie da. Pozdrawiam.

Kawał roboty Katarku - gratuluję postępów i tak trzymać. A jeśli chodzi o Twój Dziennik Budowy to chciałbym coś zasugerować: spróbuj zamiast zdjęć wstawiać linki do nich - jak ktoś jest zainteresowany zdjęciem (zakładam że obok linka będzie mały komentarz określający zawartość) to je sobie otworzy. Teraz mam kłopot bo otwieram Twój dziennik i idę sobie coś ugotować bo mam 10 minut czasu . Ale może inni mają szybsze łącza i tylko ja utyskuję ? Bez względu na rosnące czasy dostępu bedę Twój Dziennik czytał dlej Pozdrawiam i dziękuję że go uzupełniasz - to pomaga.

Na początek radzę przestudiować ten wątek http://murator.com.pl/forum/viewtopic.php?t=7844 Ale moim zdanie z zapisami planu zagospodarowania nie wygrasz - możliwe zmiany do niego trzeba było wprowadzać na etapie uchwalenia - jak już jest uchwalony to pozostaje ......wybór projektu z równoległą kalenicą. Mogę się mylić ale raczej tak jest.

Ja też chce polepszenia na rynku pracy i finansów i uznałem że osiągnę to głosując na PIS bo utworzy on koalicję z PO a w PO są fachowcy od szeroko rozumianej gospodarki i że jak się uda uzgodnić podatki to reszta będzie prosta. Ale zaczęły się kłopoty. A kłopot w tym że PISowi chodzi o rozliczenie przekrętów których dopuścili się nie tylko "komuszkowie" ale również inni rządzący w ostatnim 15 leciu i zrobiło się dla niektórych POwców kłopotliwie bo chodzenie pod rękę z Unią Wolności, KLDami i ROADAmi w latach poprzednich spowodowało "ubłocenie kapci" - a żeby do tego nie wracać to trzeba przejąć kontrolę nad resortami sprawiedliwości i prokuraturą - wtedy będą niektórzy bezpieczni tak jak do tej pory. A media plują. plują i plują - na PIS oczywiście. Jeszcze nic nie zostało zadekretowane a już atak ma siłę huraganu - aż się boję co będzie dalej. A kto ma w ręku media ? Pis ? Chyba nie. Pozdrawiam

Jestem zaskoczony rozmiarami ataku na wszystko i wszystkich którzy maja coś wspólnego z PISem. To że media należą do układu to było widać od zawsze ale takiej skali opluwania i atakowania wszechrzeczy do tej pory nie pamiętam. Układ czuje zagrożenie i stąd walka o kontrolę nad, kluczowymi dla programu oczyszczenia Polski, ministerstwami. Dyskusję w wątkach "prezydenckich" uznałem za zakończoną bo zaczęło się bicie piany więc proponuję zożyć jakiś wątek ogólnopolityczny na "psychologu" i tam zacząć od nowa wątek "powyborczy". Pozdrawiam. PS Jerzysio - wyszło na to że będziesz teraz cierpiał pod podwójnym "jarzmem" - współczuję ale może nie będzie tak źle

Może na razie jeszcze nie buduję ale przymierzam się do wariantu I. Może przeczytaj co na forum było o tym domku (wariant II to rozszerzony o garaż wariant I). Linki do wątków http://www.murator.com.pl/forum/viewtopic.php?t=28909&highlight=c64a http://www.murator.com.pl/forum/viewtopic.php?t=50897&highlight=c64a A jak dobrze przeczytasz to trafisz na galerię zdjęć Forumowicza który już ten dom wybudował. I jak dobrze z nim "pomajlujesz" to z pewnością odpowie na wszystkie Twoje pytania już nie teoretycznie ale praktycznie. Ja również mogę coś teoretycznie podpowiedzieć ale raczej wszystko w wymienionych wątkach juz zostało powiedziane. Pozdrawiam i życzę powodzenia.

A jak tak poza konkursem pozdrawiam wszystkich z okazji 4-setnego postu Tylko sę nie śmiejcie że mało i że słaba średnia bo lepiej nie będzie. A przy okazji pytanie: skąd braliście szalunki do fundamentów (u mnie kiedyś będą potrzebne): czy wypożyczaliści (gdzie? prosze o namiar) czy może sami produkowaliście ? czy może firma lejąca fudament miała swoje ? Prosze o podzielenie sie doświadczeniem i poradę - a dlatego na Klubie Zagłębiaków bo interesuje mnie raczej najbliższa okolica ? Pozdrawiam.

A jak tak poza konkursem pozdrawiam wszystkich z okazji 4-setnego postu Tylko sę nie śmiejcie że mało i że słaba średnia bo lepiej nie będzie. A przy okazji pytanie: skąd braliście szalunki do fundamentów (u mnie kiedyś będą potrzebne): czy wypożyczaliści (gdzie? prosze o namiar) czy może sami produkowaliście ? czy może firma lejąca fudament miała swoje ? Prosze o podzielenie sie doświadczeniem i poradę - a dlatego na Klubie Zagłębiaków bo interesuje mnie raczej najbliższa okolica ? Pozdrawiam.

Adama i spólki To był pocałunek grupowy Pozdrowienia Opal

Z tak radykalnymi ocenami mógłbyś się wstrzymać i sformułować je za jakiś czas bo na razie są bezpodstawne - może się okazać że jest zupełnie odwrotnie. Populistyczne hasełka są nieuniknione - niktórzy wyborcy nie podejmują decyzji wyborczych w trakcie kampanii tylko oceniają działalność kandydata (-ów) obserwując latami jego (ich) poczynania i chyba m.in dlatego D. Tusk przegrał bo jego jedynym polem uprawnym była Partia z której po kolei eliminował co wyrazistszych konkurentów. A jak Lech się sprawdzi i dobrze pójdzie to następnym Prezydentem zostanie Lech Kaczyński . Mam nadzieję że się nie zawiedziesz czego Tobie i sobie z całego serca życzę Pozdrawiam. PS: Ostatnie 10 lat to prezydentura Kwaśniewskiego - nigdy nie głosowałem na niego ani na jego opcję polityczną ale mimo to był on Prezydentem i szanowałem to - nie można mówić że to nie mój Prezydent - to jest nasz Prezydent i szanujmy to wszyscy bo w życiu nie jest tak że to My zawsze mamy rację. Pozdrawiam.

Dzięki za gratulacje A swoją drogą to ja również gratuluję Ci sukcesu jakim bez wątpienia bedzie dla Was warszawiaków pozbycie się Prezydenta miasta przed końcem kadencji . A tak poważnie to jestem baaaardzo ciekaw jakie osobowości wystartują w wyborach na Prezydenta Warszawy i co to zmieni w funkcjonowaniu miasta ? Z góry zakładam że wygra ktoś z PO - jeśli tak nie będzie to będę mocno zdziwiony. Ciekawe czy PO podejmie współpracę z Pisem w Sejmie ? Jak posłuchałem Pana Komorowskiego to zrozumiałem że mentalność UW-ola jest zakorzeniona baaardzo głęboko i niemożliwa do usunięcia - chyba w PO będzie rozłam bo do niektórych nie dociera że trzeba tworzyć program rządu osiagając kompromis programowy w oparciu o program Pisu a nie mówić że nie będzie gwarancji dla dobrego rządzenia bo Prezydent nie jest z PO i dlatego nie będziemy współpracować. Pozdrawiam Politycznych Oponentów.

BIGOS NAS CZEKA I TO DUŻY Pozdrawiam

Jareko - mnie zaskoczyło poparcie udzielone Lechowi Kaczyńskiemu przez ks. Rydzyka, nie zaskoczyło mnie to co powiedział A. Lepper bo on musiał poprzeć kandydata który pomoże "odejść Balcerowiczowi" (inna sprawa to co jaki jest sens istnienia A. Leppera bez Balcerowicza ?). Ale w chwili gdy D. Tuska poparł J. Urban (jak sam powiedział "z obrzydzeniem") to wymiękłem bo to chyba gorsze niż Ci przeze mnie wymienieni razem wzięci - Jareko a jak Ty to odbierasz w kontekście swej deklaracji światopoglądowej ? Pozdrawiam.

Też oglądałem Sekielskiego i potem Olejnik - prawie się przy tym bigosie popłakałem ze śmiechu "5 kg kapusty mocno ukiszonej, 5 kg kapusty lekko ukiszonej" jak sobie pomyślałem że trzeba jeszcze mięso i pare innych rzeczy dodać to w głowie zrodził się obraz wielkiego kotła do bielizny nad którym z wielką drewnianą łychą pochyla się Donalt Tusk i gotuje, gotuje, gotuje ...... dla całego miasta Żon posłuchałem i zainteresowało mnie jak Pani Maria Kaczyńska daje sobie radę z językami (zna doskonale francuski i angielski) przy tej wadzie wymowy. A bardzo mnie interesowało to czy któraś planuje powołanie fundacji - wyszło że Maria Kaczyńska nie a Małgorzata Tusk się zastanawia. Myślę że żony kandydatów to sprawa drugorzędna. Proponuję poczytać o żonach kandydatów bo trzeba coś o nich wiedzieć - tutaj o Marii Kaczyńskiej http://wybory2005.wp.pl/kat,25243,wid,8018514,wiadomosc.html?ticaid=163a a tutaj o Małgorzacie Tusk http://wybory2005.wp.pl/kat,25243,wid,8023340,wiadomosc.html

Ja myślę że Lepper nie miał innego wyjścia bo jego własny elektorat by go zjadł za poparcie Tuska - a Kaczyński jest jednak promowany przez PIS jako kandydat "na lewo od Tuska". To raczej nie wpłynie na wybór Marszałka Sejmu i na skład koalicji Nie będzie czarnego scenariusza Jerzysio - Twoje wypowiedzi zdominowała perspektywa mieszkańca Warszawy - można i tak oceniać przydatność kandydatów - ale to znaczy że możesz się wcześniej pozbyć Kaczyńskiego z Warszawy po prostu na niego głosując A z perspektywy mojej prowincji to Kaczyński jako Prezydent Warszawy jest dobrze postrzegany (moi znajomi) mimo istnienia Gazety Wyborczej. Nic nie jst czarne i białe ale żaden poprzedni Wasz prezydent porównania z Kaczyńskim nie wytrzymuje. Pozdrawiam.

Jabko i Gregmena - sprowadziliście tą dyskusję do poziomu zwyczajnej pyskówki. Jako zwolennik Kaczyńskiego nie podejmuję się dyskutować z ludźmi Waszego pokroju i pomimo że Gregmena również jest jego zwolennikiem taki styl prowadzenia dyskusji jest mi obcy. Poniżej wybrałem cytaty z postów Jabka - może jak je wszystkie przejrzysz to przejrzysz również na oczy i zrozumiesz że dyskusja polega na szanowaniu wygłaszanych przez innych poglądów mimo że się z nimi nie zgadzasz. To co napisałeś świadczy o Tobie jak najgorzej. Gregmeny mi sie nie chce cytować ale styl jest podobny. Jabko - zamiast opini o Twoich wypowiedziach dedykuję Ci cytat z Sienkiewicza: Na co Babinicz – „jesteś szelma, zdrajca, łotr, rakarz i arcypies! Masz dosyć, czyli mam ci jeszcze w oczy plunąć?…” Myślę że pasuje do Ciebie jak ulał.

Chyba faktycznie nie zrozumiałem pytania przepraszam. Myślę że wystarczy złożyć wniosek o przyłącze wprzyszłym roku w zimie - to bezpieczne bo będą zaspy a więc i tak nic nie zrobią No i dodatkowo bym zadzwonił to jakiegoś kompetentnego pracownika z pytaniem i le czasu zajmie wykonanie przyłącza - bo te zmiany w prawie budowlanym mogą zdrowo namieszać w wykonastwie przyłączy - nie wiem czy prądu też ale niepokój jest. Pozdrawiam.

Chyba faktycznie nie zrozumiałem pytania przepraszam. Myślę że wystarczy złożyć wniosek o przyłącze wprzyszłym roku w zimie - to bezpieczne bo będą zaspy a więc i tak nic nie zrobią No i dodatkowo bym zadzwonił to jakiegoś kompetentnego pracownika z pytaniem i le czasu zajmie wykonanie przyłącza - bo te zmiany w prawie budowlanym mogą zdrowo namieszać w wykonastwie przyłączy - nie wiem czy prądu też ale niepokój jest. Pozdrawiam.

Taaak - zmian gruntowych nie ma - na forum też nie widać objawów życia i pewnie bym tu nie zaglądał gdyby nie świadomość że gdzieś tam w mrokach Internetu czai się Król Zagłębiowskich Spamerów ADAM żeby otworzyć następną stronę . Na razie pogoda dopisuje to i ludziska większość czasu na powietrzu spędzają. Na budowach pewnie też bo prąd mają i jak się ściemnia to świecą Ale i Tobie Rena podciągną - a taki "wyczekany" prąd to jest słodszy Pozdrowienia dla wszystkich.

Taaak - zmian gruntowych nie ma - na forum też nie widać objawów życia i pewnie bym tu nie zaglądał gdyby nie świadomość że gdzieś tam w mrokach Internetu czai się Król Zagłębiowskich Spamerów ADAM żeby otworzyć następną stronę . Na razie pogoda dopisuje to i ludziska większość czasu na powietrzu spędzają. Na budowach pewnie też bo prąd mają i jak się ściemnia to świecą Ale i Tobie Rena podciągną - a taki "wyczekany" prąd to jest słodszy Pozdrowienia dla wszystkich.

Nie jest to, moim zdaniem, wychodzenie przed szereg. Jak najszybciej załatwcie pozwolenie na budowę - przecież ono jest ważne 2 lata i w tym czasie musicie zacząć budowę. Może sie okazać że ugrzęźniecie w papierach na dość długi czas więc lepiej zacząć już - pewność terminu rozpoczęcia budowy uzyskacie tylko jeśli na ręce będzie pozwolenie. Powodzenia.

Nie jest to, moim zdaniem, wychodzenie przed szereg. Jak najszybciej załatwcie pozwolenie na budowę - przecież ono jest ważne 2 lata i w tym czasie musicie zacząć budowę. Może sie okazać że ugrzęźniecie w papierach na dość długi czas więc lepiej zacząć już - pewność terminu rozpoczęcia budowy uzyskacie tylko jeśli na ręce będzie pozwolenie. Powodzenia.