czaja76

Z tego co mi Pani mówiła, cytując ich wytyczne: tak. Wtedy nawet działka wlicza się do wkładu własnego. Niestety w moim przypadku działki nie wliczyli, bo nie mam rozpoczętej budowy

Zgadzam sie z przedmówcą, poza tym, że u mnie niesłusznie, nie chcieli wliczyć prowizji do kredytu, (musiałem zapłacić gotówką). Ale nie chciało mi sie czekac na sporządzenie nowych umów itd. Zresztą jeżeli chodzi o umowę to wytknąłem im kilka merytorycznych, nie zgodnych z ustawą błędów, które po długich konsultacjach i telefonach do centrali... poprawili!!!! w banku siedziałem z małżonką w sumie ... 4 godziny... I umowę w końcu podpisaliśmy! Pani na koniec dziękowała mi, że byłem wyrozumiały i że dużo się ode mnie o tym kredycie dowiedziała... a to wszytsko dzięki forum , które jej zresztą poleciłem

A czy miałeś wcześniej może mój kalkulator, i czy harmonogram spłat mniej więcej się zgadza z tym co ów kalkulator symulował? Oczywiście ja nie brałem pd uwagę, że kredyt wypłacany jest w transzach, ale czy powiedzmy pierwsza rata kapitałowo-odsetkowa jest taka sama?

Wysłałem na adres mailowy, który jest na ich stonie http://www.pkobp.pl w odnośniku, bodajże KONTAKT.

Ale ta dopłata to przecież strzał w dziesiątkę Tłumy walą drzwiami i oknami do PKO, a SKOK-i już przygotowują się na falę klientów. Z tymi tłumami to bym tak nie szalał Nie wiem jak jest w innych maistach, ale w Bielsku-Białej (ok 200tyś mieszkańców oraz bardzo duży ruch kredytowy w Expanderach iinnych OppenFinance'ach ) ja jestem na razie pierwszym i jedynym wnioskującym o ten kredyt w PKO BP:lol:

Prawda.... Swinto

Czytając wątki nasuwa mi się samo trochę inne rozwiązanie, o którym nikt tu nie wspomina. Mianowicie ten kredyt daje sporą przewagę (względem ulgi odsetkowej). Ponieważ dopłata jest do odsetek, można "przesunąć" część raty kredytu, które normalnie wpadłyby w ratę odsetkową na ratę kapitałową. Dopłata jest przez pierwszych 8 lat, opłaca się więc skrócić okres kredytowania, a tym samym zwiększyć spłatę kapitału. Najlogiczniejszym rozwiązaniem jest więc takie operowanie okresem kredytowania, aby rata kredytowa z dopłatami odsetek była równa racie zwykłego kredytu bez odsetek. Po 8 latach refinansujemy ten kredyt innym (dłuższy okres kredytowania), tak, aby znowu mieć podobną wysokość raty. Korzyści są oczywiste - spłacamy w ciągu 8 lat więcej kapitału, niż nas normalnie byłoby "stać" i dzięki temu bierzemy mniejszy kredyt po 8 latach. Borąc pod uwagę, że dostępny jest narazie tylko kredyt w formie kapitałowej (malejące raty), dodatkowo to przemawia na korzyść strategii "szybkiej spłaty kapitału". Dodatkowo, daje nam to podobne obciążenie budżetu w ciągu całego okresu kredytowania (nie przyzwyczajamy się do mniejszych rat). Wadą tego rozwiązania jest to, że nie "widzimy" wpływu na wysokość naszych rat prze pierwszych 8 lat (ale to z punktu widzenia spłacanego kapitału nie jest to żadnym, problemem:)). Oczywiście musiałbym trochę policzyć... Co myślicie? Też o tym myśle, to znaczy zastanawiam się czy zmieniac sytem splat jak tylko to bedzie możliwe na raty równe czy pozostać przy malejących. W moim przypadku róznica w wysokości raty między równą a malejącą wynosi ok.300zl. Przy moim kredycie 220tyś, po 8 latach w przypadku rat malejących pozostaoby mi do spacenia ok. 160tyś kapitału a przy równych ok 195tyś. zatem zakądając, że przez następne 22lata splacalbym kredyt w CHF - rata wpierwszym przypadku wynosiaby ok. 850-900zł a w drugim ok. 1050. Pomyślalem tylko, że zamiast płacić pzrez te pierwsze 8 lat wyższe raty, lepiej tę róznicę (ok.300zł miesiącznie) zainwestować np.w fundusze inwestycyjne, policzyem ze na funduszach na dzien dzisiejszy calkiem bezpiecznie mialbym stopę zwrotu 10% i ten wariant na dzien dzisiejszy (przy dobrze prospeujacych funduszach) bylby bardziej oplacalny. Po prostu kredyt hipoteczny to najtanszy kredyt na rynku, z ktorego de facto inwestuje w fundusze i mam wiekszy zysk. Ale gdyby to zawsze bylo takie proste to kazdy bylby miliarderem Oczywiscie nie mam gwarancji, ze fundusze nadal beda szly w gore. Poza tym przeciw temu rozwiazaniu przemawia fakt, ze jezeli po osmiu latach zostanie mi do splaty wiecej kapiatlu to przez nastepne 22lata ponosze wieksze ryzyko kursowe (przy kredycie w CHF). dlatego nie podjąlem jeszcze decyzji, mam na razie na nią czas do momentu, w ktorym zaczne spalcac kapital ( a to moze nastapic najwczesnie po wyplacie wszystkich transz, czyi za jakis rok). Na razie skalnaiam sie ku mniejszym ratom w pierwzsym okresie i ku inwestowaniu na czarną godzine, ale jak zrobie czas pokaze.

Wyślij im ten kalkulator, odsapną wreszcie! Swoja drogą, to gdybyś był tak miły, i mi też podesłał.... [email protected] Już im wysłałem jakiś czas temu , to mi odpowiedzieli, że dziękują za troskę, ale trwają u nich wŁaśnie prace nad kalkulatorem (wtedy jeszcze go nie mieli). A Tobie podeślę jutro, bo dziś nie mam dostępu do swojego kompa. pozdrawiam

zrobiłem właśnie wersję 1.1 kalkulatora, która uwzględnia w/w wskaźnik. Wyliczenia wychodza takie same jak w Muratorze 01/07, więc myślę, ze się nie mylę.... ciekawe tylko co nato BePeBabki??????

To zawsze możesz zostać matką samotnie wychowującą dziecko;-)))))) A tak nawiasme mówiąc, to co z ojcem samotnie wychowującym dziecko????

Sprawdzałem jeszcze raz w ustawie i z niej (może nie jasno, bo to wkóncu dokument prawny, ale jednak) wynika, że Kredyt cały bierzesz w tym przypadku na 5,62% - to jest oprocentowanie instytucji udzielającej kredytu preferencyjnego (PKO BP) i wg. tego masz harmonogram spłat. I od części odsetkowej takiej raty odejmujesz dopłatę, która stanowi równowartość 50% kwoty odsetek naliczonych od podstawy naliczenia dopłaty wg. stopy referencyjnej (obliczonej wg wzoru z ustawy: KWOTA KREDYTU * WSKAŹNIK zaokrąglony do dwóch miejsc po przecinku) a WSKAŹNIK liczy się tak: 70/pow użyt domu Czyli trochę inaczej niż w moim kalkulatorze, ja u siebie nie zaopkrąlałem do dwóch miejsc po przecinku. Przy kredycie 100tyś i domu 90m2 wskaźnik wynosi 70/90=0,78 i teraz 100tyś*0,78=78000 i to jest ta podstawa naliczenai odsetek do których jest dopłata. Ufffffffff

Trochę nie wiem czy do konca wiem o co ci chodzi, ale: Po perwsze skąd ci sie wzięło, że wg mojego kalkulatora suma odsetek to 33tyś? Chodzi ci o całe 12 lat? Z mojego kalkulatora to jednoznacznie nie wynika, tzn nie ma tam nigdzie kwoty, trzeba ją wyliczyć samemu dodając odsetki od 1 do 144 raty (przez pietrwsze 8 lat z dopłatą) i suma odsetek w twoim przypadku wynosi: 21027,93 Niesety trzeba to zrobic na piechąte, lub używając funkcji =SUMA(C11:C106; C108:C155), ponieważ niestety kalkulator nie jest doskomały i niektóre rzeczy trzeba wyliczyć samemu:-( I to by sie mniej więcej zgadzało, poza tym, że jak byk: skoro masz kredyt 100tyś a dom 90m2 to liczy się to wg wzoru (100000/90)*70=77777,78 i to jest podstawa naliczenia dopłaty, a nie podstawa naliczenia jednej części raty, którą dodajesz do drugiej części raty (bez dopłaty na 5,62%) Mam nadzieję, ze wiesz co mam na myśli, bo strasznie jakoś chaotycznie to piszę. Rzczywiście, jeżeli liczyć by dwie oddzielne raty i je zsumować to I rata w twoim przypadku wynosi 999,45 a wg. mojego kalkulatora 961,85 czyli jest różnica na niekorzyść. Ale to dla mnie zupełna nowość!!!!! Wg mojej dotychczasowej wiedzy liczy się ratę od całości kredytu wg. oprocentowania 5,62% i od tej raty odejmuje się dopłatę liczoną na podstwaie stopy referencyjnej, czyli 6,2% dla kczęści kredytu do 70m2. Mam nadzieję, że pani w banku się myli, a nie myle się ja, prawnik Muratora, który w numerze bodajże ze stycznia opisywał ten kredyt i liczył tak jak ja, oraz wielu innych autorów artykułow prasowych i internetowych, które dotychczas przeczytałem. Jeżlei jednak jest tak jak piszezs, to nosz kufa, niech się wypchają!!!!!!!! PS A czy pani liczyła ci to ichniejszym kalkulatorem, czy na piechotę?

Jeżeli jutro znajdę trochę czasu, to postram sie dojść do tego skąd te ichniejsze kwoty, a jak nie to wylicze "na piechote" wg. ustawy i oprocentownaia pkobp twoją pierwszą ratę równą (kapitałowo-odsetkową) (wciąż wątpiący) czaja76 No, tak jak obiecałem liczę: Najpierw ile by wynosiła 1 rata bez dopłat: Kredyt 200tyś Oprocentownie: 5,62% Liczba lat spłaty : 30 Wg. http://www.money.pl/banki/kalkulatory/kredytowy/ I rata równa to: 936.67(odsetki) + 214.01(kapitał) = 1 150.68 Teraz od części odsetkowej trezba odjąć dopłatę, a liczymy to tak: kwotę kredytu dzielimy przez powierzchnię użytkową (żeby otrzymać cenę m2) i możymy *70 (bo tylko do takiej części jest dopłata): (200000/101.90) *70 =137389,60zł (i tylko do tej części kredytu jest dopłata do połowy odsetek równych ZAWSZE stopie referencyjnej czyli na dziś 6,2%. Czyli znowu posługujemy się http://www.money.pl/banki/kalkulatory/kredytowy/ I wirtualnie: Kredyt 137389,60zł Oprocentownie: 6,2% Liczba lat spłaty : 30 Jak widzimy pierwsza rata odsetkowa to: 709.85 Teraz tę kwotę dzielim na poł (bo tylko połowę zwraca Państwo) 709,85 / 2 = 354,93 I od raty odsetkowej bez dopłaty odejmujemy tę dopłate: 936.67 - 354,93 = 581,74 Teraz do teggo dodajemy część kapitałową raty: 581,74+214.01 = 795,75 i mamy I rate równą z dopłatą. I nie może być inaczej. Teraz tak samo możesz policzyć każdą ratę z 96 dotowanych przez Państwo, albo posłużyć się moim kalkulaorem, który robi to automatycznie:-) A te, różnice, nie wiem z czego mogą wynikać, może, tak jak pisze Alkman z terminu spłaty I-szej raty, albo rzeczywiście Pani policzyła ci dopłatę do mieszkania, albo doliczyła jakieś ubezpieczenie, albo.... Ciekaw co by powiedziała na to wyliczenie (pewnie musiałaby skonsultować z BGK albo ministerstwem:-) pozdrawiam i życzę trafnych decyzji czaja76

Tak sie prejąłem kalkulatorem/ami, że zapomniałem odpowiedzieć, wiec: W moim projekcie projektant przyjął do pow.użyt. wartość najmniejszą z możliwych (bez wszelkich powierzchni "niepokokjowych, niekuchennych i niełazienkowych") ale pani w Starostwie, która wydawała pozwolenie na budowę zwiększyła te powierczhnię do nieco wyższej. Między innymi zaliczyła do niej pomieszczenie na pralnię/kotłownię (zwane czasami gospodarczym). I w banku liczą wg. tej właśnie powierzchni, która jest zatwierdzona w pozwoleniu i projekcie, tak jak przewiduje ustawa. Oczywiście, gdyby pani w Starostwie jakimś trafem zaliczyła mi do PU garaż, to bym walczył jak lew, ale o to pom. gospodarcze (mimo, że ministerstwo ostatnio się wypowadało, że garazu i pom. gosp. się nie zalicza do PU) nie chcę mi się walczyć (szczególnie, ze wtedy bym przektroczył cenę m2). Reasumując: sugerując się (niestety bublem) ustawą, podstawę dopłaty czyli pow. użyt. przyjmuje sie na podstawie zatwierdzonego prokejktu architektonicznego:-(

Masz racje Alkman, rzeczywiście te rozbieżnośi mogą wynikać też z tego co piszesz. Mnie co prawda Pani w banku powiedziała, że rata tego praferencyjnego kredytu będzie ściągana zawsze 1 dnia miesiąca i nie da się tego zmienić. A ostatnia transza ma byc wypłacona do ostatniego dnia zadeklarowanego miesiąca, żeby równo po miesiącu mozna było zapłacić 1 rate (kapitałowo-odsetkową oczywiście, bo wcześniej -czy tego chcemy, czy nie chcemy musimy płacić "puste" odsetki od poszczególnych transz, do których wg. ustawy już jest dopłata, a więc tak naprawde korzyści z dopłaty zaczynają się dopiero po wypłaceniu wszystkich transz i de-facto okres prawdziwych rat z zopłatą skraca się o okres karencji w splacie kapitału)

Nie mam teraz niestety czasu aby ci to wyliczyć na piechote, ale na pierwszy rzut oka cos jest nie tak z tym wyliczeniem PANI BiPi. Każdy kalkulator, nie tylko zrobiony przeze mnie,ale np. ten http://www.money.pl/banki/kalkulatory/kredytowy/ informuje, że przy kredycie 200tyś na 30lat i oprocentownaiu 5,62%, pierwsza rata odstekowa wynosi 936.67 a nie 954,63 a następne są juz mniejsze. Dlatego cóś z tym ichnieszym kalkulatorem jest nie tak, albo doliczają do raty jakieś magiczne kwoty (nie wiem: ubezpieczenie brakujacego wkładu, prowizję, podwyżsają oprocebtowanie do czau ustanowienia hipoteki itp.). Jeżeli jutro znajdę trochę czasu, to postram sie dojść do tego skąd te ichniejsze kwoty, a jak nie to wylicze "na piechote" wg. ustawy i oprocentownaia pkobp twoją pierwszą ratę równą (kapitałowo-odsetkową) pozdrawiam (wciąż wątpiący) czaja76

Do Marty Bukowczyk: A moze Pani z banku doliczyła ci do raty te 0,0542% kredytu do czasu ustanowienia hipoteki, wtedy mniej/wiecej tak by wychodziło jak piszesz. Nie daje mi to spokoju, gdyż jestem niemalże pewny, że kalkulator liczy dobrze. Zresztą zrób sobie wyliczenia dla pierwszej raty na piechotę, a się przekonasz. A jeżeli nie umiesz, to ja zrobię na forum. pozdrawiam (nie wierzący w babki z BiPi) czaja76

A powiedz mi, czy aby napewno Pani w banku robiła ci symulację dla domu jednorodzinnego? A może dla mieszkania, bo jeżlei dla mieszkania to by się zgadzało, tam dopłata jest tylko do 50m2 i pierwsza rata w twoim przypadku wynosi 897,17 (mogła się po postu babka pomylić i nie ten kalkulator wybrać) Poza tym raty równe przy dopłatach nie są de-facto równe tylko rosnące, wiec może podała ci ostatnią - 96. W moim przypadku symulacja w banku wyszła tak samo jak w moim kalkulatorze. Chyba, że pani policzyła ci wg. innej stopy referancyjnej, wg. innego oprocentowania lub dloczyła jakieś opłaty (typu prowizja itp. do kredytu) bo w innym przypadku to chyba niemożliwe. Poza tym to bzdura z tymi fakturami, mnie wyraźnie poinformowano, że wstarczy wizyta rzeczoznawcy na budowie. Mnie sie wydaje, że one -te panie z pkobp robią wszytsko, aby zniechęcić ludzi do tych kredytów. pozdrawiam czaja76

No tak, tylko, ze to teoretycznie nie wina rządu (raty malejące) tylko banku PKO BP... Chociaż niewykluczone, że jak pisałem kilka postów wcześniej ktoś z góry maczał w tym palce Jak np. zapytałem w PKO bP, dlaczego nie mogę skredytować również prowizji (choć ustawa przewiduje taką możliwość), to pani powiedziała, że to wytyczne BGK. A jak ja powiedziałem o ustawie i że to raczej wytyczne PKO BP a nie BGK, to ona się tylko uśmiechnęła... A stopa referencyjna miała wynościc 3 miesięczny wibor+2% i tyle wynosi (to jest zmienne, tak samo jak przy normalnym kredycie)

Nie bronię broń Boże sPISkowców (ogólnie to bym ich... ale to nie to forum) ale Ustawa o Finansowym Wspieraniu Rodzin w Nabywaniu Własnego Mieszkania była chyba ogólnie dostępna jeszcze przed końcem roku i z niej wszystko wynikało - tak jak jest. No moze za wyjątkiem chorej polityki PKO BP (kredyt tylko w malejących).

Czyli dosłownie powinno być tak: Póki nie ma konkurencji, będziemy Was drodzy klienci doić ile wlezie! Nie jest tak do końca, ponieważ kredyt w ratach równych to większe dojenie. Więcej odsetek, czyli dla banku większy zysk, dlatego właśnie zupełnie nie rozumiem polityki PKO BP. I albo: 1. Specjalnie maja na razie tylko w ratach malejących, aby było mniej chetnych, ponieważ to dla ich pracowników zbyt skomlikowane, ta cała procedura, wyliczenia, przesyłanie danych do BGK itd. 2. Albo nasz kochany Kaczorland macza w tym palce, aby jak najmniej dopłacić - raty malejące=mniej odsetek i de facto mniejsza dopłata (jak ogólnie wiadomo niejaki Pan Marcinkiewicz ostatnimi czasy się przez ów bank przewijał). Bardziej bym się jednak skłaniał ku pkt.2, - wszystko wygląda tak pięknie, dopłaty do mieszkań i małych domów, tylk aby uzyskac kredyt na taki dom trzeba mieć zdolność kredytową na spłatę owego kredytu w ratach malejących, a takiej przecietny obywatel zazwyczaj nie posiada, więc sprawa rozwiązuje się sama - z budżetu Państwa za dużo nie ubywa....

Oto odpowiedź, jaką dostałem z centarali PKO BP, na moje pytanie, dlaczego na ich stronie WWW jest informacja o kredycie w ratach równych i malejących: "Szanowny Panie, W odpowiedzi na wiadomość elektroniczną uprzejmie informujemy, że różnica w prezentowanych danych wynika z faktu, iż docelowo omawiany kredyt mieszkaniowy będzie dostępny z możliwością spłaty w ratach równych oraz ratach malejących, natomiast obecnie PKO Bank Polski oferuje możliwość spłacania kredytu w ratach malejących. Wyjaśniamy, że termin, kiedy będzie możliwe skorzystanie z opcji spłacania kredytu w ratach równych nie jest obecnie znany. Jednocześnie dziękujemy za zainteresowanie ofertą PKO Banku Polskiego. W przypadku jakichkolwiek dodatkowych pytań lub wątpliwości prosimy o ponowny kontakt. Z poważaniem, Robert Wiśniewski PKO Bank Polski

Ok, proszę bardzo. Dom ma mieć 79,85 powierzchni użytkowej, więc prawie do całości dopłata. Kredyt, jaki chce zaciągnąć to 220tyś PLN na 30 lat. Jeżeli od początku brałbym go w CHF, tak jak chciałem to: Żeby dostać te 220 tyś w złotówkach, w rzeczywistości zadłużyłbym sie (np. w Banku GEMoney) na ok. 232tyś, różnica oczywiście wynika ze spreadu czyli różnicy kupna i sprzedaży franka i od tych 232 tyś mmusiałbym płacić odsetki, które w tym przypadku wynoszą 3,2% w skali roku, w efekcie, przy ratach równych rata wyniosłaby 1033,42zł * 360 =372041 czyli koszt kredytu to 152041 nie wliczając oczywiście ryzyka kursowego. Przy kredycie z dopłatą w uproszczeniu wygląda to tak: Zakładam, że biorę kredyt w PKO BP w ratach malejących a od razu gdy wprowadzają raty równe to zmieniam na równe -mysłe, że wprowadzą je zaraz przed pojawieniem się konkurencji (mogę to zrobić, kosztuje 0,5% kredytu czyli w moim przypadku 1100zł, doliczmy je zatem do kredytu) Czyli kredyt 221100 przez pierwszych 8 lat płacę ratę od 771,36 PLN do 830 PLN w sumie raty wynoszą mnie przez pierwszych 8 lat: 76639,17 Po tym okresie pozostaje mi do spłaty kapitału: 192504,67 czyli jeszcze całkiem sporo i jeszcze doliczam do tego 1,5% za wcześniejsza spłatę czyli w sumie 195392,24 Na te kwotę biorę kredyt refinasowy w CHF 3% (choć dziś można mniej) na 22 lata. Uwględniając jednak spread, naprawdę zadłużam się znowu na 203996,23 i przy ratach równych płacę miesięcznie 1 056.49(czyli podobnie jak przy kredycie w CHF od początku) *264 = 278913,36 Teraz dodajmy sumę rat przez pierwsze osiem lat i następne 22: 76639,17+278913,36=355552,53 Koszt kredytu wynosi zatem w sumie 355552,53 - 220000 = 135552,53 Reasumując na tych wszystkich operacjach zyskuję 16488,47Może to i nie tak dużo, ale dodatkowym plusem jest to, że przez pierwsze osiem lat płacę wyraźnie niższe raty i pozbawiam sie ryzyka kursowego, a jeżeli jeszce te 200zł miesięcznie, o które zmniejsze pierwsze 96 rat zainwestuje np. w fundusze, to zysk może być większy:-) Oczywiście w przykładzie tym nie uwzględniłem prowizji, ubezpieczen itd, ale tak naprawdę wszędzie są one zbliżone, a te 0,8% na kredyt preferencyjny w PKO BP to i tak nie dużo. Ale nie uwzględniłem tez ryzyka kursowego przez pierwsze osiem lat,nie wziąłem pod uwagę, że prowizję za wcześniejsżą spłatę kredytu w PKO BP można obejść nadpłacając najperw znacznie (za darmo) a potem spłacając malutką resztę, itd... Jeżeli chcesz to mogę wyliczyć podobny przykład dla kredytu w PLN, ale myślę, że tam również by to było w moim przypadku opłacalne (choć szczerze mówiąc takiego - w PLN na 30 lat wogóle nie brałem pod uwagę) Jeżeli w czyms się mylę, to proszę o uwagi pozdrawiam czaja76

Nie, dlaczego. Po 8 latach zostanie ci mniej kapitału niz na początku i spłacasz kredytem refinanasowym tylko ten kapitał z "nowymi" mniejszymi odsetkami. Zważywszy, że przez osiem lat miałeś dopłatę to zazwyczaj (szczególnie przy małym domu) wychodzi to taniej. Oczywiście w przypadku PKO BP dochodzi 1,5% za wcześniejsza spłatę kredytu, ale wmoim przypadku i tak wyglada to korzystnie.

Witam Czy wiecie może coś na temat wad Porothermu, np. takiej, że deklarowana klasa 15 nie jest taka w rzeczywistości (góra 10), że pustaki na pióro-wpust nie pasują czesto do siebie itd. Otrzymałem takie informacje od hurtownika, który stwierdził, że on domu z POROTHERMU 25P+W by nie budował, szczególnie przy dachu obłożonym dachówką cementową, i namawiał mnie raczej na POROMUR lub Maxa. Czy mozliwym jest, że to tylko takie gadanie (facet nie handluje raczej POROTHERMEM a mówi, że to z powodu tych wad). Bardzo proszę o opinie czy ściany konstrukcyjne z Porothermu 25P+W kl.15 to dobry pomysł? pozdrawiam czaja